美國“最有價值的銀行”怎么了？

曾靠房貸業務成爲美國“最有價值的銀行”的富國銀行，面對高通脹的衝擊、新興業態帶來的挑战以及紛至沓來的醜聞，不得不縮減其引以爲傲的抵押貸款業務。

歷史上，富國銀行一度包攬了很多美國人的房貸。據統計，每三份住房貸款中，就有一份由富國銀行提供。

房貸業務曾將富國銀行推向高光時刻，成爲美國最有價值的銀行。但時至今日，曾經輝煌無比的業務已現頹勢。

當地時間8月15日，美媒報道稱，美國富國銀行將縮減其抵押貸款業務。

縮減抵押貸款業務

目前，美國通脹仍坐穩8個點以上，高通脹、高利率和經濟的不確定性已經波及到銀行的貸款業務。

據知情人士透露，富國銀行已經不再力求成爲行業第一，轉變將從放緩抵押貸款業務开始。這是在管理層發生變化和一次次監管調查打擊後作出的決定。

在美國房貸史上，富國銀行曾有着輝煌的過去。2008年金融危機前，銀行主導了住房貸款市場，泡沫破裂後，許多大型放貸機構因貸款違約面臨數百億美元債務，並因此破產，富國銀行卻是其中的幸存者。

金融危機之後，大部分銀行認爲房貸應當適度發放，而富國銀行是當時唯一的反對者。2012年初，行業人士估計該行在美國抵押貸款市場的份額達到創紀錄的33%以上。

在房貸引擎的推動下，該銀行連續六年實現創紀錄利潤。大部分時間裏，富國銀行的市值都高於摩根大通。

而如今，富國銀行市值爲1740億美元，還不到摩根大通的一半。與此同時，如雨後春筍般冒出的在线抵押貸款機構也搶佔了市場份額，讓其貸款業務承壓。

富國銀行正在計劃，以縮減其抵押貸款業務規模。該行表示，和其他同行一樣，富國銀行正在評估抵押貸款的規模，以適應急劇縮小的發行市場。

文件顯示，在過去10年中，富國銀行從抵押貸款業務中收取了超過570億美元的費用。近幾個月來，富國銀行內部屢屢討論是否該削減其規模。

此前，一些高管傾向於繼續保持“貸款爲王”的地位，不過他們在最近幾周形成了共識，將統一战线、縮減規模。該銀行的第三方服務業務也將在日後縮減。

此外，富國銀行內部已經开始裁員，隨着公司重新調整規模，裁員波及的範圍將更廣。

醜聞頻發

據悉，近幾年，監管機構對富國銀行的罰款一直不斷，該行的聲譽也大受打擊。

時間撥回至四年前，富國銀行彼時還堅持“貸款爲王”的策略，時任財務總監約翰什魯斯貝裏（John Shrewsberry）表示，無論競爭對手是誰，富國銀行都想成爲第一。

但也是從那時起，富國銀行抵押貸款部門屢屢出現醜聞。2018年，因存在包括抵押貸款在內的各種濫用行爲，美國監管機構對該銀行處以了10億美元的罰款。監管機構認爲富國銀行未能盡到責任，存在濫用行爲。

2021年，美國貨幣總核查辦公室（OCC）因富國銀行在房屋貸款損失方面存在不安全、不健全的做法而對該行處以2.5億美元的民事罰款。

由於軟件故障，該銀行還拒絕向一些本具備資格的房主提供貸款修改服務，導致數百名买家喪失了抵押品贖回權。

富國銀行還向一些低利率鎖定的客戶收取了過高的費用。

醜聞頻發之下，查理沙爾夫（Charlie Scharf）於三年前加入該行擔任首席執行官“救火”，但這一人事任命的效用如何，至今仍留有疑問。

今年6月，沙爾夫表示，富國銀行正在密切關注抵押貸款。

幾周後，沙爾夫表態，不會被富國銀行曾經的貸款繁榮束縛。緊接着，富國銀行本周宣布其消費者貸款主管由新人選接替，有關战略變革的討論將進一步加快。

目前，富國銀行貸款業務面臨的最新問題是，該銀行對黑人房主和白人房主的批準率存在差距。在2020年向富國銀行提交貸款申請的黑人中，約有47%獲得批準，而白人房主中這一比例爲72%。正因此事，富國銀行還面臨着聯邦訴訟和立法者的重新審查。

富國銀行最新季度財報顯示其收入大幅下滑：二季度淨收入爲31.2億美元，攤薄後每股收益74美分，較一季度下降15%，同比下降48%。彼時，查理沙爾夫稱，非利息收入的下降抵消了淨利息收入的增長。

記者 周秭沫

編輯 王哲希

責任編輯 孫霄