電子銀行

含義
　　根據中

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國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公衆开放的通訊通道或开放型公衆網絡，以及銀行爲特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務主要包括利用計算機和互聯網开展的網上銀行業務，利用電話等聲訊設備和電信網絡开展的電話銀行業務，利用移動電話和無线網絡开展的手機銀行業務，以及其他利用電子服務設備和網絡、由客戶通過自助服務方式完成金融交易的業務，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。目前國內電子銀行基本組織形式
　　網上

pic-info">工行電子銀行口令卡

支付要求金融業電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成爲大勢所趨。
　　一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場开戶申請及發放有關軟硬件工作；
　　二是是以各分行爲單位設有網址，並互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。
　　第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行爲代表；第二種模式則被建行、招商銀行所採用。電子銀行形式劃分
　　按其是

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否有具體的物理營業場所 ：
　　一種是於1995年10月18日成立的世界首家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱爲虛擬網絡銀行或純網絡銀行。
　　這類網絡銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業櫃臺、營業人員。這類銀行的成功主要是靠業務外包及銀行聯盟，從而減少成本。
　　另一種是由傳統銀行發展而來的網絡銀行。這類銀行是傳統銀行的分支機構，是原有銀行利用互聯網开設的銀行分站。它相當於傳統銀行新开設的一個網點，但是又超越傳統的形式，因爲它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯網就可以辦理原來的櫃臺業務；這類網絡銀行的比重佔網絡銀行的95％。我國電子銀行發展的現狀
　　1997年，招

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商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成爲中國網上銀行業務的市場導引者。
　　自1998年3月，中國銀行在國內率先开通了網上銀行服務。 1999年4月，建設銀行啓動了網上銀行，並在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志着我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。
　　近年來，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行，开通了網上支付、網上自助轉账和網上繳費等業務，初步實現了真正的在线金融服務。
　　1999年9月，針對企業的網上銀行業務开通，並且這部分業務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的個人銀行業務，從而爲電子銀行的發展又添上了一筆。我國銀行電子業務介紹

１、招商銀行

　　１９９７年４月，招商銀行

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正式建立了自己的網站，成爲國內第一家上網的銀行。１９９８年２月推出網上銀行“一網通”。１９９９年９月６日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京籤訂了電子商務全面合作協議。至此，招行已率先在全國啓動網上銀行業務。２００１年３月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行之個人銀行專業版ｖ２.０。據人民網報道，作爲中國網絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網絡銀行企業客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

２、中國銀行

　　１９９９年６月，中國銀行正式推出網上銀行系列產品。２０００年５月１５日中行又率先开通通過有线電視提供網上銀行服務的業務--"家居銀行”，它是在有线電視視訊寬帶網的基礎上，以電視機與機頂盒爲客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區用戶。“家居銀行”已經逐步建立由企業

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銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較爲完善和成熟的網上銀行體系。

３、中國建設銀行

　　１９９９年８月４日中國建設銀行正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務採用了國際標準的身份認證系統和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。建行首批开通網上銀行服務的城市爲北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期开通網上銀行服務。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數、交易金額分別爲5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。 截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數達到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實現業務收入5億元。2007年，建設銀行電子銀行產品在國內各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現突出。網上銀行摘取了“2007年度中國網上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機銀行位列“2007年度中國銀行業傑出創新獎”榜首。
　　08—09年雖然銀行在一定程度上受到經濟風暴的影響，但是網上銀行市場規模仍保持高速增長，开戶用戶數仍然在增長，網上業務交易量普遍超過總業務的20%，並且交易量漲幅高於用戶數增長，這在一定程度上也說明個人和企業越來越頻繁的使用網上業務等來取代傳統櫃臺渠道。

４、中國工商銀行

　　擁有８１０萬個工商業企業账戶、與４萬多戶企業保持着長期良好的合作關系、結算業務量佔全國金融系統的５０％以上的中國工商銀行爲適應電子商務的蓬勃發展，於２０００年２月１日开通了北京

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、上海、天津、廣州等部分地區網上銀行的對公業務。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、廈門等２７個城市开通網上銀行業務。至此，工行已在全國３１個城市推出網上銀行業務。

５、中國農業銀行

　　中國農業銀行在網上銀行建設方面起步較晚，但也已實現了零的突破。２０００年５月，農行廣東省分行與以家庭上網、企業上網和政府上網爲切入點，創出“網上自由人”這一新業務品牌。同時廣東農行首創了一種新的金融服務--"用銀行帳戶直接上網”，實行上網費實時扣交，爲使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。２０００年１２月１８日，上海農行推出９５５９９在线銀行，其服務功能目前有三部分，一是業務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、掛失類服務、轉帳類服務、信息咨詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經實現，代繳費、外匯买賣業務安排在第二階段开發。９５５９９在线銀行提供的一體化服務，不僅體現了農行“以市場爲導向、以客戶爲中心、以科技爲支撐”的價值觀念，也標志着農行的金融電子化進程步入一個嶄新的發展階段。與西方發達國家的支付系統相比差距大
　　在

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西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10％。
　　目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在线支付帳單的功能，這個數字到2005年將上升爲3350萬，佔美國家庭總數的31％。中美金融環境的差異
　　在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。發卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網絡連接到每種信用卡清

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算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特徵。
　　中國商業銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混战、地方割據”來形容。
　　首先，各個商業銀行發行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業聯名發行的金融卡，全國不下數百種。每種銀行卡只能在發卡銀行开帳戶的商店購买商品。網上商店要接受其他銀行發行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯接。這就把本應該由商業銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人爲地復雜化了。
　　其次，由於歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業銀行的地區分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區域性的單個銀行內進行資金清算。
　　基於多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網絡公司，用來解決同一城市內不同商業銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司使銀行清算業務變成了地地道道的地方割據。
　　到目前爲止，國內出臺的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區別，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。中美信用消費環境的差異
　　美國商業銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行爲，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應的黑名單庫中。由於社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等於失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發達的一個重要原因。中國的信用消費環境
　　中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特徵。然而，中國的商業銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發卡手續復雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環境，電子商務的發展就沒有牢固的基礎。我國電子銀行內部發展中的問題

一、網上銀行的業務品種匱乏

　　沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是爲企業銷售網絡辦理結算、爲集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用；在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網上支付功能急待突破和完善

　　針對B to C的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作爲支付工具，爲本行的籤約客戶提供網上支付服務，基本滿足了籤約客戶的網上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持着“網上訂購，網下支付”的局面，而B to B交易一般佔電子商務交易額的90％左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。

三、網上交易的安全問題亟待解決

　　資金安全對於客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在着客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，內部網與外部網採取了相當的安全隔離措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开傳遞的，因此存在着支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均採取了防火牆和網絡檢測等安全措施，但對於超級“黑客?來說，仍存在着防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。全球最受歡迎網上銀行座次排定
　　Consumer Reports 對網上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規定以及在线支付成本之後，該雜志列出了十五家最受歡迎的網上銀行。

一、E－Trade（ET）

　　該公司只提供網上銀行業務，但擁有1萬臺自動櫃員機。該公司要求开立帳戶的最低額度爲1000美元，對帳戶余額低於這個標準的，每月將收取10美元的費用。

二、花旗（Citibank）

　　該公司每月收取7.50美元的手續費，最低帳戶余額爲1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據。

三、NetBank（NTBK）

　　沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。

四、摩根大通（JPMorganChase）

　　月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

　　該公司允許用戶通過郵局寄送單據。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額爲500美元。我國網站支付具體分析
　　中國電子商務網（針對我國已在因特網上开展電子商務的現狀進行了一次全面細致的調查，並對各網站的支付問題作了調查。

支付方式分析

　　這些電子商務網站要求的支付方式包括：全國範圍網上直接劃付；招商銀行一卡通、一網通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農行金穗卡等；全球範圍網上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京範圍網上直接劃付（工行存折账戶、上海浦東發展銀行東方卡、上海浦東發展銀行存折账戶）；現金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網費,消費卡等。

招商銀行實例分析

　　1987年4月8日，順應中國金融體制方興未艾的改革大勢，經中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業投資創辦的股份制商業銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此开始了我國企業集團興辦商業銀行的探索。
　　十四年來，招商銀行採取全新的管理體制和運行機制，積極、穩健地發展業務，各項經營指標始終居國內銀行業前列。
　　在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000年度排名中，招商銀行位居 第222位，已經超過世界1000家大銀行的中等規模水平；在《歐洲貨幣》1999年度“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業首位；在美國《環球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評爲2000年度中國本土最佳銀行。
　　目前招商銀行擁有營業機構網點250多個，與世界760多家銀行建立了業務關系。

招商銀行網上銀行業務情況

　　1995年推出的“一卡通”同業譽爲我國銀行業在個人理財方面的一個創舉。招商銀行從97年4月推出銀行網站。1998年2月，招商銀行推出“一網通”服務，成爲國內首家推出網上銀行業務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內全面啓動網上銀行服務，建立了由網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付5大系統爲主的銀行服務，組成的較爲完善的網絡銀行服務體系。