流動資金貸款

功能定義
　　流動資金貸款是爲滿足客戶在生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款,或銀行向借款人發放的用於滿足生產經營過程中長期平均佔用的流動資金需求的貸款。產品簡介
　　流動資金貸款按期限可分爲臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款：
　　1. 臨時流動資金貸款：期限在3個月（含）以內，主要用於企業一次性進貨

pic-info">流動資金貸款分析表

的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。
　　2. 短期流動資金貸款：期限3個月至1年（不含3個月，含1年），主要用於企業正常生產經營周轉資金需要。
　　3. 中期流動資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用於企業正常生產經營中經常佔用資金需要。發展歷程
　　1.銀行統一管理流動資金的主要內容。
　　從1983年开始，銀行統一管理流動資金以後， 對流動資金的管理採取了一些新的措施，主要有：
　　(1)企業的國撥流動資金仍然留給企業。由銀行進行管理。 在企業之間對國撥流動資金進行適當調劑， 對國撥流動資金，實行有償使用。
　　(2)改進企業流動資金定額或計劃的核定辦法。 改按平均先進的銷售收入資金率(或銷售成本資金率) 核定，每年按銷售計劃調整一次。 商業企業根據購銷計劃核定周轉庫存額，銀行實行“存貸分戶”管理。
　　(3)考核企業的流動資金使用情況，對定額(或計劃)以內的貸款， 實行統一利率，取消定額內低息貸款； 對超定額(或超計劃)貸款，實行加息或“浮動利率”。 (4)根據國家的經濟政策，對不同的行業、企業和產品實行差別利率。
　　(5)建立企業補充自有流動資金制度
　　一是新建、擴建企業投產需要的流動資金， 原則上哪一級安排基建投資的，由哪一級負責解決。 國家預算內新建擴建的企業，正式投產需要的流動資金， 可暫由銀行貸款解決。地方、 部門和企業用自籌資金建設的企業，必須自籌30 ％的自有流動資金， 銀行才給予貸款。合資聯營企業， 由合資聯營各方按合資比例籌集和補充鋪底的流動資金。
　　二是小型企業和供銷飲食服務企業， 按照集體企業的辦法， 自己補充一定比例的自有流動資金。
　　三是實行利潤包幹和承包的企業， 在企業生產發展基金中拿出10－30％， 用於補充自有流動資金。
　　四是實行利改稅的企業，在留給企業支配的利潤中，規定一定比例用於補充自有流動資金。
　　(6)對於銀行統一管理流動資金前企業的資金損失，進行統一處理。
　　2.流動資金貸款的管理。
　　根據需要，銀行統一管理流動資金階段， 流動資金貸款管理方式發生了新的變化，主要分爲以下兩個階段：
　　(1)1983年－1986年， 銀行流動資金貸款管理基本是沿襲過去定額和超定額管理方式，實行按審定的年 (季) 度流動資金計劃佔用額或商品周轉庫存限額掌握發放的原則，將流動資金貸款分爲定額貸款和超定額貸款， 流動資金定額按銷售資金率核定， 對超定額貸款實行浮動利率或加息。
　　(2)1986年－1990年銀行流動資金貸款改爲按資金用途劃分， 分爲流動基金貸款，工業周轉貸款， 臨時和結算貸款。
　　流動基金貸款(鋪底貸款) 是銀行爲解決國有企業自有流動資金達不到國家規定比例而存在的資金差額所發放的貸款，是墊付性貸款。
　　人民銀行統一管理國有企業流動資金貸款後， 財政停止對企業增撥流動資金， 企業自有流動資金主要靠企業自行增補。 由於企業內部自有流動資金積累和補充機制不健全，資金補充一直很少， 加上企業生產規模的不斷擴大， 導致企業自有流動資金在定額流動資金佔用總額中所佔的比例越來越小，缺口越來越大，也越來越難以達到國家規定的比例，對銀行貸款的依賴性越來越強，短期借款被長期使用，貸款到期不能歸還。爲解決企業自有流動資金不足和短期借款長期佔用的問題，1986年中國工商銀行對國有工交企業开辦了流動基金貸款，期限2－3年。
　　流動基金貸款的發放額度是以銀行規定的自有流動資金比例與企業實際自有流動資金比例的差額來掌握的。工業企業自有流動資金應有額，以上一年定額流動資金實際平均佔用額爲基礎，生產企業按70％， 國有物資供銷企業按50％計算。 工業周轉貸款，是指銀行對工業企業爲完成當年生產、經營計劃，超過自有流動資金的正常的、 合理資金需要而發放的貸款。這種貸款方式的特點是以銷定貸，銀行根據企業的銷售計劃和資金周轉情況， 核定流動資金的佔用水平， 考慮企業自有資金後確定周轉貸款額，這種貸款期限爲一年，貸款額度一般是一年一核定， 一年一調整，到期辦理借新還舊。
　　臨時貸款指對企業在生產經營過程中， 因季節性臨時性超過銀行核定的年度周轉計劃的短期資金需要而發放的貸款，貸款期限一般不超過6個月。 貸款發放採取逐筆核貸，額度按企業季節性臨時性資金需要確定， 利率上浮10－20％。
　　結算貸款是銀行對工商企業向異地銷售產品、採購物資，採用托收承付信用證和匯兌結算所需要的在途資金發放貸款，貸款額度一般由銀企商定， 根據企業一定時期托收金額， 確定對結算貸款的發放和收回並定期調整，一般3天調整一次。期限一般托收承付結算憑證的傳遞和銀行內部辦理手續的時間爲準。適用對象
　　流動資金貸款流動性強，適用於有中、短期資金需求的工、商企業客戶。

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在一般條件下，銀行根據“安全性、流動性、盈利性”的貸款經營方針，對客戶信用狀況、貸款方式進行調查審批後，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。
　　中期流動資金貸款適用客戶爲生產經營正常、成長性好，產品有市場，經營有效益，無不良信用記錄且信用等級較高的客戶。對能提供全額低風險擔保的客戶，不受信用等級限制。申辦條件

申辦條件

　　根據《貸款通則》，貸款對象應是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行爲能力的自然人。
　　借款人應具備的基本條件包括：
　　1. 恪守信用，有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；
　　2. 除自然人外，應當經工商行政管理機關（主管機關）辦理年檢手
　　3. 已經开立基本账戶或一般存款账戶；
　　4. 除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額不超過淨資產的50%；
　　5. 資產負債率符合貸款人的要求；
　　6. 申請中長期貸款的、新建項目的企業法人所有者權益與所需總投資的比例不低於國家規定的投資項目的資本金比例。
　　有下列情形之一者，工商銀行不對其發放貸款：
　　1. 不具備貸款主體資格和基本條件；
　　2. 生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目；
　　3. 違反國家外匯管理規定；
　　4. 建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件；
　　5. 生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可；
　　6. 在實行承包、租賃、聯營、合並（兼並）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保；
　　7. 有其他嚴重違法經營行爲。

申請所需材料

　　書面的貸款申請及董事會同意申請貸款的決議（如需）；《公司章程》、《營業執照》、法人代表證明；企業財務報表；貸款用途證明資料（如購銷合同）；有關擔保和抵、質押物資料；《貸款證》；以及銀行認爲需要提供的其它資料。貸款種類

貸款期限

　　流動資金貸款按貸款期限分：臨時貸款、短期貸款、中期貸款等。
　　（1）臨時貸款
　　臨時貸款是指期限在3個月（含3個月）以內的流動資金貸款，主要用於企業

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一次性進貨的臨時需要和彌補其他季節性支付資金不足；
　　（2）短期貸款
　　短期貸款是指期限爲3個月至1年（不含3個月，含1年）的流動資金貸款，主要用於企業正常生產經營周轉的資金需求；
　　（3）中期貸款
　　中期貸款是指期限爲1年至3年（不含1年，含3年）的流動資金貸款，主要用於企業正常生產經營中經常性的周轉佔用和鋪底流動資金貸款。

擔保方式

　　流動資金貸款根據其擔保方式不同，可以分爲信用貸款、第三方保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
　　流動資金貸款根據其不同用途，還包括證券公司其它類貸款，主要包括不動產抵押貸款、存單質押貸款、擔保貸款和信用貸款等，用於解決證券公司固定資產購置、營業部裝修等公司發展需要。流動資金貸款的主要品種
　　1. 流動資金循環貸款：
　　貸款人與借款人一次性籤訂借款合同，在合同規定的有效期內，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環使用貸款的流動資金貸款業務。
　　2. 流動資金整貸零償貸款：
　　客戶可一次提款，分期償還的流動資金貸款。
　　3. 法人账戶透支：
　　根據客戶申請，核定账戶透支額度，允許其在結算账戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。
　　4. 中期流動資金貸款：
　　指商業銀行對借款人發放的，期限爲一至三年（不含一年含三年）的流動資金貸款，主要用於企業正常生產經營中經常佔用。幣種期限

幣種和期限

　　流動資金貸款分爲人民幣和外幣兩種。其貸款期限主要根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金實力，由借貸雙方協商確定，一般不超過1年，特殊情況最長期限不超過3年 (含3年)。

利息計算

　　人民幣流動資金貸款價格按照人民銀行有關貸款利率管理規定執行。流動資金貸款有兩種利率可供選擇：一種是固定年利率，逢利率調整不予變動；二是浮動利率（可以按1個月、3個月、6個月或9個月浮動）。業務流程
　　1、提出借款申請。企業向銀行提出流動資金貸款申請，並提供企業和

pic-info">辦理流程

擔保主體（若有必要）的相關材料。
　　2、籤署借款合同和相關擔保合同。企業的貸款申請經深圳發展銀行審批通過後，銀行與企業需要籤訂所有相關法律性文件
　　3、按照約定條件落實擔保、完善擔保手續。根據銀行的審批條件和籤署的擔保合同，如果需要企業提供擔保的，則需進一步落實第三方保證、抵押、質押等具體的擔保措施，並辦妥抵押登記、質押交付（或登記）等有關擔保手續，若需辦理公證的還需履行公證手續等。
　　4、發放貸款。在全部手續辦妥後，銀行將及時向企業辦理貸款發放，企業可以按照事先約定的貸款用途合理支配貸款資金。中國狀況
　　中國商業銀行體系在流動資金提供方面可能是世界上最多的，雖然有很多對銀行貸款的抱怨，貸款資源的配置問題始終需要解決，同時債務部分比例失調蕴涵着金融風險，要想辦法予以解決。
　　流動資金佔GDP比例較高
　　在中國經濟中，與世界情況相比，中國是商業銀行提供流動資金比例最高的國家之一，流動資金也是有風險的，比如產品是否能夠銷售出去。但是在中國形成這么一個概念，就是流動資金可以完全依靠銀行，中國流動資金佔GDP70％以上，有些國家只有中國的一半左右，還有的只有中國的1／3。
　　流動資金貸款這么大主要有兩方面原因：原材料庫存，中間材料庫存很大；企業自有資金如公積金、保留利潤等被大量用於擴大再生產、基本建設等投資，造成流動資金就在很大程度上依賴銀行。