承保
概述
承保利潤率
對於“保險業受兩輪驅動:一個承保業務,一個是投資業務”的說法,張嘉麟持有不同的看法:“這兩個業務不是並列的關系。承保業務是基礎,投資業務不過是增加收入而已,所以,資金運用應講究穩健原則。”2007年,一些中資保險公司出現償付能力不足的現象,就與過分強調保險資金運用有關,中國保監會堅決勒令其進行整改。
“不管你的投資收益如何,你的承保業務不應該受到影響。”張嘉麟是一個保險“山派”理論的忠實捍衛者,他非常坦率地說:“承保業務才是保險業真正所經營的本,如果一味地強調資金運用,那應該去從事信托投資,而不是經營保險業。”
“保險業是一個特性很強的行業,保險業不可改變也不可懷疑的一點,就是本業經營的重要性。”只有充分認識這一觀點,企業才會真正下力氣去控制承保業務的質量,從而才能有效地控制承保風險,保證盈利。“因爲承保所收的資金最終都是要用來支付賠款,或是用於未來支付。所以,本行業的重要性就在此。”
基本步驟
承保
保險公司在進行承保時,應做好以下幾方面工作: (1)應當由承保部門制訂與公司目標相一致的承保方針和編制承保手冊。
(2)承保部門在決定是否接受投保時要對投保人作出評價。
(3)承保部門在對有關信息進行評估後,要作出承保決策。
(4)承保部門還有一個重要職能就是承保管理。
房屋承保
房屋承保
房屋(包括房屋交付使用時已存在的室內附屬設備,如固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等); 保險房屋必須是鋼筋混凝土結構或者磚混結構的城市地區房屋
保險財產在保險單列明的地址由於下列原因造成的損失,本公司負責賠償:
(一)火災、爆炸;
(二)空中運行物體墜落、外界物體倒塌;
(三)臺風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水、冰雹、雪災、崖崩、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉。
保險財產由於下列原因造成的損失,本公司不負賠償責任:
(一)地震、海嘯;
(二)战爭、軍事行爲、敵對行爲、恐怖活動、暴動、罷工、沒收、徵用;
(三)核反應、核輻射、放射性污染;
(四)被保險人及其家庭成員、寄居人、僱傭人員的故意行爲;
(五)保險財產本身缺陷、保管不善、變質、黴爛、受潮、蟲咬、自然磨損;
(六)未按要求施工導致建築物地基下陷下沉,建築物出現裂縫、倒塌的損失;
(七)其他不屬於保險責任範圍內的原因導致的損失。
以上爲房屋承保範圍介紹,保險責任請以《家庭財產保險條款》爲準。
家用電器承保
家用電器承保
保險財產在保險單列明的地址由於下列原因造成的損失,本公司負責賠償:(一)火災、爆炸;
(二)空中運行物體墜落、外界物體倒塌;
(三)臺風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水、冰雹、雪災、崖崩、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉。
保險財產由於下列原因造成的損失,本公司不負賠償責任:
(一)地震、海嘯;
(二)战爭、軍事行爲、敵對行爲、恐怖活動、暴動、罷工、沒收、徵用
(三)核反應、核輻射、放射性污染;
(四)被保險人及其家庭成員、寄居人、僱傭人員的故意行爲;
(五)家用電器因使用過度或超電壓、碰线、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀;
(六)保險財產本身缺陷、保管不善、變質、黴爛、受潮、蟲咬、自然磨損;
(七)未按要求施工導致建築物地基下陷下沉,建築物出現裂縫、倒塌的損失;
(八)置放於陽臺或露天的財產,或用蘆席、稻草、油毛氈、麥杆、蘆葦、杆、帆布等材料爲外牆、棚頂的簡陋罩棚下的財產及罩棚,由於暴風、暴雨所造成的損失;
(九)其他不屬於保險責任範圍內的原因導致的損失。
以上爲房屋承保範圍介紹,保險責任請以《家庭財產保險條款》爲準。
流程
承保虧損
承保
2006年年報顯示,中國平安2006年承保虧損增長203%,遠超主營業務收入21.3%的增速。中國人壽2006年承保業務虧損138億元,同比增長71%。由於中國平安、中國人壽兩家公司都在A股上市,年報信息披露的要求與此前香港聯交所的要求有所不同。“按A股披露規定,保險公司的承保利潤與投資利潤要分开披露。因此單獨看承保利潤的數字,就會顯現出‘債臺高築’的情況。”保險分析人士朱俊生說。
一般而言,對保險公司承保利潤(或虧損)有影響的主要因素有保費收入、保險給付、營業費用、準備金變化等四個方面。“保險公司首年新業務基本都是虧損的,所以新業務的快速增長可能會帶來承保虧損的增加。而有效業務規模的不斷擴大,會導致準備金增加幅度不斷加大,這也會導致承保虧損不斷增加。”中國平安精算部有關人士表示,“各公司形成承保虧損的原因基本類同,但因各公司業務結構不同、業務規模不同、費用發生模式不同,不同年度造成承保虧損的增加的幅度可能不同。”
“承保利潤虧損是壽險經營的普遍現象。中國平安、中國人壽承保虧損原因稍有不同。前者是因爲準備金增加幅度(36.7%)超過了保險業務收入的增加幅度(17.8%),而後者主要受部分保單滿期給付較爲集中的影響,2006年長期險給付增長了82億元。”東方證券保險分析師王小罡分析,“重要的原因可能是保險公司都不希望自己的利潤有過高的波動。平安、國壽今年的日子都比較好過,所以加大了準備金提取,有可能是彌補前兩年準備金提取不足,也有可能提前提取以後幾年的準備金。這樣有利於利潤平滑。”
“保險業務支出增加也是造成承保虧損增加的原因之一。”前述中國平安精算部人士回答,“隨着公司壽險業務規模的增長,保險業務支出有所增長。2006年爲296.91億元,比2005年提高21.6%。賠款支出比去年增長15.2%,主要是短期意外及健康險產品賠款支出增長。另外,分紅產品退保支出增長。在業務變動的同時,手續費及傭金支出業發生了相應變動。而營業費用的增長主要是由於保費收入增長及業務規模擴大所致。”
相關詞條
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參考資料
1、http://www.pingan.com/personal/info/homeInsurance/scope1.html2、http://insurance.cnfol.com/070423/135,1387,2918395,00.shtml
3、http://www.100ye.com/msg/4595589.html
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