保單貸款

短期意外險和健康險，由於沒有現金價值，或者現金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。雖然現金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但並非只要具有較高現金價值的保單就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投連險。

作爲具有投資作用的險種，保費在十萬以上的投連保單並不鮮見，很快就能累積可觀的現金價值。“雖然投資連結保險都具有現金價值，但由於價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款。”
貸款人最關心的無外乎額度、時間與利率。與一般質押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單“現金價值”。根據規定，保單貸款上限按保單現金價值一定比例計算，該比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人壽規定是80％；中國人壽((601628行情，股吧))、友邦保險、中德安聯爲70%。中德安聯相關人士告訴理財周報記者：“由於保單貸款的規範是由保監會制定，所以各大保險公司之間差別並不大。”

保單貸款的時間較短，一般6個月。也有公司在到期後可自動進行續貸。

保單貸款利率與銀行商業貸款利率不同。最常見的就是“同期人民銀行每月第一個營業日頒布的二年期居民定期儲蓄存 款利率與2.5%比，較大者”＋2.0%確定計息利率。太平人壽執行的就是上述計算方式，其相關人士計算演示：2007年9月1日，中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率是3.96%，相應的保單貸款年利率就是 5.96%。由於每次貸款最長期限爲6個月，所以保單貸款將每6個月計息一次。還款時若未滿6個月，則按天數計算。針對不同類型保單執行的貸款利率也有所差異，例如平安某些紅利險，保單貸款利率爲5.22%。

還款時客戶可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計息，每半年復利計息。如果客戶部分償還貸款，其還款將首先用於償還累積利息，然後用於償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。
對於那些短期內需要資金周轉的客戶而言，保單貸款是一種不錯的選擇，優點主要有：

第一，在保單有效的情況下，客戶在保單貸款期間可以持續享受保單約定的保險保障。與退保比起來，投保人無需擔心由於退保而失去保障，並可以免去退保費用損失。

第二，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明親自到保險公司辦理。太平人壽表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險公司當天就能夠完成該項業務。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行账戶，而貸款到账時間一般爲1－3天。

第三，在保險公司進行保單貸款的利率相對較低。目前，銀行6個月及以下的商業貸款利率爲6.21%，6個月到1年（包括1年）的爲7.02%。

當然保單貸款也不是十全十美，有些問題需要提前避免。

第一，利率不同。通過銀行辦理保單質押貸款的利率是央行公布的商業貸款利率，通常情況下高於保險公司的保單貸款利率。

第二，辦理手續、時間不同。相比保險公司，銀行辦理保單質押貸款還需要保險公司出示相關資料，例如保單現金價值證明、保單凍結證明等。這些資料都必須由貸款人準備。

由於需要經過保險公司確認與核實，而銀行與保險公司之間沒有實時溝通渠道，所以辦理時間也會比直接到保險公司辦理長一些。

第三，貸款額度和參考標準不同。某些銀行能夠提供的貸款額度達到保單當時現金價值的90%；而有一些銀行還會參考貸款人信用、存款數量等指標，貸款額度有可能超過保單現金價值。

第四，幾乎所有人壽保險公司都可以爲符合要求的保單進行貸款，而銀行承認的保單種類有限，开辦這項業務的銀行和網點也較少。比如中國銀行，雖然提供保單貸款業務，但是只能爲平安的壽險保單提供貸款服務。而招商銀行在上海地區不开辦該項業務。

所以對於貸款人而言，無論是到保險公司貸款還是到銀行貸款，都各有利弊。相對而言，保險公司提供的貸款額度有限，時間較短，但是利率低，且手續便捷；選擇銀行，則利息高，手續相對繁瑣，但是貸款額度略高，時間相對靈活。
目前中國保險公司發展保單質押貸款業務還受到各種因素的制約。

1.金融消費創新發展的總體環境有待完善。長期以來嚴格監管的後果是金融服務市場的分割，金融機構在金融工具創新和應用方面缺乏動力和經驗，即便是對某些現有的金融工具也缺乏進一步的深刻理解和判斷。對保單質押貸款業務的優勢和發展潛力缺乏進一步的重視和研究，對其所具有的金融創新功能和意義認識不足，是制約保單質押貸款業務發揮作用的首要因素。

2.保單質押貸款優惠條件不明顯。目前，中國保單質押最高貸款余額不能超過保單現金價值的一定比例，一般在70%— 80%之間，同時，保單質押業務的期限較短，一般最多不超過6個月。目前保險公司提供的保單質押的利率還是相對固定的，其利率按照保監會規定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計算。保險公司提供保單增值服務受到諸多限制，導致保單質押業務發展緩慢。

3.保單持有人理財意識不強。國人根深蒂固的節約型消費觀念和目前中國金融市場發育不全，導致中國居民個人投資渠道單一。他們所持有的金融資產數量普遍較小，個人金融資產發展與運用歷史較短，嚴格意義上的量體裁衣式的個人理財服務還處於剛剛起步階段。從全國範圍的角度來看，購买保險的人口比例已經很小，能夠利用保單質押貸款作爲理財渠道的更是寥寥無幾。

4.保險公司服務水平不高。相比較國外成熟的市場來說，中國保險代理人普遍存在後期相關服務水平不高的問題。一部分素質不高的保險代理人在銷售保險時將保險人的利益吹得天花亂墜，籤單之後對保單持有人的服務卻急劇減少，或者由於業務水平有限，不能提供包括保單質押貸款業務在內的增值服務。國內部分保險公司對保單質押貸款業務沒有足夠的重視，缺乏相應的專業管理機構和隊伍，具體操作細節也有待規範。

5.缺乏進一步科學的精算基礎。主要表現在費率釐定、相關風險衡量、科學提取準備金等問題的研究還需要進一步科學化。盡管在理論上，相對於保險公司其他的投資活動，保單質押貸款業務風險很小，但它對保險公司的現金流模式和保單現金價值的變動還有一些可能的潛在不利影響，需要結合各個保險公司自身的業務構成特點和資產負債管理活動具體操作細節作進一步的分析。目前，國內大部分保險公司還不能對其承保和投資業務活動的成本風險收益進行細致的研究和給出精確的模型分析，缺乏經驗和風險防範意識，對新型產品，甚至原有業務的風險與收益的測算不準確。
1.積極創造有利於保單質押貸款業務發展的宏觀金融環境。世界主要發達國家自20世紀80年代以來不斷進行金融改革，逐漸實現了分業經營向混業經營的轉變。在中國經濟持續快速健康協調發展，新興金融需求不斷湧出和消費羣體不斷形成並日益壯大，廣大個人投資者經濟實力持續增長，理財意識不斷深化，各類金融工具創新日新月異，保險投資日趨專業化的背景下，以中央銀行爲核心的金融主管部門應當審時度勢，以與時俱進的作風和務實精神，積極研究和制定有關政策，積極鼓勵保險公司相關的金融創新和資金投資渠道的深化，爲包括保險公司在內的金融機構提供更好的外部發展環境。

2.制訂和完善相應規則。目前，爲了保證保單持有人和被保險人的利益，保證保險公司的法定償付能力，發揮保險的社會保障職能，維護社會的安定，中國對保險公司採取了非常嚴格的監管制度，對保險公司投資也作了嚴格的規定。但與此同時，對某些細節還缺乏相應具有說服力的科學依據，比如中國保險立法和保險條款中都還沒有關於人壽保單轉讓或質押的詳細規定。中國的保險監管部門要在改革保險資金運用管理體制，研究制定對保險資金運用辦法和細節的同時，盡快擬定有關保單質押貸款的操作細節規定和風險防範機制，加強對該項業務的指導和監督。

3.努力提高服務能力與水平。保險公司要努力提高自身經營管理和投資水平，注重培養和引進高素質的管理專業人才，加強對包括保險代理人在內所有員工的業務培訓，培養核心競爭力。結合公司實際業務特點和經營發展战略的需要，以科學的精算方法和技術爲工具全面分析，進一步挖掘保單質押貸款業務潛力的可行性和建立風險預測防範機制，擴展保單質押貸款業務的險種和服務範圍，切實提高包括保單質押貸款業務在內的投資收益。嘗試推出保單質押貸款支持證券，進一步提高保單質押貸款的流動性，以便更有效規避利率風險和流動性風險。
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險種代碼	險種名稱	2008年1月1日起啓用的貸款年利率	2008年1月1日起啓用的自墊利率
404	平安長壽保險	7.500%	5.850%
414	少兒終身幸福平安保險	7.500%
416	重大疾病保險	7.500%	5.850%
418	遞增養老年金保險	7.227%	5.850%
418	百齡養老年金保險	7.500%	5.850%
426	平安永樂保險	7.500%	7.500%
427	平安幸福保險	7.500%	7.500%
428	平安福臨門保險	7.500%	7.500%
429	平安長樂保險	7.500%	7.500%
701	平安長壽保險(新)	7.500%
702	少兒終身平安保險(新)	7.500%
704	遞增養老年金保險(新)	7.500%
716	平安如意女性兩全保險（利差返還型）	6.000%
717	平安永利增額還本終身保險（利差返還型）	6.000%
718	平安康泰終身保險（甲，利差返還型）	6.000%
720	平安全福保本終身保險（利差返還型）	6.000%
721	平安福壽兩全保險（利差返還型）	6.000%
722	平安附加萬壽兩全保險（利差返還型）	6.000%
723	平安附加定期保險（利差返還型）	6.000%
724	平安附加重疾終身保險（利差返還型）	6.000%
725	平安育英才兩全保險（利差返還型）	6.000%
726	平安福臨門終身保險（利差返還型）	6.000%
727	平安康樂終身保險（利差返還型）	6.000%
728	平安萬家福終身保險（利差返還型）	6.000%
729	平安永福終身保險（利差返還型）	6.000%
wspan="2"> 730	平安育英年金終身保險（9906）	6.000%	6.000%
平安育英年金保險（2004）	6.000%	6.000%
731	平安長青終身養老年金保險（A）（9906）	6.000%
732	平安長青終身養老年金保險（B）（9906）	6.000%
73201	平安長青終身養老年金保險（B,2004）	6.000%	6.000%
733	平安全福保本終身保險（9906）	6.000%
734	平安永福終身保險（9906）	6.000%
wspan="2"> 736	平安附加重疾終身保險（9906）	6.000%
平安附加重疾終身保險（2000）	6.000%
wspan="2"> 737	平安附加防癌終身保險（9906）	6.000%
平安附加防癌終身保險（2000）	6.000%
738	平安康泰終身保險（甲）（9906）	6.000%
wspan="3"> 739	平安附加萬壽兩全保險（9906）	6.000%
平安附加萬壽兩全保險（2000）	6.000%
平安附加萬壽兩全保險（2004）	6.000%
740	平安福壽兩全保險（9906）	6.000%
74001	平安福壽兩全保險（2004）	6.000%	6.000%
741	平安永利兩全保險（1999）	6.000%
74101	平安永利兩全保險（2004）	6.000%	6.000%
742	平安祥福終身保險（A）（1999)	6.000%
743	平安祥福終身保險（B）（1999)	6.000%
746	子女教育保險（A）（1999）	6.000%	6.000%
747	子女教育保險（B）（1999）	6.000%	6.000%
749	少兒終身平安保險（新）轉換條款	7.500%
750	少兒終身平安保險（9712）轉換條款	6.500%
751	平安鴻利兩全保險（分紅型）	6.000%
752	平安鴻盛終身壽險（分紅型）	6.000%
753	平安世紀彩虹少兒兩全保險（分紅型）	6.000%	6.000%
756	平安鴻祥兩全保險（分紅型）	6.000%
758	平安千禧紅兩全保險（分紅型，C）	6.000%	6.000%
759	平安世紀棟梁少兒兩全保險（分紅型）	6.000%
762	平安千禧紅兩全保險（分紅型，D）	6.000%
763	平安世紀同祥終身壽險（分紅型）	6.000%
76301	平安世紀同祥終身壽險（分紅型,2004）	6.000%	6.000%
764	平安康盛終身男性重大疾病保險	6.000%
76401	平安康盛終身男性重大疾病保險(2004)	6.000%	6.000%
765	平安康順終身女性重大疾病保險	6.000%
76501	平安康順終身女性重大疾病保險(2004)	6.000%	6.000%
768	平安世紀星光少兒兩全保險（分紅型）	6.000%	6.000%
769	平安附加少兒高中教育年金保險（分紅型）	6.000%
770	平安附加少兒大學教育年金保險（分紅型）	6.000%
773	平安千禧養老年金保險（分紅型）	6.000%
776	平安千禧紅兩全保險（分紅型，E）	6.000%
777	平安鴻鑫終身壽險（分紅型）	6.000%
77701	平安鴻鑫終身壽險（分紅型,2004）	6.000%	6.000%
778	平安鴻祥兩全保險（分紅型，2003）	6.000%
780	平安世紀棟梁少兒兩全保險（分紅型，2003）	6.000%
78001	平安世紀棟梁少兒兩全保險（分紅型，2004）	6.000%	6.000%
781	平安聚寶盆兩全保險（A）	6.000%
782	平安聚寶盆兩全保險（B）	6.000%
783	平安鴻利兩全保險（分紅型，2004）	6.000%	6.000%
785	平安鴻盛終身壽險（分紅型，2004）	6.000%	6.000%
787	平安鴻祥兩全保險（分紅型，2004）	6.000%	6.000%
790	平安巧當家兩全保險	6.000%
791	平安钟愛一生養老年金保險（分紅型）	6.000%	6.000%
795	平安康瑞終身重大疾病保險	6.000%	6.000%
807	平安金玉滿堂兩全保險（萬能型）	6.000%
809	平安金彩人生兩全保險（萬能型）	6.000%
897	平安穩贏一生兩全保險（萬能型，Ⅱ）	6.000%
899	平安穩贏一生兩全保險（萬能型）	6.000%
901	財富一生兩全保險（分紅型）	6.000%	6.000%
902	平安福康兩全保險	6.000%
904	平安金樂章兩全保險（分紅型）	6.000%
906	世紀天使（分紅型）	6.000%	6.000%
907	平安金狀元少兒兩全保險	6.000%	6.000%
908	平安金管家兩全保險	6.000%	6.000%
909	平安富貴人生兩全保險（分紅型）	6.000%	6.000%
920	平安倍保如意兩全保險	6.000%	6.000%
922	平安得益人生兩全保險	6.000%	6.000%
926	平安一生無憂年金保險（分紅型）	6.000%
652	平安千禧紅兩全保險（分紅型，A）	6.000%
653	平安千禧紅兩全保險（分紅型，B）	6.000%	6.000%
H01	重大疾病保險（新）	7.500%
H02	平安康樂保險	7.500%	7.500%

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保險公估	保險責任準備金	保險管理	保險合同
保險金額	保險費	保險人	保險欺詐
保險單	保險責任	保險理賠	保險代理人
保險經紀人	保險公估人	保險中介	保單貸款

1、http://www.people.com.cn/GB/paper66/1930/310276.html
2、http://dlpingan.banzhu.net/article/dlpingan-20-84958.html
3、http://news.hexun.com/2007-09-09/100634806_1.html