信用卡

信用卡的由來

　　信用卡於1915年起源於美國,最早發行信用卡的機構並不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的一些商店、飲食店爲招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在一定範圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，後來演變成爲用塑料制成的卡片，作爲客戶購貨消費的憑證，开展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

　　據說有一天，美國商人弗蘭克-麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐後發現他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結账。於是麥克納馬拉產生了創建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了"大來俱樂部"（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部爲會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記账消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬於商業信用卡。

　　1952年，美國加利福尼亞洲的富蘭克林國民銀行作爲金融機構首先發行了銀行信用卡。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此後，許多銀行加入了發卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，並得到迅速發展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代开始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發展中國家和地區，也开始發行信用卡業務。

信用卡的定義

　　隨着信用卡業務的發展，信用卡的種類不斷增多，概括起來，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。

　　從廣義上說，凡是能夠爲持卡人提供信用證明、持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱爲信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及賒帳卡等。

　　從狹義上說，國外的信用卡主要是指由銀行或其它財務機構發行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信用卡，是先消費後還款的信用卡；國內的信用卡主要是指貸記卡即準貸記卡（先存款後消費，允許小額、善意透支的信用卡)。

信用卡的特點與作用

　　①信用卡是當今發展最快的一項金融業務之一，它是一種可在一定範圍內替代傳統現金流通的電子貨幣；

　　②信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購买商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款；

　　③信用卡是集金融業務與電腦技術於一體的高科技產物。

　　④信用卡能減少現金貨幣的使用；

　　⑤信用卡能提供結算服務，方便購物消費，增強安全感；

　　⑥信用卡能簡化收款手續，節約社會勞動力；

　　⑦信用卡能促進商品銷售，刺激社會需求。

中國信用卡市場的發展歷程

　　信用卡進入中國基本上是與中國的改革开放同時進行的，但其後信用卡在中國的發展就一直落後於中國改革开放的步伐。從1995年到2000年五年的時間裏，中國真正意義上的信用卡市場开始產生，並步入市場的初步啓動階段。2000年中國加入WTO後，面對中國信用卡市場开放趨勢的加速和外資金融機構的潛在競爭，國內主要商業銀行紛紛加大了在信用卡業務上的投入，中國信用卡市場开始進入實質性啓動階段。

　　1979年8月，在中國剛剛开始的改革开放政策的許可下，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行籤訂了代理國外信用卡協議，外國信用卡开始進入中國。外國信用卡進入我國以後，不僅使來華經商和旅遊的外國機構、企業和個人，享受到了方便、快捷的服務，也使現代金融意識、消費觀念和支付方式深入到了長期封閉的中國社會，使國人對信用卡有了初步了解。
1985年6月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡，此後，中國工商銀行、中國農業銀行、建設銀行、交通銀行都相繼發行了準貸記卡，這一時期準貸記卡的發展爲今後中國信用卡市場的發展起到了奠定基礎的作用。從 1985年到1995年的十年時間裏，除了準貸記卡的發展之外，我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產生。

　　1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，开創了中國真正信用卡市場發展的先河。1998年，中國銀行發行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發行。廣發行和中行的信用卡發行拉开了我國信用卡市場的序幕，譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。從1995年到2000年的五年的時間裏，中國真正意義上的信用卡市場开始產生，並步入市場的初步啓動階段。

　　進入2000年來，面對加入WTO後中國金融市場开放趨勢的不斷加速，面對虎視眈眈的外資銀行的潛在競爭威脅，國內銀行开始大舉進軍信用卡市場，積極改進產品和服務，努力與國際接軌，中國信用卡市場开始進入實質性啓動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較爲獨立的信用卡專業化經營體系。同年7月，工行开始發行牡丹貸記卡。中國建設銀行於2002年12月18日开始發行貸記卡（國際卡），並於2003年第3季度發行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發展銀行也於2002年下半年开始發行貸記卡，上海銀行於2002年12月29日發行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家且目前也是惟一一家發行貸記卡的城市商業銀行。

　　2002年以來，我國信用卡市場的競爭开始加劇，除了國內發卡行的增加外，中國信用卡市場也开始面對外資金融機構的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面开放的同時，也未雨綢繆地積極與中資銀行开展信用卡業務合作。目前已有“美國系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的衆多銀行頻繁地和中國的股份制商業銀行、城市商業銀行商討信用卡業務合作。一些已經獲得個人外幣金融服務執照的外資金融機構正在收購中國國內銀行的少數股權，希望以合作方式把其在信用卡審批、結算、積分計劃等方面的經驗轉讓到中資銀行，共同發展信用卡業務，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。

中國信用卡市場的規模

　　近年來，我國信用卡市場雖然已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，我國信用卡市場的市場規模還很小。截至2003年12月31日，共有11家銀行發行了標準的貸記卡，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信實業銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行和上海銀行，共發行貸記卡400多萬張，成年人持有信用卡的比例开始接近 3%，信用卡佔持卡人日常支出的比例开始接近1%。

　　在信用卡市場已經發展到成熟階段的國家和地區裏，信用卡發卡量和交易量都很大，以消費信貸爲主要功能的信用卡已經成爲十分普遍的個人理財工具。據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡佔持卡人日常支出比例爲25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款爲6000—7000美元，並且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。在我國臺灣地區，共有60家發卡銀行，發卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達到 65%，信用卡佔持卡人日常支出的比例爲9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。香港擁有600多萬張信用卡，成年人持卡比例達到71%，信用卡佔持卡人日常支出的比例爲18%，其中60%的持卡人最高貸款額度達到月薪的2—4倍。

　　VISA國際組織的調研報告說：中國已成爲全球信用卡發展潛力最大的市場。保守估計，中國目前信用卡的潛在目標人羣在3000萬至6000萬，預計2010年中國中等收入的人羣可能超過兩億。投資銀行高盛預測，2006年中國信用卡信貸余額將達到800億元，利息收入將超過140億元。

美國 信用卡市場

　　美國最早的信用卡是花旗銀行旗下的FIRST CARD，以及美國運通卡也是此間標志性產品。60年代末70年代初，信用卡在百貨商店、加油站等消費者機構被廣泛接受和使用，很多大型百貨機構及加油站甚至都發行自己的卡。在此期間，市場上已經有可以使用循環信貸的卡，但尚未被廣泛接受，直到出現VISA和 MA STERCARD。

　　美國今天有4000家公司發行信用卡，而且都是在全國範圍發行。目前美國市場上流行的有四大類卡：VISA卡（佔有最大的市場份額）、MA STERCARD、美國運通卡（美國運通公司單獨發行）、DI SCOVERY卡。

　　在過去20年中的發展中，美國信用卡發展狀況，每年的增長率20%，不到4年翻一倍，20年間翻了好幾倍，整個市場發展十分迅速。

　　過去5年中美國信用卡行業發生了很多的兼並活動，比較著名的是美國第一銀行和美國第一信用卡公司進行了合並，還有AT&T和花旗銀行，以及ASSOCIATE的信用卡部門合並，對美國的市場份額產生變化。

　　吞並過程使競爭更爲激烈。大銀行的競爭的目標集中於“皮夾子裏的份額”，即指消費者皮夾子裏有很多卡，最先會拿出哪一張卡。小銀行由於其周轉快等特點，可以爲局部的或部分特殊客戶提供別人不能提供的服務。

　　在整個過程中，價格策略是各家商業銀行競爭的重要因素，IT技術是競爭中制勝的手段。

韓國信用卡市場現狀

　　目前韓國有25家信用卡發行機構，忙於在快速增長的信用卡市場中爭取更多的市場份額，在馬路邊向行人推銷信用卡，卻不對其信用歷史進行檢查。韓國政府爲推動信用卡行業的發展，推出爲用信用卡購物及購买奢侈品提供稅收減免的政策。韓國消費者受信用卡大量發行、低利率、方便申請以及稅收減免等的誘惑，大大增加了消費支出，甚至超出其能力範圍外借款。

國際 信用卡組織

　　在國際上主要有威士國際組織（VISA International）及萬事達卡國際組織（MasterCard International）兩大組織及美國運通國際股份有限公司（America Express）、大來信用證有限公司（Diners Club）、JCB 日本國際信用卡公司（JCB）三家專業信用卡公司。在各地區還有一些地區性的信用卡組織，如歐洲的 EUROPAY、我國的銀聯、臺灣地區的聯合信用卡中心等等。

信用卡

信用卡是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。一般由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結账日時再行還款。與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的账戶直接扣除資金。

辨識

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：發卡行名稱及標識、信用卡組織標識及全息防僞標記、卡號、姓名、起用日期（一般計算到月）、有效日期（一般計算到月），最新發行的卡片附有芯片。

背面：卡片磁條、個人籤名欄（啓用後必須籤名）、服務熱线電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的籤名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的後面的3位數字，用於電視、電話及網絡交易等）。

分類

按發卡組織分：威士卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡（日本）、大萊卡、中國銀聯卡等

按幣種分：單幣卡、雙幣卡

按信用等級分：普通卡（有時稱爲銀卡）、金卡、白金卡、無限卡等

按是否聯名發行分：聯名卡、標準卡（非聯名卡），認同卡。

按卡片形狀及材質分：標準卡、迷你卡、異形卡、透明卡等

按信息儲存介質分：磁條卡、芯片卡

按卡片間的關系分：主卡、附屬卡

按持有人的身份分：個人卡、公務卡、公司卡

運作

申請

多數情況下，具有完全民事行爲能力的、有一定直接經濟來源的公民，或沒有直接經濟來源的在校大學生，可以向發卡行申請信用卡。有時，法人也可以作爲申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，並提交一定的證件復印件與證明等給發卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權發卡行或相關部門調查其相關信息，以及提交信息真實性的聲明，發卡行的隱私保護政策等，並要有申請人的親筆籤名。

核發

通常，銀行會根據申請材料，考察申請人多方面的資料與經濟情況，來判斷是否發信用卡給申請人。考慮的因素有，申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等。發卡行審核的具體因素與過程屬於商業機密，外界一般很難了解。各個發卡行的標準也不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行審核通過，而有的銀行拒發的情況。

开卡

由於信用卡申請通過後是通過郵寄將卡片寄出等方式，所以並不能保證領取人就是申請人。爲了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啓用前設置了开卡程序。开卡主要是通過電話或者網絡等，核對申請時提供的相關個人信息，符合後即完成开卡程序。此時申請人變爲卡片持有人，在卡片背後籤名後可以正式开始使用。

刷卡使用

信用卡通常僅限於持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。

POS機刷卡

在POS機上刷卡是目前最常見的信用卡使用方式，是一種聯網刷卡的方式。刷卡時，操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人性別等信息。然後，根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的POS機，將磁條式信用卡的磁條在POS機上劃過，或者將芯片式信用卡插入卡槽，連通銀行等支付網關，輸入相應的金額。遠程支付網關接受信息後，POS機會打出刷卡支付的收據（至少是兩聯），持卡人檢查支付收據上的信息無誤後應在此收據上籤字。操作員核對收據上的籤名和信用卡背後的籤名後（包括姓名完全相符和筆跡基本相符），將信用卡及刷卡支付收據的一聯給持卡人，至此，POS機上的刷卡程序完成。

手工壓單

手工壓單通常在沒有POS機或不能聯網的情況下使用。壓單操作必須有壓單紙和電話。壓單前的檢查工作與POS機相同。然後，操作員撥打相應的電話（如銀行），報出卡號等信息，申請支付，對方確認沒有問題後，操作員便可將信用卡用壓單設備將信用卡上凸起的卡號、姓名等壓到壓單紙上（至少是兩聯），並書寫相關的支付記錄。然後持卡人確認無誤後籤字。操作員核對籤名後，將信用卡及壓單紙的一聯給持卡人，至此，手工壓單程序完成。

網絡支付

從持卡人角度來講，網絡支付被認爲是信用卡的幾種支付方式中風險最大的一種，因爲不懷好意的人可能使用網絡釣魚、竊聽網絡信息、假冒支付網關等手段竊取用戶資料。網絡支付時，需要輸入卡號，信用卡有效期，卡背面籤名欄旁的數字的威士CVV2碼/萬事達卡CVC2、網上交易密碼，有時需要輸入姓名、網頁隨機生成的驗證碼等。輸入完成後，點提交即可完成網絡支付。

電視、電話交易

同網絡支付類似，需要卡號、有效期，威士CVV2碼/萬事達卡CVC2等信息。

預授權

預授權一般用於支付押金，即凍結一部分信用卡的可用額度，當作押金。預授權和手工壓單的過程類似，但是電話內容是要求預授權相應的金額，不是要求支付，也不需要壓單，只需要出具收到押金的憑證即可。一般預授權會在結账時候由商家取消預授權。如果商家忘記取消，可以打電話給商家要求取消，自己打電話給授權機構無法取消。或者，等待銀行自動取消預授權（一般爲7～30天不等）。

特點

貸記卡（即國際意義的信用卡）

先消費，後還款

存款不計息

有免息還款期，在中國大陸一般爲20～60日不等

有最低還款額

利息一般爲按日單利計息，按月復利計息

對未能按期以最低還款額還款的，徵收懲罰性利息或滯納金；惡意透支的，要承擔法律責任

申請需要提供一定的身份及財產、財力證明，有時還需要擔保

準貸記卡

存款計利息

沒有免息還款期

安全

因爲信用卡使用起來方便快捷，又加上技術的日益發展，信用卡從誕生之日起便一直面臨着安全問題。信用卡的安全問題主要有兩個方面：

持卡人方面：保管不善，個人信息遭盜竊。

銀行方面：系統有漏洞，遭惡意入侵，造成客戶信息被竊。

安全問題案例

2005年6月，美國CardSystems Solutions, Inc.的一個信用卡數據處理中心被黑客入侵，約4000萬账戶的號碼和有效期信息已被黑客惡意截獲，涉及到的信用卡品牌有威士、萬事達卡、美國運通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美國專爲銀行、會員機構、特約商店處理卡片交易資料的外包廠商，位於美國亞利桑那州杜桑市（Tuscon Arizona），在美國負責處理大約105000家中小企業業務。

歷史

信用卡組織

國際上主要的發卡組織有威士國際組織（VISA International Service Association），萬事達卡國際組織（MasterCard International），美國運通（American Express, AE），大來信用證（或稱“大萊信用卡”）俱樂部（Diners Club）、發現卡（Discover Card）、日本信用卡株式會社（Japan Credit Bureau, JCB）等。