個人理財

1、 定義

個人理財,是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個

人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、

收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在各個人風險

可以接受範圍內實現資產增值的最大化的過程。

由此，現代意義的個人理財，不同於單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積

累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，

也就是當自己的生命和健康出現了意外，或個人所處的經濟環境發生了重大不利

變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致於

受到嚴重的影響。

2、 傳統與現代理財觀念比較

根據上述定義，我們不難發現，中國人的傳統觀念至少在下述四個方面有別於

現代理財觀：

（1） 認爲節儉生財。

節儉是一種美德，但如果現在還秉持節儉的理財習慣，實在

是一種滯後於時代發展的理財習慣。節儉本身並不生財，並不能增大資產規模，

而僅僅是減少支出，這會影響現代人生活質量的改善。俗話說，理財關鍵是开源

節流節儉雖然符合或免一項，單一靠節儉，斷不會成爲富翁。

（2） 認爲理財是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理

財。

事實上，影響未來財富的關鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而

不是資金的多寡。毫不誇張地說，個人理財已成爲我們每個人生活中不可缺少的

部分。

（3） 認爲投機理財是投機活動。

投機是投機取巧，使用損人利己的行爲來謀取不

義之財，而投資是“以錢賺錢”活動，再者有着本質區別。當然，投資與投機就

像孿生兄弟，相伴而生，又投資必有投機。

（4） 認爲只有把錢放在銀行就是理財。

目前，儲蓄仍是大部分人傳統的理財方式 。

中國人民銀行的有關統計數據顯示，截止2003年12月末，我國城鄉居民外幣儲

蓄存款余額首次超過11萬億元。國內居民儲蓄增長速度也同樣讓人喫驚從2000年

的7萬億到2001年的8萬億，用了22月，從2001年的8萬億到2002年的9萬億，則用

了10個多月。應該說在人們的傳統觀念中儲蓄理財最安全、最穩妥的，但是鑑於

目前利率（投資報酬率）處於很低的水平，把錢存在銀行從短期看好象是最安全

的，長期而言卻是非常危險的理財方式，因爲利息收入遠遠趕不上貨幣貶值的速

度，不適於作長期投資工具。