約定轉存

“約定轉存”和“自動轉存”的分別
　　區別一：約定轉存有期限選擇，如原存期爲一年，約定轉存可以定兩年或半年不限，而自動轉存則是依照原定存期不限期轉存下去。
　　區別二：約定轉存的存單如果支取日不是存單對應的當天則視同提前支取，需要提供身份證件，而自動轉存視同到期支取，不用提供身份證明。
　　至於自動轉存次數的限制建議去你的开戶行咨詢，因爲各家行規定不一樣的。建議
　　如果有存款需要約定轉存或自動轉存六次以上還不如投資基金，收益絕對高出許多。銀行理財巧用“約定轉存”享復利

轉存年利率

　　轉存一天的年利率爲0.81%，而轉存7天的年利率爲1.35%

實例

　　張潔是位企業白領，工作穩定，月收入1萬元左右。除去家庭和個人的日常开支，每月還有5000元的結余。根據她以前習慣，張潔每三個月會到銀行櫃臺，將自己累積起來的剩余資金轉存爲一年期的定期存款。可是最近她聽說許多銀行都有“ 約定轉存”的業務，不禁有些心動： “如果每月都能夠自動把錢轉爲定期，不但能夠省去跑銀行櫃臺的辛苦，而且比我現在三個月才存一次多得一些利息收入。” 以一家銀行的約定轉存爲例，張潔5000元的儲蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應得利息爲：5000×0.36%=18元;若選擇約定轉存，辦理起點爲1000元的話，可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那么，這5000元在無形中就被分成了1000元的活期和4000元的一年定期。應得利息爲：1000×0.36%+4 000×2.52%=3.6+100.8=104.4元。兩者相比，後者應得利息是前者的5.8倍。 7天轉存 1.35%利率坐收復利華夏銀行目前有“約定轉存”和“穩盈七天利”這兩種活期自動轉定期的理財產品。

“約定轉存”業務

　　據了解，“約定轉存”業務在卡內最低余額和最低轉存額方面均無過高限制，客戶可以根據實際情況進行自行設定。而“穩盈七天利”屬於一種通知存款，分爲定存一天和定存七天兩種類型。辦理“穩盈七天利”的客戶，銀行卡內需要留出1000元的整數倍，並且約轉的金額需要大於或等於5萬元才行。轉存金額將分別按照1天或7天爲一個周期進行定期儲蓄，轉存一天的年利率爲0.81%，而轉存7天的年利率爲1.35%。在一個周期結束後，如果客戶沒有取出存款，那么銀行將自動按照本金加利息進行下一個周期的定存。开通此項理財產品後，客戶無需作更多的操作，便可享受復利帶來的收益。與此類似的還有交通銀行的“雙利账務”服務。卡主只需要通過櫃臺或網上銀行進行“雙利籤約”就可开通此項服務。該服務要求卡主自行設定最低流動金額，高出此金額的部分以7天爲一個周期進行定期儲蓄，利率爲1.35%。而7天之後則成爲本金加利息進行下一個7天的定存，如此往復。同時興業銀行也开有“智能通知存款”業務，同樣以7天爲一個定存周期，年利率同爲1.35%，只是在金額限制上有所不同，但都十分靈活。通過興業銀行網點櫃臺、電話銀行或者網上銀行，都可以進行开通。門檻低中信、浦發、光大500元即可轉存有不少銀行在推出“約定轉存”產品時，都會在轉存金額或留存金額方面設定一些門檻，如華夏銀行不但約轉金額不得少於5萬元，銀行卡內留存的金額也必須是1000元的整數倍。這些門檻或多或少的給客戶帶來不便。但是還有一些銀行的約定轉存業務門檻較低，限制較少，適合更多的人使用。例如中信銀行的理財套餐。該套餐用普通的工資卡即可开通，當卡內金額高於1 000元時，超出1000元的部分只要達到500元就可以進行自動轉存。轉存爲定期的周期也可以自行設定，有三個月、6個月、1年及以上等。同時也可以設定爲存入金額的10%爲定存三個月，20%爲6個月，剩下的70%定存一年。年利率按照目前央行規定的利率執行。浦發銀行的“約定定期”、光大銀行的“理財通”與上述中信銀行的理財套餐基本一致。民生銀行的“錢生錢A”理財門檻也較低，但是略有不同。民生銀行要求活期账戶余額最低留存額2000元，凡是活期账戶余額超過設定留存標準之上的整數部分系統將按照指定套餐自動轉存。而農業銀行更加隨意，客戶自己到櫃臺开通業務後，自行設定卡內限額，高出限額部分轉入定存账戶。而當活期账戶的余額不足時，錢又會從定期账戶內自動轉出。這些門檻較低的理財產品，自理財協議籤訂的當月起，銀行每月爲客戶理財一次，並且均爲免費業務。基金也可“約定轉存” 據了解，工商銀行、建設銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行及深圳發展銀行等，目前尚未开通“約定轉存”的理財產品。持有上述銀行儲蓄卡的，需要對活期轉定期的業務進行手動轉存。需要注意的是招商銀行。招行一卡通的客戶，目前只能通過櫃臺或者網上銀行，手動轉存進行活期轉定期。辦理了招行財富账戶的，卡內金額每超過5萬元就可以將此5萬元自動轉存。但此項業務需要收費，每月10元。雖然沒有儲蓄的“約定轉存”，但是工行和招行开設有貨幣基金、短債基金的“約定轉存”業務。高於設定金額的資金就可以自動轉成一定的基金產品。高出的資金自動溢出申購指定的貨幣市場基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場基金的收益。

有關問題

　　活期账戶有急用怎么辦雖然“約定轉存”業務既方便又能提高收益，但是張潔還存在一些顧慮：“ 假如突然出現大筆开支，而活期账戶內的余額卻不足以支付，那該怎么辦呢？”針對這種情況，銀行也有相應的補救措施。例如農業銀行的自動轉存業務，平時是活期存款流向定期账戶，而當活期账戶出現余額不足的情況時，錢又會從定期账戶中自動取出。而民生銀行的“錢生錢 A”理財账戶提供T+0 資金使用功能。客戶可以在账戶資金總額內記帳使用資金。如果當日營業結束前能夠將記账使用資金補足，系統將不做處理，因而在收益方面不會出現任何損失。