車上責任險

簡介
　　車上責任險是指投保了這個險的機動車輛在使用過程中，發生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接

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損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，以及被保險人爲減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險公司在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。車上責任險-條款

第一條保險責任：

　　投保了本保險的機動車輛在使用過程中、發生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人

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員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟殆償責任、以及被保險人爲減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用、保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內計算賠償。

第二條責任免險：

　　由於以下原因引起的損失、保險人不負責賠償；
　　(一)貨物遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質；
　　(二)違法載運或因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當造成的貨物損失；
　　

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(三)車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘的人員或違章所載貨物；
　　(四)由於駕駛員的故意行爲、緊急剎車或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆鬥、自殺、犯罪行爲所致的人身傷亡、貨物損失以及車上人員在車下時所受的人身傷亡；
　　(五)其它不屬於保險責任範圍內的損失和費用。
　　第三條賠償限額：車上承運貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險人和保險人在投保時協商確定。投保座位數以保險車輛的核定載客數爲限。車上責任險-保險公司賠償
　　車上傷亡人員按《道路交通事故處理辦法》規定的賠償範圍、項目和標準以及保險合同的規定計算賠償，但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額，最高賠償人數以投保座位數爲限；承運的

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貨物發生保險責任範圍內的損失，保險公司按起運地價格在賠償限額內負責賠償；每次賠償均實行相應的絕對免賠率，絕對免賠率及辦法按照基本險相應的規定執行。凡是基本險中不負責賠償的情況，可以通過投保相應的附加險來彌補。有些損失可以在投保了附加險的情況下得到保險公司的賠償，但是，還有很多原因造成的損失保險公司仍然是無法賠償的。車上責任險-案例
　　車主駕車遇難能否要求理賠責任險
　　案情：古英(化名)是義烏市蘇溪鎮人，家有60多歲的父母和讀書的兩個孩子及其在家務農的妻子，一家五口主要靠古英开自備桑塔納轎車載客維持家用。

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　　2003年11月21日，古英將其所有的桑塔納轎車向金華某保險公司投保了基本險和附加險中的車上責任險(車上座位)每座2萬元，保險期限自2003年11月22日起至2004年11月21日止。保險合同約定，投保了本附加險的機動車輛在使用過程中，發生保險事故，致使保險車輛上車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內計算賠償。2004年3月28日晚，古英因僱車人要求駕駛已投保的桑塔納自備轎車，從義烏蘇溪到東陽江北街道辦廣福路南側，於車內遭犯罪分子搶劫殺害。
　　2005年4月19日，古英的法定繼承人以古英已投保駕駛員座位險2萬元爲由向婺城區人民法院起訴要求理賠。金華某保險公司認爲，古英在車上遭搶劫遇害，不屬於車上人員險，保險人不應承擔責任。
　　原告認爲，車上責任險是按座位收取保險費的，不管是誰坐到車上，都應承擔保險責任。當被保險人在保險車輛上時，應視爲車上人員，屬保險責任範圍。即只要在保險車輛使用過程中造成車上人員人身傷亡，保險人就應在保險限額內計算理賠。

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　　保險公司認爲，車上人員責任險是責任險的一種。責任險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任爲保險標的保險。因此被保險人本人的人身發生損害時，保險人不承擔保險責任。被保險人的人身損害不屬於第三人所發生之損害，只能通過投保人身意外保險加以填補，並非責任保險填補的對象。
　　評析：保險法第52條規定，人身保險合同是以人的壽命和身體爲保險標的的保險合同。古英與金華某保險公司籤訂的機動車輛保險合同，是財產保險合同，屬責任險範疇。根據我國保險法第50條第2款規定，責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任爲保險標的的保險。古英與金華某保險公司籤訂的機動車輛保險合同，也明確了保險人承擔的保險責任，是由被保險人承擔的經濟賠償責任。
　　結合本案，金華某保險公司所承擔的保險責任，應爲投保人古英對他人依法應承擔的民事責任。被保險人古英的人身遭受損害，不屬於第三人所發生之損害。故本案古英的意外身亡，不屬古英與金華某保險公司籤訂的機動車輛保險合同所約定的保險責任範圍，保險人不應承擔責任。車上人員責任險
　　車上人員責任險-車輛商業險主險的一種。
　　負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。

1、保險責任

　　保險車輛發生意外事故(不是行爲人出於故意，而是行爲人不可預見的以及不可抗拒的 ,造成了人員傷亡或財產損失的突發事件)，導致您車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及爲減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔賠償責任。

2、保額如何確定

　　車上責任險的保險金額由被保險人和保險公司協商確定，一般每個座位保額按1-5萬元確定 。司機和乘客的投保人數一般不超過保險車輛行駛本的核定座位數。

3、關於保險賠償

　　(1)賠償項目：車上人員傷亡的賠償範圍、項目和標準以《道路交通事故處理辦法》的規定爲準，但每人最高賠償金額不能超過每座賠償限額。具體費用包括：搶救費、醫藥費、誤工費等。
　　(2)賠償額度：保險公司會根據您在事故中所負責任的大小，賠償所有應賠償總金額的80%-95%（其余部分爲保險條款規定的免於賠償部分）。被保險人在事故中負全部責任的賠償80%，負主要責任的賠償85%，事故雙方負同等責任的賠償90%，被保險人負次要責任的賠償95%。

4、常見除外責任：

　　(1)駕駛員緊急剎車造成乘客傷亡，該不該賠付？
　　在交通事故中，因爲車與車發生碰撞導致司機、乘客的意外傷亡，如果您投保了車上責任險，由保險公司負責賠償。但如果駕駛員在行駛過程中緊急剎車導致的本車人員傷亡，保險公司是不承擔賠償責任的。
　　(2)我投保了車上責任險，車上3人受傷，保險公司爲什么只付了1個人的賠款？
　　因爲在車上責任險在投保時，必須指明投保座位數，在出現保險事故時，保險公司僅承擔投保座位數以內的責任。所以，如果您只投保了一個座位，不管出事時幾人受傷，保險公司只賠償一個人的損失。車上責任險-投保座位數
　　車上責任險的投保方式有兩種，一種是按選擇座位投保，一種是按照核定座位數投保。前者的費率一般規定爲賠償限額的0.9%，後者爲賠償限額的0.5%。小章以前是按照核定座位數的方式來投保的，所以應該繳

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納的保費是250元，計算公式爲1萬元×5×0.5%。而這次，小章是按照選擇座位的方式投保的，保額沒有變，還是1萬元，座位數爲兩個，所以計算公式應該是1萬元×2×0.9%，最後結果爲180元。用這種方式投保，每個座位的保費相當於90元。

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　　大多數保險公司都是按照類似的方式來設定車上責任險條款的，但也有保險公司的條款有所不同，值得投保人關注。例如，平安保險公司的車上人員責任險條款雖然也採用兩種方式承保，但這兩種方式和其他公司有所不同。投保人可以按照駕駛員責任投保，也可以按照乘客責任投保。駕駛員責任承保風險比較大，費率爲0.9%，乘客責任承保風險比較小，費率爲0.5%。在平安保險公司投保車上責任險，繳納的保費就要少一些。這兩個座位的保費分別是：駕駛員座位90元(1萬元×0.9%)；乘客座位50元(1萬元×0.5%)，共計保費爲140元，可節省40元保費。車上責任險與車輛人身意外保險的區別
　　

width="100" align="">對比項目	width="100" align="">車上責任險	width="100" align="">人身意外險
width="100" align="">保障對象	width="100" align="">指定座位上的人員，爲不確定的人。	width="100" align="">一般爲確定的人
width="100" align="">事故範圍	width="100" align="">使用車輛時，發生的意外傷害事故。	width="100" align="">所有意外傷害事故
width="100" align="">賠償範圍	width="100" align="">屬於車主需要負擔的喪葬費、傷亡賠償、醫療費和誤工費等項目。	width="100" align="">身故、殘疾和醫療費用，部分還包括緊急救援和費用墊付等增值服務。
width="100" align="">價格水平	width="100" align="">司機座位每萬元約40元左右，其它座位每萬元約25元左右。	width="100" align="">每萬元約10元左右
width="100" align="">適合狀況	width="100" align="">車輛經常由不同人員駕駛或搭載不同人員	width="100" align="">車輛主要由固定幾個家庭成員使用