意外險

簡介
　　意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作爲保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死

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亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力爲給付保險金條件的保險。根據這個定義，意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付。
　　傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作爲保險對象。
　　傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構成該合同的保險事故。
　　所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，如地質勘探作業、運動員多年運動致腰及關節損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險人不能預見、不希望發生的事故。
　　意外傷害保險承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產品對意外傷害定義是：以外來的、突發的、非本意的客觀事件爲直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。
　　誰適合購买意外險
　　意外是無處不在的，人人都需要意外險，在投保了綜合意外險之後，如經常駕車出行的人，一定要爲

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自己投保充足的人身意外傷害保險。
　　經常出差的人士，還應該投保一份交通工具綜合意外險，能夠額外增加乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障。
　　經常外出旅遊人要特別關注旅遊險。
　　此外，家庭可以選擇意外險還有針對老年人的《老年人出行平安保險》、針對家庭財產《安居綜合保險》、針對民用燃氣危險的《民用燃氣用戶個人人身意外傷害保險》等，意外險真的是不能省卻的保險！
　　總之，有責任感的人都需要意外險的，對於家庭責任重大而且意外風險較大的人士，更應該在購买了普通意外險後，還要根據自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外險保障。
　　附注：
　　一般意外險（人身意外傷害保險）是不包括因意外傷害而產生的醫療費用的，只有附加了意外傷害醫療費用保險的才負責醫療費用，或者在某些包含了醫療費用的意外傷害保險且在保險條款中列明醫療費用保障的，保險公司才負責因意外傷害而產生的醫療費用。除非保險條款有特別約定，意外傷害保險一般也不包括停工損失給付。
　　舉例：意外保險的保障項目及賠付金額保障項目
　　意外保險的保障項目：

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1、死亡給付：被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。
　　2、殘廢給付：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是部分給付，最高以死亡給付爲限。
　　3、醫療給付：被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險人根據實際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額，且意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作爲意外傷害死亡殘廢的附加險承保。
　　4、住院津貼給付：被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。
　　賠付金額舉例：
　　意外身故、燒傷及殘疾保險金 10萬元
　　特定意外雙倍給付 10萬元
　　意外傷害醫藥補償 1萬元
　　每日住院給付 50元
　　每日重病監護給付 50元
　　住院費用補償 5000元
　　手術費補償 5000元

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說明，這是某保險公司的意外傷害保險的套餐，其中：
　　意外身故、燒傷及殘疾保險金——主險，如果意外身故，獲得全額10萬元賠償；如果燒傷及殘疾，根據嚴重程度按比例賠償；
　　特定意外雙倍給付——附險，要在主險的基礎上投保。如果在某些特定的環境下意外身故死亡或者殘疾，在主險給付的基礎上賠付相同的數額；
　　意外傷害醫藥補償——附險，要在主險的基礎上投保，保額與主險金額相關。對意外傷害導致的醫藥費予以報銷，報銷額度不得超過該附加險的保險金額；
　　每日住院給付、每日重病監護給付——附險，要在主險的基礎上投保。住院期間可以給予的經濟補償。
　　住院費用補償——附險，要在主險的基礎上投保。對住院費用予以報銷，報銷額度不得超過該附加險的保險金額；
　　手術費補償——附險，要在主險的基礎上投保。對手術費用予以報銷，報銷額度不得超過該附加險的保險金額；（注明：不同保險公司有各自的規定）

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很多公司都會做一些套餐供大家選擇，有基本套餐，也有保障全面的套餐。
　　如果被保險人在保險期限內的旅行中不幸發生了意外死亡，保險公司將賠償意外死亡保險金； 如果被保險人因爲意外傷害造成殘疾，保險公司將根據“殘疾程度與給付比例表”上的賠償比例賠償意外殘疾保險金。 如果被保險人在旅途中發生意外醫療費用，如果此款保險包含了意外傷害醫療費保險責任的，保險公司將向按條款約定賠償相應的醫療保險金。 具體的賠償金額，以保險單條款中的約定爲準。種類
　　意外傷害保險合同，大體可分爲三類：普通意外傷害保險合同、特種意外傷害保險合同和團體意外傷害保險合同。

普通意外傷害保險合同

　　普通意外傷害保險合同，又稱“一般意外傷害保險合同”，或稱“日常或個人意外傷害保險合同”。是指

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被保險人以日常生活中可能遭受意外傷害爲保險事故而與保險人訂立的合同。普通意外傷害保險合同的期限一般以一年或不到一年爲期。其特點是保持傳統的個人投保方式，向居民提供一種安全保障。

團體意外傷害保險合同

　　這是一種以各種社會組織爲投保人，以該社會組織內的在職人員爲被保險人，以被保險人因意外傷害事故造成的人身傷害、殘廢、死亡爲保險責任範圍，而訂立一份保險合同的傷害保險。

特種意外傷害保險合同

　　這是一種保險責任範圍僅限於某種特種原因造成意外傷害的合同。其中最主要的是旅行意外傷害保險合同、交通事故意外傷害保險合同和電梯乘客意外傷害保險合同。
　　(1)旅行意外傷害保險合同。這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害爲保險事故。保險人一般對約定的旅行路线和旅行期間保險事故承擔責任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細分爲國內旅行意外傷害保險合同和國外旅行意外傷害保險合同。
　　(2)交通事故意外傷害保險合同，主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償範圍擴大到交通工具之外的等候場所。它所承保的危險有：①作爲乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故；②作爲乘客的被保險人在交通工具搭乘場所(候車、候機、候船)時所遭受的意外傷害事故；③作爲行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故；④被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發生火災、爆炸所遭受的意外事故。
　　(3)電梯乘客意外傷害保險合同，指被保險人乘電梯時發生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經濟單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責任僅限於在專門載乘顧客的專用電梯內的意外事故。適購人羣
　　如經常駕車出行的人，一定要爲自己投保充足的人身意外傷害保險。 經常出差的人士，應該投保一份交通工具綜合意外險，能購提供對飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的全面保障。
　　經常外出旅遊人要特別關注旅遊險。
　　此外，家庭可以選擇意外險還有針對老年人的《老年人出行平安保險》、針對家庭財產《安居綜合保險》、針對民用燃氣危險的《民用燃氣用戶個人人身意外傷害保險》等，意外險真的是不能省卻的保險！
　　總之，對於家庭責任重大而且意外風險較大的人士，適宜購买意外險。收集賠付資料
　　其實，保險理賠所需的大部分證明材料，都是處理事故過程中相關部門出具的，您只需注意收集、保留就可以了。下面就具體通過哪些途徑收集相關證明材料，敘述如下：

事故類證明

　　可大致包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。
　　(1)意外事故證明。發生意外事故應準備意外事故證明。意外事故發生的原因各種各樣，意外事故證明應根據事故性質由相應的監管機構出具。例如：道路交通事故應由交警出具責任認定書；火災事故應由消防部門出具事故證明；搶劫、毆打應由公安機關出具事故證明；工傷事故應由單位提供事故證明等。
　　(2)死亡證明。在醫院內死亡的，由醫院开具死亡證明；在醫院外死亡的由公安機關出具死亡證明；死因不明確的應由公檢法機構的法醫部門出具鑑定報告；對於當事人失蹤、下落不明的事件，根據相關法律，可向法院申請宣告死亡，並出具相關文書即可。
　　(3)傷殘證明。統一由公檢法機構的法醫部門出具傷殘鑑定。
　　(4)銷戶證明。由戶口所在地的派出所出具。

醫療類證明

　　包括診斷證明、手術證明、門診病歷及處方、病理及血液檢驗報告、醫療費用收據及清單等。均可在治療過程中從院方獲得。只要平時注意收集保留。

受益人身份證明及與被保險人關系證明

　　(1)受益人是指按保險合同或相關法律規定，受領保險賠償金的權利人。一般持本人身份證即可證明本人身份。但在受益人不能親自領取保險金，要求委托其他代理人受領款項時，可在當地公證處辦理委托公證後，由被委托人攜帶公證文書及其本人身份證明，前來辦理理賠手續。
　　(2)受益人與被保險人關系證明。受益人受領保險金款項時，除須出具本人身份證明外，還需確認其與被保險人的關系是否與合同約定一致。一般常見的“關系”有：a.夫妻關系，可提供結婚證明；b.父母關系，可提供戶口所在地的派出所出具的戶籍證明；c.子女關系，可提供戶口所在地的派出所出具的戶籍證明或出生證明。
　　了解了獲取證明材料的途徑後，您就可以在處理發生事件的同時，收集並保留保險索賠所需的材料，快速辦理完“繁瑣”手續根據年齡選擇意外險保額
　　作爲性價比較高的保障型保險，意外險在個人保險規劃中的作用日益突出。在一個完整的保險計劃中，意外險通常用來提高意外身故的保額，或彌補因意外殘疾而造成的未來收入的損失，而意外醫療通常用來補償意外事故引起的診療費用報銷和誤工費。那么，對於不同年齡的被保險人而言，選擇多少保額的意外險合適呢？
　　未成年人保額有限定
　　家長多擔心孩子出意外，而意外險則能提供相應保障。家長可以選擇針對性強的意外險，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責任涵蓋在內。
　　根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢遊旅行意外險規定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在爲孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。
　　成年人需要高保障
　　對於成年人而言，往往日常工作較爲繁忙，工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風險相對較高，意外險保障顯得尤爲必要。同時，由於在家庭中的經濟地位更重要，因此此類人羣意外險的保障額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力後，仍能在未來5到7年維持80％的收入水平爲宜。
　　經常外出的商務人士，應投保交通工具意外險。其保障範圍一般覆蓋飛機、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內公交，保險期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險保費在100至150元不等，保額約爲70萬至100萬元。
　　旅遊意外險能針對短暫的出遊行程提供較爲全面的保障，市場上10天期的旅遊意外險保費約爲10至20元，保額約10萬元。成年人舉家出遊可以多配備幾份，最好能供選擇有異地醫療救援等服務的險種。
　　專家建議，對於個人綜合意外險，最好還是找專業的壽險代理人量身定做，可以根據自己以及整個家庭的經濟情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險多和壽險或者健康險做一定的險種組合。
　　老年人重視意外醫療
　　老年人是意外風險高發的羣體，但多數意外險產品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此，老年人要重視未來意外風險的規避，變通的辦法是在未到投保年齡限制以前購买意外險，以續保的方式可以突破投保年齡限制。
　　目前，市場上也有一些產品專門針對老年人意外險市場，將投保年齡限制放寬。值得注意的是，老年人因意外導致的骨折較爲常見，因此意外醫療這一塊需要老年人特別關注。在選擇相應產品時，可以側重考慮那些意外醫療補貼額度高的，最好是能夠不限制理賠次數的。