保險責任

人身保險的保險責任是指當人身保險單上載明的危險發生造成保險標的損害或約定的人身保險事件發生（或約定期滿時），保險人應負的經濟賠償或給付保險金的責任。

財產保險的保險責任是指保險人根據保險合同規定的保險危險一旦發生時，對被保險人的保險標的所造成的經濟損失應負的賠償責任。

由於財產保險的種類不同，對各種自然災害和意外事故造成保險損害的規律的掌握程度不同，以及有些風險損失如核子輻射、污染等不宜轉嫁給保險人承擔等因素，因而財產保險合同的保險責任，一般採取列舉式，明確負責的範圍與不負責的界限，以便爲保險雙方共同遵守。
保險責任一般區分爲基本責任、除外責任和特約責任。

基本責任是指財產保險合同中載明的保險人承擔經濟損害賠償責任的保險危險範圍，一般包含自然災害、意外事故、搶救或防止災害蔓延採取必要措施造成的保險財產損失和保險危險發生時必要的施救、保護、整理等合理費用。

除外責任是指財產保險合同中列明的保險人不承擔經濟賠償責任的風險損失。保險合同列明的除外責任，主要有三部分。一是明確列入除外責任條款之內，如战爭、軍事行動、暴力行爲、核子輻射和污染等；二是不在列舉的保險責任範圍之內，如其他不屬於保險責任範圍內的損失；三是由於除外責任列舉事項引起的保險事故損失，如由於被保險人的故意行爲造成的火災、爆炸等，即使火災、爆炸屬於保險責任、但卻是除外責任中被保險人的故意行爲所引起，因而仍作除外責任。

特約責任是指財產保險合同載明的基本責任以外，或列爲除外責任的風險損失，經保險雙方協商同意後特約附加承保的一種責任，屬於約定擴大的保險責任，故也稱爲 “ 附加責任 ” 或 “ 附加險 ” 。它附屬於基本責任，作爲基本險的一項補充，如企業財產保險附加盜竊險；或獨立存在，可以單獨承保，如機動車輛第三者責任險。
爲了準確地確定保險責任，首先必須確定保險事故。

1、主體確定
在車輛損失險和第三者責任保險方面，一般都會明確保險事故必須是在被保險人或者被保險人允許的駕駛員在使用保險車輛過程中發生的。如果不具有這樣的前提條件，即使出現了保險事故，保險人也不會承擔保險賠償責任。

2、損害事件的確定
保險公司一般都會在保險條款中列明可以作爲保險事故的特定損害事件。例如碰撞、傾覆、火災、爆炸、車上人員意外撞擊等。只有這些特定的損失發生，並造成保險車輛的損失時，才能構成保險責任。比如，自燃損失險強調的是由於車輛自身系統故障發生的燃燒；車載貨物掉落責任險則強調貨物從車上掉落造成第三人損失構成保險責任。

3、損害事件發生的區域限制
保險公司开辦指定行駛區域特約險，在保險車輛進入該指定區域後遭受特定損害事件而導致的損失，才構成保險責任。離开一定的指定區域，即使同樣遭受前述損害，不能構成保險責任。
保險責任的开始時間取決於保險合同的約定。《保險法》第14條規定：“保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費：保險人按照約定的時間开始承擔保險責任。”一般而言，保險合同對保險人开始承擔保險責任的時間沒有約定的，保險人自投保人交付保險費時开始承擔保險責任。因此，保險合同生效的時間與保險責任开始的時間不是同一概念。保險合同生效後，並不意味着保險人开始承擔保險責任，保險人何時开始承擔保險責任，取決於保險合同對保險人承擔保險責任期間的約定。
投保時注意保險責任
不論是人身保險還是財產保險，對於保險責任範圍的留意都十分重要。如果是有針對性的想要投保抗災保險，那么對於保險合同中的可能涉及到的災難性事故是否可以理賠應該特別留意。

對於健康險來說，基本上將“天災”作爲免賠責任，這可能是爲了防止大規模自然災害發生後保險公司無力理賠而設立的。

而對於財產險，則將不同的災害事故作了分類。例如，有保險公司的財險基本條款規定，對於火災、爆炸、 雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落負責理賠。而許多家庭財產險、企業財產險、車險等對地震所造成的一切損失不負責理賠。對於海嘯、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷等災難，各家保險公司不同產品承保上有一些差異，有的歸爲可保責任，有的則作爲免賠情況。

另外，爲了防止合同的疏漏，許多保險公司會規定不屬於保險責任範圍內的損失和費用也同樣不能得到賠償。也就是說，合同能承保的範圍以保險責任條款爲準，而非除去免賠責任的所有情況。
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1、http://www.law-lib.com/zt/7480.asp
2、http://insurance.cnfol.com/080520/135,1393,4169758,00.shtml
3、http://auto.yninfo.com/xuanchegouche/baoxianzhishi/200804/t20080407_617225.html