機動車輛保險

機動車輛保險

機動車輛保險也稱汽車保險，是財產保險的一種，以車輛本身及第三者責任爲保險標的。主要保障因車禍導致的損失。

特點

機動車輛保險的賠償方式一般爲修復，但如果車輛重置價格比修理費用是便宜的話，保險公司很可能宣稱這輛車全損。一般來說，機動車輛保險的保險金額是新車的購买價格或者是車輛投保當時的價值，但是使用中車輛有折舊，另外保險公司會設置絕對免賠額，所以出險全損的情況下，賠款肯定會低於保險金額。這種保險的保險期間一般爲一年或者一年以下，如果保險期間沒有發生理賠，續保時可以享受無賠款優待費率。

分類

基本險

機動車輛保險的基本險包括車輛損失保險和第三者責任保險。

車輛損失保險是指機動車輛遭受自然災害或者意外事故，符合保險合同規定的，對於造成車輛本身的損失，保險人給予賠償。

第三者責任保險是指當機動車輛遭遇意外事故，導致他人的人身傷亡或者財產損失，由保險公司給予賠償。第三者責任保險在世界上大多數國家是強制保險，因爲它保護了無辜受害者的利益。

附加險

機動車輛保險的附加險包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、車上責任險、無過錯責任險、車上貨物掉落責任險、不計免賠特約險等。未購买基本險的不能購买附加險。

基本險的保險責任

車輛損失保險

車輛損失保險責任爲：

碰撞責任

保險人承擔車輛與外界物體意外撞擊造成車輛的損失；車輛按照規定裝載貨物，貨物與外界物體意外撞擊造成本車的損失。

非碰撞責任

保險人承擔自然災害（雷擊、暴風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、冰雹、泥石流、山體滑坡、龍卷風、駕駛員隨車照料時所乘坐的渡船遭受的自然災害）導致的損失和意外事故（火災、爆炸、傾覆、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落）導致的損失。

合理的施救和保護費用

保險人承擔發生事故時爲減少和避免車輛損失所進行搶救行爲導致的合理費用；事故發生以後，爲防止車輛損失擴大和加重而進行的行爲導致的合理費用。

第三者責任保險

保險人承擔被保險人或經其允許的合格駕駛人員在使用車輛時發生意外事故，導致第三者的財產直接損毀和人身傷亡，應由被保險人支付的賠償。但是事故後的善後工作由被保險人處理。

在美國，第三者責任保險對於被保險車輛的駕駛員有限制，如果駕駛員和被保險人不居住於同一地址，保險公司將不予賠償。生活於同樣地址的情況下，他們必須被保險單具體記載。責任保險一般不保護駕駛不屬於自己的車輛的人。當你駕駛他人的車輛時。有些條款承保一個被保險人，允許駕駛任意一輛符合法規規定的車輛，這種產品一般被用於分期付款，車輛所有權被抵押的情況。

在有些國家通過考慮風險因素釐定該險種的費率，但是也有國家採取固定費率。

基本險的責任免除

機動車輛保險一般的不承擔因以下原因導致的本車及第三者的損失：

1、战爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂、扣押、罰沒、政府徵用；

2、非被保險人駕駛或未被被保險人允許駕駛；

3、被保險人或其允許的合格的駕駛員的故意行爲；

4、競賽、測試、在營業性修理場所修理期間；

5、車輛所載貨物掉落、泄漏；

6、機動車的拖帶車輛（包括掛車）或其他拖帶物中有一個未投保第三者責任保險；

7、駕駛員酒後駕駛；吸食、服用、注射毒品或者被藥物麻醉；

8、保險車輛肇事逃逸；

9、保險車輛駕駛員有下列情形之一的：

·無有效駕駛證駕駛；

·駕駛與準許駕駛的車型不符的車輛；

·持軍隊或武裝警察部隊駕駛證駕駛非軍隊或武裝警察部隊的車輛；

·持地方駕駛證駕駛軍隊或武裝警察部隊的車輛；

·持學習駕駛證駕駛，無教練員隨車指導；持學習駕駛證不按照指定的時間、路线學習駕駛；實習期駕駛大型客車、電車、起重車和拖帶掛車的車輛時，無證實駕駛員並坐監督指導；實習期駕駛執行任務的警車、消防車、工程救險車、救護車、載運危險品的車輛；持學習駕駛證或實習期間在高速公路上駕駛；未持有效操作證駕駛專用機械車、特種車；

10、保險事故發生前，未按照書面約定交納保險費；

11、保險車輛無行駛證和號牌，或者未按照規定審驗合格；

12、保險車輛發生意外事故，導致被保險人或第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、中斷通訊及其他間接損失；

13、因保險事故導致的精神賠償；

14、直接或者間接因爲計算機兩千年問題引起的損失；

15、全車被盜竊、搶劫、搶奪以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，以及第三者人身傷亡或財產損失。

特別的，車輛損失保險不承擔以下原因導致的損失：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞、地震、人工直接供油、高溫烘烤、受本車所載貨物撞擊、摩托車停放中翻倒、發生損失後未及時修理繼續使用、自燃、不明原因導致的火災、玻璃單獨破碎、水淹後操作不當、排氣管被水淹沒時啓動。

特別的，第三者責任保險不承擔以下損失：被保險人或其允許的駕駛員所有或者代管的財產；私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或者代管的財產；本車上一切人員及財產。

保險費的計算

機動車輛損失保險的保險費

機動車輛損失保險的保險費關系到許多因素，比較重要的爲行駛的公裏數。

最初，機動車輛保險常收取一個平均保險費，不論汽車被使用的情況。

後來，保險公司提供“估計行駛裏程”機動車輛險，估計在極限情況下的行駛裏程來確定保險費檔次。

裏程表

汽車有裏程表後，保險公司提供按照裏程檔次分類的機動車輛保險，類似於購买汽油。當裏程表到達規定的裏程是保險責任結束。

有人認爲可能會有人竄改裏程表來欺騙保險公司，雖然比較新的電子裏程表很難改動，但他們可能斷开裏程表的電源後再聯接上，從而使裏程表所示裏程比實際運行裏程少。許多保險公司會防範這種風險，比如要求每一定裏程進行登記，並且通過法律防止這種保險欺詐行爲。

GPS定位系統

1998年保險人發起一個實驗項目，在志愿者的車上安裝一個GPS定位系統。通過該設備跟蹤他們駕駛的行爲並通過無线電話向保險人報告結果。投保人對於這個項目擔心自己的行蹤被掌握並被不正當利用，並且GPS定位系統十分昂貴，當時很少有人愿意。現在許多機動車輛將GPS作爲標準配置用來防盜。

機動車輛損失保險的保險費還關系到許多因素，比如車輛本身因素：種類、用途、新舊程度、安全配置、行駛區域、排氣量、停放地點等；駕駛人的因素：性別、年齡、駕齡、違章肇事記錄、索賠記錄、婚姻狀況、職業、健康狀況、個人嗜好等；其他因素如多輛車優惠、車隊獎懲措施、再保險情況等等。不同國家對以上因素運用不同。在中國大陸，2002年時保險費僅關系到營業用車還是非營業自用車輛。後來逐漸增加條件，比如年齡系數、車型系數、駕駛人系數等，不同保險公司參照的系數也有不同。

第三者責任保險的保險費

第三者責任保險的保險費一般採用固定保險費的方法，按照不同的車輛種類和使用性質對應最高賠償額度不同，最高賠償限額一般分爲5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元等檔次，不同的車輛種類、使用性質和最高賠償限額對應不同的保險費。

機動車輛保險的賠償

賠償一般流程爲：出險通知、登記立案、查抄單底、現場查勘、確定責任、協商定損、計算賠款。

免賠的規定爲：負事故全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%，單方肇事的免賠20%。

機動車輛損失保險的賠償

車輛全損：

足額或不足額保險，賠款=(保險金額-車輛殘值)×事故責任比例×(1-免賠率)

超額保險時，賠款=(實際價值-車輛殘值)×事故責任比例×(1-免賠率)

部分損失：

保險金額等於新車購置價時，賠款=(實際修復費用-殘值)×事故責任比例×(1-免賠率)

保險金額低於新車購置價時，賠款=(實際修復費用-殘值)×(保險金額/新車購置價)×事故責任比例×(1-免賠率)