子女教育保險

分類
　　從產品保障期限來看，主要分爲：非終身型教育金保險一般屬於真正的“專款專用”型的教育金產品，也就是說，在保險金的返還上，完全是針對兒童的教育階段而定，通常會在孩子進入高中、進入大學兩個重要時間節點开始每年返還資金，到孩子大學畢業或創業階段再一次性返還一筆費用以及账戶價值，以幫助孩子在每一個教育的重要階段都能獲得一筆穩定的資金支持。但終身型兒童險會考慮到一個人一生的變化，教育金僅是其中考慮問題之一。特點
　　1、專款專用。子女教育要設立專門的账戶，就像個人養老金账戶用在退休規劃；住房公積金账戶用在購房規劃，只有這樣才能做到專款專用。
　　2、沒有時間彈性。子女到了一定的年齡就要上學（如7歲左右上小學，18歲左右上大學），不能因爲沒有足夠的學費而延期。　
　　3、沒有費用彈性。各階段的基本學費相對固定，這些費用對每一個學生都是相同的。
　　4、持續周期長，總費用龐大。子女從小到大將近20年的持續教育支出，總金額可能比購房支出還多。
　　5、階段性高支出。比如大學教育，平均每個孩子每年2萬，4年就是8萬元；出國留學費用，總價15萬元以上。這些費用支付周期短，支付費用高都需要有提前的財務準備。
　　6、額外費用差距大，必須準備充足。子女的資質不同，整個教育過程中的相關花費差距很大，所以寧可多準備不能少準備。功能
　　1、“保費豁免”功能 所謂“保費豁免”功能就是一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，子女還可以繼續得到保障和資助。　
　　2、強制儲蓄的功能 父母可以根據自己的預期和孩子未來受教育水平的高低來爲孩子選擇險種和金額，一旦爲孩子建立了教育保險計劃，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個儲蓄計劃一定能夠完成。　3、教育金保險具有保險的保障功能，可以爲投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。所以一旦投保人發生疾病或意外身故及高殘等風險，不能孩子的教育金儲備計劃，則保險公司則會豁免投保人以後應交的保險費，相當於保險公司爲投保人交納保費，而保單原應享有的權益不便，仍然能夠給孩子提供以後受教育的費用。　
　　4、教育保險同時也具有理財分紅功能。能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。它一般分多次給付，回報期相對較長。返還方式
　　少兒教育金保險現金返還方式一般可分三種：　第一種是從繳費之日起，每隔幾年返還一定數額；　第二種是從特定時間點开始每年返還，如從孩子進入高中开始或者進入大學开始；　第三種是在約定時間點一次性返還，如進入大學或大學畢業。投保建議
　　從保障內容上看，教育金保險通常僅僅能夠提供身故保障，意外傷害、疾病等都不在保險的範圍內。所以，家長還應考慮針對孩子的具體情況，選擇附加保障高的意外險、重大疾病險、住院醫療保險等。這樣就不至於出現买了保險卻沒有保障的尷尬。　另外，教育險應選具有投資功能的險種，如分紅型產品、投連型產品等。分紅型教育險收益並不高，但以穩定見長，保障功能非常明確。投連型教育險，增值账戶預期收益較爲可觀，但風險也相對比較大。購买事項
　　1、先重保障後重教育。很多父母花大量資金爲孩子購买教育金保險，卻不購买或疏於購买意外保險和醫療保險，這將保險的功能本末倒置。　
　　2、應問清楚豁免條款範圍。在購买主險時，應同時購买豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。　
　　3、購买教育金保險須小心流動性風險。教育金保險的缺陷在於其流動性較差，而且保費通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬於一項長期投資。
　　4、購买教育金保險時應兼顧保障功能，以應付小孩未來可能的疾病、傷殘和死亡等風險；
　　5、家長在爲孩子購买教育金保險時應巧用組合，即在小學４年級前採用教育金保險來做教育規劃，在小學４年級後可採用“教育保險＋教育儲蓄”的組合方式。　
　　6、教育金保險具有保險的保障功能，可以爲投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。　
　　7、一旦投保人發生疾病或意外身故及高殘等風險，不能孩子的教育金儲備計劃，則保險公司則會豁免投保人以後應交的保險費，相當於保險公司爲投保人交納保費，而保單原應享有的權益不便，仍然能夠給孩子提供以後受教育的費用。