信用人壽保險

　　信用人壽保險
　　商業銀行、儲蓄和放款協會對以抵押貸款購买住宅的債務人的信用風險進行轉嫁的一種保險。倘若借款人身故，保險公司賠償未償貸款金額。放款機構既是保單持有人又是受益人，但由借款人繳付保險費。信用人壽保險一般採用定期金額限制，並隨貸款償還而同時遞減，當貸款全部清償後責任也就終止。
　　■ 亞歐札記
　　團體信用人壽保險是以每一個借貸者爲成員，將以同樣的方式向某一個金融機構借貸購买房屋款項的人，作爲一個集合體，由金融機構作爲該集合體的代表，由該代表爲投保人，以各個成員爲被保險人。當然，保險費的承擔者是被保險人。
　　■ 外媒看中國
　　當今國內房產熱火朝天的情景，令人聯想起20年前的日本。那時的日本，泡沫經濟最火，房地產幾乎月月更新、日日上升，可謂牛氣衝天、不可一世。然而，20年後風水輪流轉，日本房地產價格幾乎下跌了25％以上。筆者友人，3700萬日元的房地產在8年後以500萬日元低價出手還無人接盤。和房地產緊密關聯的是團體信用人壽保險，這是銀行爲了防止借貸人還貸期間萬一發生意外而無法償還貸款時，要求貸款人加入的壽險。
　　在日本，團體信用壽險隨着房地產的興衰，也演繹了一場興衰劇。然而，團體信用壽險本身也經歷了許多和消費者之間的磨合、糾紛、訴訟等劇目。在此，對日本團體信用人壽保險做一個解剖，並對具體糾紛案做一個簡短的評說。
　　團體壽險設計周到，銀行和借貸人雙贏
　　團體信用人壽保險是團體保險中一個比較特殊的保險。這種保險被稱之爲“遞減定期壽險”。一般的團體保險是以被保險人在職的工作單位爲加入保險的單位，可團體信用人壽保險的加入團體並不是被保險人在職的工作單位，而是金融機構。
　　消費者在購买住宅的時候，一般需要一定的資金。在自籌資金達不到房款所需要的數額時，有必要向金融機構貸款。但是，金融機構不會無條件地將款項貸給購房者，這就需要購房者一方面將購置的房產抵押給金融機構，萬一出現無法償還貸款的情況時，可以變賣房產來取回貸款；另一方面，強制要求貸款人加入團體信用人壽保險，用以保證購房者在萬一發生保險事故的情況下，能由保險公司來償還剩余的借款。因此，加入這種保險的被保險人不是同一個企業的職工，而是向同一銀行或其他金融機構借貸購房款項的貸款者的總匯。
　　在這種情況下，被保險人是購房者，而保險金受益人是銀行或其他金融機構，保險期限與歸還貸款的期限是同樣的。而保險費一般是由被保險人負擔，附加在貸款利息之中。例如，在貸款的年利息爲2.4％的情況下，如果加上保險費，那么年利息爲2.42％。保險金額就是借貸尚未歸還的金額。
　　萬一被保險人（向金融機構借貸購买房屋款項者）遭遇事故遺留嚴重後遺症或死亡時，在其無力或無法償還貸款的情況下，就由保險公司清償尚未歸還的欠款。
　　911.html">散戶集中投保團險，如何履行告知義務？
　　在一般的團體壽險中，由於投保人是企業或單位，是以該企業或單位爲一個整體作爲投保人加入保險的，因此，一般是免除體檢和告知義務的。但是，作爲團體信用人壽保險則不相同。它是以每一個借貸者爲成員，將以同樣的方式向某一個金融機構借貸購买房屋款項的人，作爲一個集合體，由金融機構作爲該集合體的代表，由該代表爲投保人，以各個成員爲被保險人。當然，如前所述，保險費的承擔者是被保險人。
　　因此，在這種比較特殊的保險中，被保險人有如實向保險人（保險公司）告知自己健康狀況的義務。其告知義務的法律規定以及規則和普通的壽險沒有區別。