負資產
簡介
負資產一詞形容物業市場內,物業的市價低於原先用來購买物業的借款(樓宇按揭)。這種現象通常在物業價格普遍下跌後發生。這也表示,如果借款人無法還清購买物業所用的款項,貸款人即使把物業沒收或者是轉賣,都不能夠填補差價。借款人最終失去物業的同時,依然負債。示例
英國從1991年到1996年和香港從1998年到2003年經濟衰退期間都出現負資產的情況。期間失業率上升,樓價下跌,導致銀行或房屋協會在物業價值低於欠款下,紛紛沒收這些物業。
根據香港金融管理局的資料顯示,香港負資產問題最嚴重的時期爲2003年6月,當時共有約105,697宗負資產按揭,佔所有按揭的22%,涉及金額1,650億港元,按揭金額與抵押的比例爲128%,估計這些貸款的無抵押部分約值360億港元,意味着香港銀行單在按揭市場便需承擔360億港元的壞帳風險。
簡單的說,負資產是指當房總價下跌到比貸款額還低時的情況。比如說,某人有一套房,購入時爲市價150萬元,目前跌價後市價爲90萬元,而他欠的按揭貸款和利息卻高達100萬元,那么他的負資產率就是10%。
迅速下滑的房價與高比例按揭是產生負資產的兩個前提。這兩個前提目前還並不存在———國家在控制按揭的比例,另外,房價也在上升之中。但是知道一點負資產是有好處的。
由於車價一直在下降,所以,以車爲例較容易說明問題:如果有人送你一輛寶馬,他付首付,你只需每月償還按揭就行。但是,你面臨的不僅是每月的高額還貸,還要付油錢(據說是百公裏耗油是兩位數)、高昂的維修養護費等。這時轉手賣車,車價往往已經下降,賣車所得不夠償還貸款。
這時你明白了:負資產“意味着不但一無所有,而且欠銀行大筆債務,比一無所有更悲慘”。
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