等額本息還款法

簡介
　　等額本息還款法，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算並

pic-info">等額本息還款法

逐月結清。由於每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息後，所還的貸款本金就較少；而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。 這種還款方式，實際佔用銀行貸款的數量更多、佔用的時間更長，同時它還便於借款人合理安排每月的生活和進行理財（如以租養房等），對於精通投資、擅長於“以錢生錢”的人來說，無疑是最好的選擇。計算公式
　　每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款總期數]÷[（1+月利率）^還款總期數-1]
　　^ — 表示乘方，如2^3=8公式推導過程
　　等額本息還款公式推導 設貸款總額爲A，銀行月利率爲β，總期數爲m（個月），月還款額設爲X，
　　則各個月所欠銀行貸款爲：
　　第一個月A(1+β)-X]
　　第二個月[A(1+β)-X](1+β)-X = A(1+β)^2-X[1+(1+β)]
　　第三個月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X = A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]
　　…
　　由此可得第n個月後所欠銀行貸款爲：
　　A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)] = A(1+β)^n-X[(1+β)^n-1]/β
　　由於還款總期數爲m，也即第m月剛好還完銀行所有貸款，因此有：
　　A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β = 0
　　由此求得：
　　X = Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1]與等額本金還款法的比較
　　一字之差，卻是截然不同的兩種還款方式。

等額本息還款法

　　即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算並逐月結清。
　　由於每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息後，所還的貸款本金就較少；而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。

pic-info">等額本息還款法案例

這種還款方式，實際佔用銀行貸款的數量更多、佔用的時間更長，同時它還便於借款人合理安排每月的生活和進行理財（如以租養房等），對於精通投資、擅長於“以錢生錢”的人來說，無疑是最好的選擇！

等額本金還款法

　　即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算並逐月結清，兩者合計即爲每月的還款額。
　　計算公式：
　　每月應還本金：a/n
　　每月應還利息：an*i/30*dn
　　注：a貸款本金 i貸款月利率 n貸款月數 an第n個月貸款剩余本金，a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次類推 dn 第n個月的實際天數，如平年2月就爲28，3月就爲31，4月就爲30，以次類推
　　由於每月所還本金固定，而每月貸款利息隨着本金余額的減少而逐月遞減，因此，等額本金還款法在貸款初期月還款額大，此後逐月遞減（月遞減額＝月還本金×月利率）。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款，等額還款法的月還款額爲760.40元，而等額本金還款法的首月還款額爲923.06元（以後每月遞減2.04元）,比前者高出163.34元。由於後者提前歸還了部分貸款本金 ，較前者實際上是減少佔用和縮短佔用了銀行的錢，當然貸款利息總的計算下來就少一些（10年下來共計爲3613.55元），而並不是借款人得到了什么額外實惠！
　　此種還款方式，適合生活負擔會越來越重（養老、看病、孩子讀書等）或預計收入會逐步減少的人使用。
　　也就是說，等額本息還款法實際上是等比數列，等額本金還款法是等差數列。
　　可見，等額本金還款方式，不是節省利息的選擇。如果真正有什么節省利息的良方，那就是應當學會理智消費，根據自己的經濟實力，量體裁衣、量入爲出，盡量少貸款、貸短款，才是唯一可行的方法。誤區
　　許多人由於不了解銀行的利息計算原理，誤以爲採用等額本金還款法就可以節省利息，實際上根本不是那回事。
　　①貸款利息的多少由什么因素決定

pic-info">等額本息還款法走勢柱裝圖

大家都知道，錢在銀行存一天就有一天的利息，存的錢越多，得到的利息就越多。同樣，對於貸款來說也一樣，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，支付給銀行的利息也就越多。
　　銀行利息的計算公式是：利息＝資金額×利率×佔用時間。
　　因此，利息的多少，在利率不變的情況下，決定因素只能是資金的實際佔用時間和佔用金額的大小，而不是採用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理！
　　不同的還款方式，只是爲滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設定。其實質，無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還後還，造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用，進而影響利息隨資金實際佔用數量及期限長短的變化而增減。
　　可見，不管採取哪種貸款還款方式，銀行都沒有做喫虧的买賣、客戶也不存在節省利息支出的實惠。按揭貸款等額本息還款表
　　以最新貸款基準利率爲準；
　　以萬元貸款爲例，不同年限的貸款每月還款金額爲：
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貸款年限	年利率 %	月利率 ‰	月還款額 （元）
1	5.31	4.425	利隨本清
2	5.40	4.500	440.51
3	5.40	4.500	301.51
4	5.76	4.800	233.75
5	5.76	4.800	192.21
6	5.94	4.950	165.45
7	5.94	4.950	145.8
8	5.94	4.950	131.12
9	5.94	4.950	119.76
10	5.94	4.950	110.72
11	5.94	4.950	103.36
12	5.94	4.950	97.27
13	5.94	4.950	92.16
14	5.94	4.950	87.8
15	5.94	4.950	84.06
16	5.94	4.950	80.82
17	5.94	4.950	77.98
18	5.94	4.950	75.48
19	5.94	4.950	73.27
20	5.94	4.950	71.3
21	5.94	4.950	69.54
22	5.94	4.950	67.95
23	5.94	4.950	66.53
24	5.94	4.950	65.24
25	5.94	4.950	64.06
26	5.94	4.950	63
27	5.94	4.950	62.02
28	5.94	4.950	61.13
29	5.94	4.950	60.32
30	5.94	4.950	59.57

優缺點
　　優點：每月還相同的數額，作爲貸款人，操作相對簡單。每月承擔相同的款項也方便安排收支。
　　缺點：由於利息不會隨本金數額歸還而減少，銀行資金佔用時間長，還款總利息較以下要介紹的等額本金還款法高。
　　適用人羣：收入處於穩定狀態的家庭，买房自住，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式，如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的羣體。決定因素
　　錢在銀行存一天就有一天的利息，存的錢越多，得到的利息就越多。同樣，對於貸款來說也一樣，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，支付給銀行的利息也就越多。
　　等額本息還款法案例
　　銀行利息的計算公式是：利息＝資金額×利率×佔用時間。
　　因此，利息的多少，在利率不變的情況下，決定因素只能是資金的實際佔用時間和佔用金額的大小，而不是採用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理！
　　不同的還款方式，只是爲滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設定。其實質，無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還後還，造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用，進而影響利息隨資金實際佔用數量及期限長短的變化而增減。
　　可見，不管採取哪種貸款還款方式，銀行都沒有做喫虧的买賣、客戶也不存在節省利息支出的實惠。案例
　　設定貸款的基本條件是：
　　即貸款人申請的爲首套住房貸款，享受基準利率下浮15%的優惠政策，2008年5月15日爲貸款發放日，貸款金額爲30萬元，貸款年限爲20年。
　　等額本息：還款利息243616元
　　大多數房貸客戶選擇的還款方式爲等額本息還款法，即每月均攤貸款本金和總利息，各月還款金額相同，這種情況下，30萬元20年的房貸，按5年期以上貸款優惠利率6.66％計算，每個月的還款金額爲2265.07元（還款期內每月所還款本金由少到多、利息由多到少），20年（240期）後共償還銀行貸款利息243616元，本息合計爲543616元。申辦流程
　　1、遞交申請材料
　　2、銀行受理(調查、審批)
　　3、雙方籤訂授信合同
　　4、辦理抵押擔保，額度生效
　　5、當您需要使用貸款時，可以通過銀行營業網點、自助設備和網上銀行自行辦理借款、還款手續還款信息
　　首付比率：一般情況下，一手房首付20%、二手房首付30%。第二套房首付款最低4成，貸款利率相當於基準利率1.1倍。
　　支付利息款：405742.77元（貸款50萬，還款30年，貸款利率6.65%％計算）。
　　費 率：保險費: 客戶自愿選擇向保險公司投保,銀行不收取保險費；律師費：銀行不收取客戶律師費，擔保費視辦理業務品種而定。
　　優惠利率：貸款利率最低可按照中央銀行規定同期限人民幣基準利率的0.85倍執行。
　　貸款期限：個人一手房最高爲30年，個人二手住房貸款的期限最長不超過20年。
　　放款時間：一般情況下，三到五個工作日即可放款，具體時間視申請人情況而定。
　　房齡要求：理二手房貸款時房齡最長20年。
　　其他特點：每月歸還相等的金額。選擇
　　從某種意義上說，購房還貸，等額本金法(遞減法)未必優於等額本息法(等額法)，到底選擇什么樣的還貸方法還要因人而異。“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以後隨着每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大；“等額本金還款法”(遞減法)就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。
　　兩種還款方法都是隨着剩余本金的逐月減少，利息也將逐月遞減，都是按照客戶佔用管理中心資金的時間價值來計算的。由於“等額本金還款法”較 “等額本息還款法”而言同期較多地歸還貸款本金，因此以後各期確定貸款利息時作爲計算利息的基數變小，所歸還的總利息相對就少。舉例來說，A、B兩人同時申請個人住房公積金貸款10萬元，期限10年，合同生效時間爲2005年6月20日。A選擇等額本息還款法，B選擇等額本金還款法。如不考慮國家在利率方面的調整因素，A每月的還款額相同，都爲1032.05元，期滿後共需償付本息123846元。B第一個月還款額爲1200.83元，以後隨着每月貸款期末余額的減少而逐月減少還款額。最後一個月還款額爲836.40元，期滿後共需償付本息122233.90元（注：計算B的還款額時，假定每月都爲30 天，實際還款應以每月實際天數計算）。所以，在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“等額本金還款法”的利息總額要少於“等額本息還款法”，以貸10 萬10年爲例，B比A要少支付利息1612.10元。
　　適合自己的才是最好和等額本金還款法
　　購房按揭的還款方式主要有兩種，即等額本息還款法(等額法)和等額本金還款法(遞減法)。前者是將消費者所貸款的總額(本金)，加上貸款年限內本金產生的總共利息，得出本息總額，然後除以貸款的總計月數，得出消費者貸款年限內每月的還款數額；後者是以每月爲利息清算單位，就是說，消費者每月還款的數額是由每月所還的本金，加上上月貸款總額產生的利息構成，其中每月所還本金就是消費者貸款總額除以貸款總月數得出的數額。
　　傳統的觀點認爲，等額法有一個好處，就是每個月還款的數額是固定的，在消費者月收入相對固定的情況下，一般不會因爲還款而感到壓力；而遞減法前期本金基數較大，產生的利息就比較多，消費者前期的還款壓力是比較大。在計算中記者得到這樣的數據：採用等額法每月還款額爲3235.6135元，而採用遞減法第一個月和最後一個月的還款額分別爲4270.67元、1672.70元。由此可以得出，採用遞減法，首月還款要比等額法高1035.0565元，最後一個月還款則比等額法少低1562.9135元。
　　可見，選擇遞減法，前期還款相對較重，但如果能咬咬牙經受住“三板斧”，那么還款數額會逐月減少，還款壓力也會變得越來越輕松，最後節省大筆的利息支出，還是非常值得的。