貸記卡

貸記卡的起源
　　貸記卡於1915年起源於美國。
　　最早發行貸記卡的機構並不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的一些商店、飲食店爲招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在[1]一定範圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，後來演變成爲用塑料制成的卡片，作爲客戶購貨消費的憑證，开展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是貸記卡的雛形。
　　據說有一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐後發現他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結账。於是麥克納馬拉產生了創建貸記卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了“大來俱樂部”（Diners Club），即大來貸記卡公司的前身。大來俱樂部爲會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記账消費。這種無須銀行辦理的貨記卡的性質仍屬於商業貨記卡。
　　1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作爲金融機構首先發行了銀行貸記卡。
　　1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此後，許多銀行加入了發卡銀行的行列。到了二十世紀六十年代，銀行貨記卡很快受到社會各界的普遍歡迎，並得到迅速發展，貸記卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從二十世紀七十年代开始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發展中國家和地區，也开始發行貸記卡業務。貸記卡內存款是否計息
　　按照規定，貸記卡內存款沒有利息。如何透支
　　貸記卡持卡人不需要在銀行備用金，即可在發卡銀行規定的信用額度內透支信用卡，一般透支最大數額30000－50000元，不同銀行最大透支的數額是不同的，而且根據每個人的信用記錄的不同，透支最大數額也會不同。 透支取現、轉帳額度只能是銀行核定的信用額度的30%-50%，透支取現、轉帳不享受免息還款待遇。

透支預期未還的處理

　　透支後，要加收透支利息，每天萬分之五,時間爲3個月， 如3個月內無任何歸還現象，按金融詐騙罪定論，一般1個月不償還的就會被銀行列爲黑戶觀察，越早還越好，最長時間爲3個月。

關於還款金額和期限的問題

　　一般透支免期是一個月，帳單上會有一個最低還款額度，一般銀行設定額是你上月透支總額的10%，如果你還了這個最低還款額，剩下的部分可以計入下月的還款金額，而且透支除了每日萬分之一利息之外，還有一個滯納金的，十元起收，另外信用額度，如果你在申請信用卡時，沒有提供相應的財產證明及擔保，按照現行銀行的最低透支額度去計算的，大概在三千左右，以後透支額的調整會根據你個人的透支及還款的信用度，銀行會幫你做出相應的調整，也可自己向銀行申請調整。如何申請貸記卡？
　　貸記卡辦理一般需要有人爲申請者提供擔保。申請人和擔保人通常要有固定的工作和一定的經濟能力，擔保人愿意承擔擔保責任。在申請辦理時，申請人和擔保人要同時到場，並且持雙方的有效身份證件及復印件各一張。有效身份證件是指身份證、護照、軍官證、警官證或公安部門認可的其他有效身份證件。如果兩個人都想申請銀行卡，雙方不能互相擔保。根據申請人的資信狀況不同，銀行確定申請人需要交納的保證金數額也各不相同。除了要交保證金外，申請人還要交納相應的手續費，即所謂的年費。年費要每年交一次，根據卡的種類不同及發卡銀行的不同，年費標準也不一樣，一般在幾十元左右或更多。信用卡和貸記卡不能當場就完成辦理，用戶一般要等1到5個工作日之後才能拿到手中。信用卡按使用對象分爲：
　　單位卡和個人卡；按信譽等級分爲：白金卡、金卡和普通卡；按幣種分爲：人民幣卡、國際卡或兼有兩種功能的雙幣種卡信用卡有如下特點：
　　1、不需存款即可透支消費，並可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。
　　2、購物時刷卡不僅安全、衛生、方便，還有積分禮品贈送。
　　3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠。
　　4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。
　　5、通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。
　　6、全年多種優惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。
　　7、每月免費郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費支出。
　　8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。
　　9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。
　　10、免費800電話24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。貸記卡業務取得良好的發展，關鍵在於：

1. 如何提高用卡環境，提高交易金額

　　發貸記卡的主要收入之一，是從特約商戶取得的貸記卡消費的手續費、善意透支利息等中間業務收費。因此，擴大貸記卡的應用範圍，提高貸記卡的交易額，是發卡銀行取得更大利潤的來源。
　　對商家來講，目前貸記卡的消費需聯機交易，限於目前國內的通信狀況，其交易時間平均大於使用現金的交易時間，因此很多商家更歡迎使用現金。
　　對多數持卡人來講，一是可使用卡的商店還相對較少，二是交易時等待時間比使用現金時間長，所以從某種程度來講，持卡人的現金消費仍佔其消費總額的很大比例。
　　凡此種種，限制了貸記卡交易金額的增長，銀行發卡部門難以獲得明顯的經濟效益。因此提高用卡環境已勢在必行。

2. 如何控制風險、提高消費信貸的利息收入

　　貸記卡消費信貸的利息收入，也是銀行卡業務重要的收入來源。但目前國內普遍的個人信用水平相對懸殊，傳統的磁卡技術，無法將每個持卡人的信用資料傳遞到特約商戶的交易環節，以區別對待，因此，只能通過降低普遍的授信額度來控制風險，抑制了大部分信用良好持卡人的信用消費，嚴重妨礙了銀行透支利息收入的增長。
　　貸記卡風險管理是貸記卡業務發展不可忽視的一個重要環節。在發達的國家，經營貸記卡業務的機構以贏利爲目的，他們對產品、風險進行全方位的管理。在我國，由於受到各種條件的制約，個人消費信貸的信用環境還不是十分成熟。所以，研究貸記卡業務的風險管理方法，對於我國貸記卡業務的發展是十分必要的。
　　法國貸記卡的最大特點就是以芯片智能卡爲主，從而大大減低了銀行的風險。突出體現在芯片卡的欺詐率要低於磁條卡的150倍。統計數字顯示，1987年法國銀行卡的欺詐率位爲2.7%，到了1998年，隨着智能卡的全面推廣，這一比例已下降到0.18% 。法國推行芯片卡以來，從欺詐中獲得的利潤使其在7年內就收回了所有的投資成本。
　　芯片智能卡的另一個好處就是交易可以脫機處理，即縮短了客戶的等候時間，又節省了授權的電信費用。法國銀行集團規定：600法郎以下的交易可以脫機處理，同時芯片智能卡還可以記錄持卡人的累計交易情況，此類信息可判斷持卡人的資信情況，從而在交易是自動控制是否需申請連线授權。法國的本土交易中12%的需申請授權，88%的爲脫機交易處理，大大降低了交易成本。
　　芯片智能卡的優勢更在於能存儲大量信息，爲以卡爲載體、植入高附加值功能、實現一卡多用提供了極大的空間。非同業者的介入將極大地降低發卡成本，並大大節省了新產品的开發周期。

3. 如何更好地开展新興業務

　　由於貸記卡發行最主要的對象之一，就是具有較高收入的白領階層，而他們普遍受過良好的教育，非常樂於接受互聯網等新興事物。因此，在一些新興業務上，如網上支付，其業務發展的潛力，對加入WTO後的銀行業的發展，具有非常重大的影響，如果銀行不能提供非常有效的競爭手段，就會喪失白領階層這一貸記卡業務最重要的市場。而鑑於目前國內信用市場與國外的顯著區別，國外一整套的網上支付業務手段，並不十分適應國內的現實情況，這也爲國內銀行業提供了一個非常有利的發展機遇。借記卡、準貸記卡以及貸記卡的區別
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借記卡	準貸記卡	貸記卡
先存後用	先存後用，可適當透支	先用後還
存款計息	存款計息	存款不計息
同城取現無手續費	同城取現無手續費	取現收取高手續費
年費很低	年費介於借記卡和貸記卡之間	年費最高
無使用年限限制	使用年限最長爲兩年	使用年限一般爲三年
不提供對账單，可索取	不提供對账單，可索取	每月免費提供账單
不可透支	可透支（額度小）	可透支（額度大）
	無免息期	最長56天的免息期
	透支之日起每天按萬分之五計單利	免息期後每天按萬分之五計復利
	最長透支天數60天	無透支天數約束