萬能險

簡介
　　萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產品。指的是可以任意支付保

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險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以後，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，並且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以後各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。（目前保監會規定的保底利率最高不得超過2.5%，多爲此數。）
　　雖然，萬能險非常的靈活（繳費靈活，領取靈活，保額靈活），但是通常在購买萬能險時，大多代理人還是會建議客戶去比較穩定的繳費和有規劃的領取,因爲萬能險的靈活繳費方式和費用扣除情況，有可能會使整個保單失效。萬能險可起到兼顧保障和復利儲蓄的功能，個人帳戶收益在保底基礎上，跟公司實際經營收益密切相關。定義
　　萬能保險是指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額

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的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以後，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，並且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以後各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。保費
　　萬能保險之所以被稱爲“萬能”，在於客戶在投保以後可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。
　　萬能保險是風險與保障並存，介於分紅險與投連險間的一種投資型壽險。在這種“萬能保險”保險方式下，消費者繳納的保險費分爲兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來
　　

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投資的，投資部分的錢可以由消費者自主選擇是否轉換爲保險的，這種轉換可能表現爲改變繳費方式、繳費期間、保險金額等的調整。在國外，一般說來投資部分的風險是由消費者自己承擔的；在國內的萬能險，一般給定一個最低保證收益率，消費者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個權衡比較。萬能保險，是保險公司提供的一種更好的服務方式，絕對不是漢語詞匯中的“無所不能”的意思。所謂保險，就是通過繳納保險費，將潛在風險發生後的結果轉移給保險公司承擔，風險本身是無法轉移的。而隨着對保險的接觸，會增強人們的風險意識，從這個意義上可能降低了風險發生的可能。種類
　　萬能險的保障額度設計一般有三種：保險費＋投資账戶價值、保險費與账戶價值×系數後取值大者、保險費或账戶價值之一×系數。由於保障額度的設計不同就形成了不同類型的產品：

重保障型

　　保險金額高，前期扣費高，投資账戶資金少，前期退保損失大。如中英人壽的《金菠蘿B款》，保額爲保費的50倍，同時首期扣費高達65％，適合無其他風險保障但有一定投資風險承受意識和能力的中青年人，但要確保長期持有。

重投資型

　　保險金額低，首期扣費少，投資账戶資金較多，退保損失小。如I

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NG太平洋安泰的《財富人生》，保額最高可達500萬，首期扣費僅5%，但因爲採用自然費率，年輕人的風險保費很低，既可以做高保障，也可以起到代替儲蓄的保值作用。再如新華人壽的《得意理財》，保額爲保單價值的110％，首期扣費僅爲7.5％。適合通過其他保險產品保障風險的理財保守型人士。全能性
　　萬能險，英文稱Universal Life Insurance，它可以定義爲提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調整性的保險產品。萬能險作爲人身保險產品中的重要成員，是一種全能的、可變的壽險產品。

融資保障和投資

　　之所以稱其全能，是因爲它融合了保險保障和投資功能。客戶繳納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統壽險一樣，爲客戶提供生命保障；另一部分將進入其個人账戶，由專家進行穩健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩健的收益回報機會，成爲長期理財的工具之一。
　　對於萬能險的人身死亡保障，保監會新版的《萬能保險精算規定

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》，對萬能保險的風險保額進行了明確的規定，要求身故保障金額至少要達到個人保單账戶價值的105%以上，確保了不會出現以前那種“身故後，在基本保險金額或保單價值之間取一個最大值”這樣的“風險保額實際可能爲零”的超低保障情況。

靈活調整保費和保額

　　首先，在續費的問題上與其他保險不同。投保人在繳納一定量的首期保費後，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納續期保費。只要保單的個人账戶價值足以支付保單的相關費用，投保人可以不再繳費，並且保單繼續有效。
　　其次，萬能險的最大特色在於可以靈活調整保費與保額。萬能險的投保人可根據自身在不同時期的保障需求和理財目標，彈性地調整自己的保費繳納和保障額度，真正實現一個人一生只用一張壽險保單就可以解決所有保障問題，很適合消費者自主地進行人生終身保障的規劃。

多種附加險降低費率

　　各家公司新品萬能險還提供了一些額外的保障優惠。比如，一些公司的新品都鼓勵在萬能險後附加重疾、住院費用、意外傷害等多種附加險，甚至降低了附加險種的費率，降低了投保人保障成本，更好地滿足客戶的保障需求。又如，隨着人們的平均壽命越來越長，一般保險產品的保障成本都會隨着年齡的增長而增加，尤其是進入老年，保障成本更是大幅度提高，爲此，一些萬能險產品就明確表示，在XX歲以後，保障成本都將按照當時的水平收取，不再逐年遞增。

長期保障理財兼得

　　那么，特點鮮明的萬能險適用哪些人羣呢？萬能險作爲一款穩健的投資理財產品，比較適合工作繁忙、沒有專門時間打理財務，但又期望獲得長期穩健收益的保守型人士。
　　目前市場上銷售的個人產品形態最爲復雜，功能較多。客戶在投保時要注意合同中有一些保險公司保留調整權利的條款，如對保證收益有的設定有時間限制，有的是以當時一年期定期儲蓄利息爲準，有的對账戶管理費保留有調整權。另外要強調，追求高額投資回報不應是購买萬能壽險的主要理由或動機。因爲國家出於對社會安定的考慮，對保險資金運用的安全性有嚴格的要求，決定了購买萬能壽險的投資收益的有限性，即不可能產生暴利。與其他險種的區別比較
　　1，投連險是投資類產品（當然附帶壽險保障，這部分費用很少）。投資類是沒有保底利率的，但是作爲中長期投資，兼顧了平穩和較高收益。是目前中國市場易被接受的產品，在國際市場已比較成熟。
　　2，萬能險是儲蓄類產品（爲大家創造儲蓄型理財新通道）。但是各個保險公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險是按月復利滾存計算，實際年利率高於表面利率。
　　3，分紅險是根據保險公司績效分紅的，雖然保監會有70%的返還規定，但保險公司仍有一定的分配自由度。因此，目前已不是最主流。
　　4，選擇這3種非傳統保障產品，要注意保險公司的資產規模，發展歷史，理財團隊專業化水平等等。ING荷蘭國際集團（2008財富500強第7位，金融行業第一位，保險行業第一位）。歷史
　　1979年，世界上第一款萬能壽險在美國應運而生。由於繳費靈活與保障可調等特點，萬能險一經推出就受到了市場的青睞。根據LIMRA（美國壽險協會）統計顯示：美國市場1985年萬能險佔比爲38%，此後一直保持在25%左右；在2003年第一季度，萬能險市場佔比又提升至32%。從80年代中期开始，萬能壽險在歐洲各國也顯示了強大的市場生命力。在很短的時間內，就搶佔了英國、荷蘭等國的保險市場。在萬能壽險登陸亞洲市場以後，也迅速風靡日本、新加坡、香港等地，成爲市場銷售的主力險種之一。萬能壽險在中國已經經過了若幹年的發展，保險監管部門爲此於2005年10月26日出臺了《關於加強萬能保險銷售管理有關事項的通知》（保監發〔2005〕94號）、2007年出臺了《關於加強投資連結保險銷售管理有關事項的通知》（保監發〔2007〕76號）等有關萬能險的法律法規顯示出政府對萬能險的監管正更加規範。可以說萬能壽險在中國保險市場的發展正面臨着歷史最好的機遇。特點
　　同樣是投資型保險，投資連結險在資本市場始終疲軟無力的拖累下幾乎沒有了聲音，而曾經是稀有品種的萬能險在短短半年內成爲目前市場上最熱門的保險品種。然而讓記者納悶的是，萬能險就各家保險公司而言已經不是新鮮事物了，早幾年就已有產品問世。“不過當時銷售情況並不理想。而且由於萬能險本身比較復雜，一些代理人自己也說不清楚，更別提如何向客戶推薦了。”一些保險公司透露，在銷售的所有保險產品中，萬能險的比例已經達到了30%-40%。1、萬能險是一款“壽險”。別以爲它理財就是理財產品了，萬能險怎么說也是保險產品。因此，它具備人壽保險的基本功能，例如：提供相應的人生保障、保險利益具有排他性、保險利益免交所得稅等。它雖然不是一個實現暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關保障的同時，以法律的手段穩穩地保證的資產。它是一種理想的“風險準備金”存儲方式。
　　2、它是一款“萬能型”壽險。說它“萬能”，主要表現在交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便等方面。一是交費靈活。可以任意選擇、變更交費期，可以在未來收入發生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之後再繼續補交保費等，還可以一次或多次追加保費。二是保額可調整。可以在一定範圍內自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。相關結果請看下表中的“實例解說”欄目。三是保單價值領取方便。客戶可以隨時領取保單價值金額，作爲子女的教育金、婚嫁金、創業金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等。
　　保險公司所公布的萬能險收益（一般每月公布一次）只包括投保者所繳的保費中投資部分，而不是整體繳納費用。除了保障費用，要被扣除的包括初始費用、風險保險費、保單管理費、貸款账戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費和退保手續費。因此，頭幾年萬能險的整體收益不會高。