貸後管理

概念
　　貸後管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生後直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理。意義
　　貸後管理是信貸管理的最終環節，對於確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。
　　貸後管理是控制風險、防止不良貸款發生的重要一環。客戶的經營財務狀況是不斷變化的。可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下遊的影響（負面影響表現在原材料漲價和產品降價或需求減少等）會引起客戶的經營財務狀況發生較大不利變化。貸後管理就是要跟蹤客戶所屬行業、客戶的上下遊和客戶本身經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出解決問題的措施。

貸後管理是銀行轉變經營管理理念的要求

　　長期以來，商業銀行重重數量、輕質量；重結果、輕過程；重短期、輕長期。因此，商業銀行要實現科學發展必須轉變經營理念與機制，摒棄“重貸輕管”的發展方式，強化貸後管理，可以提高資金使用效率，穩定資產質量，增強商業銀行的核心競爭力。

貸後管理是商業銀行實現可持續發展的保障

　　我國資產證券化還處於起步階段，尚難以成爲轉移資產風險的主要手段，只有通過強化貸後管理，才能有效控制授信敞口風險，減少資產質量問題，使授信資產得以順利收回，從而提高商業銀行的資本使用效率和綜合收益，爲可持續發展提供有效保障。

貸後管理是商業銀行變革服務客戶模式的手段

　　貸後管理不僅能控制資產質量，更能進行價值創造。一方面，通過貸後管理有利於把風險主動控制在商業銀行可接受的範圍內。另一方面，貸後管理是促進金融創新、提升服務客戶能力的重要工具與途徑。貸後管理面臨的挑战

經濟環境變化較快

　　企業是貸後管理的對象，企業經營環境日益復雜多變，影響因素廣泛，不僅會受到國內宏觀調控政策的影響，同樣還受國際經濟影響。未來經濟的不確定性進一步加大，全球流動性變化迅速，市場波動明顯加大，這些都會給企業經營帶來很大影響，對銀行貸後管理的專業性、風險預警與應對能力以及決策水平和效率提出更高的要求。

企業經營多元化趨勢加強

　　企業經營領域、經營規模以及經營區域都在日益擴大，跨業經營、跨區域經營和跨國經營越來越頻繁。以企業“走出去”爲例，截至2009年，我國企業對外直接投資累計淨額已達到2458億美元，涉及177個國家和地區，境外企業資產總金額超過1萬億美元。與此同時，企業使用的銀行產品特別是金融創新產品日益增多，這些都使得貸後管理的寬度與深度大幅增加，貸後管理覆蓋範圍必須跟隨企業的發展不斷擴大，對企業從事的創新業務風險也必須予以關注。

金融機構競爭加劇

　　目前銀行競爭日趨激烈，信貸市場已經轉變爲买方市場，銀行間的無序競爭時有發生，造成客戶逆向選擇，一些道德風險、過度融資等問題亦由此而生。同時，部分集團大客戶利用其在市場上的優勢地位，降低授信條件，迫使銀行放棄部分貸後管理要求。在這種情況下，銀行往往面臨兩難選擇，一方面怕得罪客戶，丟失業務，不敢採取應有的貸後管理措施；另一方面如果放棄貸後管理的一些要求，那么商業銀行就會失去對風險的及時管控。

社會信用信息缺失

　　銀行對企業在交易背景核實、項目合規手續查詢、資金流向監控等方面缺乏統一的信息系統支持，對集團客戶以及關聯客戶的識別困難，加上企業誠信記錄和風險信息共享溝通不夠，嚴重制約了銀行貸後管理水平。貸後管理的相關措施

重新設計信貸管理流程

　　在貸前，客戶關系管理部門、產品管理部門和風險管理部門要共同確定貸後管理方案，明確貸後管理策略，貸後管理方案應納入貸款審批內容。在貸中，結合授信條件的落實完善，調整貸後管理方案與策略。在貸後，要搜集獲取企業信息，分析風險，尋找產品創新、客戶服務的業務機會，及時進行風險監控。對發現的風險信號根據嚴重程度及時作出決策。

建立風險預警機制

　　商業銀行應建立貸後專業化管理模式，從公司業務、風險管理、授信執行和稽核等部門有信貸業務經歷的人員中選拔配置貸後管理專業人員，增加對一线信貸人員的支持。通過標準化管理，嚴格信貸人員的準入與退出，开展系統化培訓，提高信貸人員的工作水平，充實培養貸後管理人員。對關聯客戶、多元化經營、海外業務較多的企業开展風險預警分析，建立健全預警客戶的主動退出機制。充分挖掘貸後管理的服務功能，實現貸後管理工作的價值增值。

改進考核管理

　　商業銀行應完善信貸績效考核機制，將操作合規性、過程管理以及風險防範能力等方面的考核指標納入考核管理，增強客戶經理風險意識，有效平衡短期經營指標與長期管理指標的關系，合理設計過程管理指標，明確規定動作，建立有效的問責與免責機制。進一步強化長期利益目標導向，促進銀行長期穩健經營。

創新管理手段

　　積極推進貸後管理IT系統建設，开發對企業財務分析、風險信息提示、資金流向監控等專業化貸後管理工具，提高貸後管理效率。注重優化內部信息共享功能，提高響應速度，並與外部工商、稅務、產權登記、法院等相關部門建立信息溝通機制。積極探索貸後差異化管理，集中力量針對高風險客戶、高風險環節、高風險時期，採取貸後管理措施。對於銀行貸款超過一定規模的企業，經過雙方協商，可選派有經驗的銀行工作人員到企業的財務、管理類崗位掛職工作，加深對企業的了解，增強銀行與企業的互動雙贏。貸後管理實施案例
　　華夏銀行貸後管理工作實施意見