儲蓄機構

　　儲蓄機構是指爲家庭儲蓄存款與投資提供專門服務的金融中介機構。

　　最早的儲蓄機構起源於18世紀的意大利，是一個由宗教和其他團體持股的聯合股份制銀行機構在美國,儲蓄機構只限於法律允許直接吸收家庭儲蓄存款的互助儲蓄銀行、儲蓄與貸款協會、貨幣市場基金和信用合作社，這些機構以儲蓄存款爲其主要的資金來源，並辦理有關的住宅貸款、不動產抵押貸款以及公司債券投資等業務。在美國、法國德國等西歐國家都普遍設有儲蓄銀行儲蓄信托銀行、郵政儲蓄等儲蓄機構。在東歐各國也設有專門的儲蓄銀行機構。

　　家庭儲蓄存款是社會總儲蓄中穩定而日益增長的組成部分。以美國爲例，家庭所擁有的定期存款和儲蓄存款,80年代中期爲第二次世界大战結束時的15倍以上,有6000多家儲蓄與貸款協會600多家互助儲蓄銀行及其近5萬家辦事處，同1.4萬多家商業銀行在儲蓄市場上展开競爭。其中，儲蓄貸款協會是僅次於商業銀行的最大金融機構。

　　1. 通過吸收存款放貸，產生流動性(Liquidity)(商業銀行流動性)；

　　2. 充當金融中介（Financial intermediation）角色，爲借款者提供較優的費率；

　　3. 比個人放貸者具有更好的風險監督的能力；

　　4. 能把若幹單筆貸款的信用風險（Default Risk）整合，從而以一種組合形式持有並管理；

　　中國的現代儲蓄機構起源於20世紀初1912年9月法國商人伯頓在上海設立萬國儲蓄會，是中國第一個專門辦理有獎儲蓄業務的機構。1914年10月上海設立了新華信托儲蓄銀行;1915年6月由莊得之等人在上海設立上海商業儲蓄銀行,开始辦理小額儲蓄;1923年1月由鹽業金城、中南大陸四家銀行聯合开設了四行儲蓄會,以“存戶即是股東”的口號和保息、優息等辦法廣泛吸收儲蓄；1936年 3月中央儲蓄會在上海成立，專門辦理有獎儲蓄；1930年3月成立郵政儲金匯業局，總局設在上海,利用郵政匯兌業務的有利條件开辦儲蓄存款業務。

　　中華人民共和國建立後，對金融機構進行了改造和調整，專門的儲蓄機構統一並入中國人民銀行，在中國人民銀行總行設立了儲蓄局，負責業務管理。儲蓄業務由銀行基層機構辦理。金融體制改革以後,於1986年2月成立了專門辦理儲蓄業務的郵政儲蓄總局，它由郵電部領導，對城鄉居民辦理定期和活期儲蓄存款，補充了銀行系統儲蓄網點的不足。中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、農村信用合作社、城市信用合作社以及經中央銀行批準的其他金融機構，在基層設有專門的儲蓄所或專門的儲蓄業務專櫃，辦理個人的儲蓄存款。