保險費自動墊交

“自動墊交保費”要及時補費
保險合同有“保費自動墊交”功能，但這並不意味着不用急着補費，否則仍有可能使保單失效。 漢口王女士說，她买了一份兩全分紅險，按時繳了2年保費，但保險費自動墊交。
今年晚交了3個星期。因爲該險種有保費“自動墊交”功能，所以她沒在意，不知保單是否會失效。 信誠人壽湖武漢分公司營運部劉先生介紹，保單一般有60天的續保寬限期，從第61天开始，保單才會暫時失效，2年後終止保單。所以王女士的保單並未失效，但要及時去補交保費。 據了解，“保費自動墊交”是保險公司的一項特別服務。萬一在續繳保費時，過了寬限期後仍沒有交費，而且當時的保單“現金價值余額”（退保金）足以墊交當期應交的保險費，保險公司就會進行保費自動墊交，以免合同失效。這種做法，能使被保險人在欠費不久發生事故，仍可獲得保障。但專家表示，保險公司進行保費自動墊交後，客戶應繳的續期保費仍需及時補交，且要收取滯納金。否則在出險理賠時，相關費用會在賠付款中扣除。
保險公司自動墊交保費應否告知投保人
2002年5月11日，彭某向某壽險公司交納3907元投保一份國壽松柏養老金保險。保險合同第八條約定“當本合同當時的現金價值余額不足以墊交到期應交的保險費或前項墊交的保險費及利息達到本合同現金價值時，本合同效力中止”。附在保險合同中的《客戶服務指南》規定“按時交付續期保費，是維持保險合同效力的前提。如您未能在合同規定的交費日期及寬限期內交付保險費，合同效力中止，合同效力中止期間，我公司不承擔保險責任”，該《客戶服務指南》還規定 “在合同約定的保險費交費日到期前或寬限期內，您可能收到我公司通過電話、書面或業務員上門等形式發出的交費通知，該通知僅作善意提醒”。 2003年5月11日，彭某交納第二期的保險費3907元。兩期的保險費產生現金價值5217元。2004年，因彭某生意虧損，未再向壽險公司繳納保險費。2004年7月12日及2005年7月12日，壽險公司爲彭某墊交兩期保險費共7814元。該公司未通知彭某續交保費，也未在墊交後通知彭某，並出具相關手續。2006年8月15日，彭某向壽險公司申請解除保險合同，並要求退還保險合同的現金價值5217元，但壽險公司認爲其已墊交兩期保費7814元，保險合同的現金價值是11694元，因此，在扣除墊交的保費及相應利息後只應退還3056.45元，雙方協商未果，彭某遂訴至法院。壽險公司在二審期間提交了相關墊交憑證
關於本案的處理存在兩種不同的意見。
一種意見認爲，該保險合同是雙方自愿籤訂的，保險公司也對保險條款盡了告知說明義務，故保險合同中自動墊交保費條款對雙方具有約束力。在投保人未按合同約定期間及寬限期內交納保費時，保險公司自動爲投保人墊交保費，並收取該墊交保費的所產生的逾期利息，並不違反《保險法》關於“保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付”的規定，法律並未禁止保險人爲投保人墊交保費，並收取相應的借款利息，且墊交保費是從維護合同效力出發，是有利於投保人的。《客戶服務指南》是保險人向投保人宣傳保險的有關常識及投保人應當注意的問題，並不是保險人對投保人關於保險條款之外的承諾，也未經雙方籤字認可，故對保險公司無約束力。況且《客戶服務指南》明確表示通知交費只是善意提醒，而非其約定義務，《保險法》也未規定保險人有通知投保人交費是其法定義務。因此，彭某解除保險合同時，應當扣除保險公司墊付的保費及相應利息。
第二種意見認爲，保險合同關於合同效力中止的約定不一致的，應採有利於投保人的約定，該保險條款第八條規定對投保人沒有約束力。即使該條款對投保人有約束力，保險公司未按照誠信信用原則履行通知義務，自動墊交保費，損害投保人利益的，該自動墊交保費的行爲對投保人無約束力，故彭某解除保險合同時，保險公司無權扣除其墊付的保費及相應利息。
筆者同意第二種意見，理由如下：
一、關於合同效力中止問題。對於人身保險合同，《保險法》規定：“投保人除在合同另有約定外，投保人超過規定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止”，也規定了：“經保險人與投保人協商並達成協議，在投保人補交保險費後，合同效力恢復，保險人在保險合同效力中止之日起二年內雙方未達成協議的，保險人有權解除合同”。可見，《保險法》對合同效力中止問題是尊重當事人的意思自治的，即在合同效力中止的條件及合同恢復效力的問題上賦予了當事人自愿原則。但是人身保險合同中出現了對合同效力中止約定不相一致如何處理，涉及到格式條款與非格式條款效力的問題。格式條款是當事人爲了重復使用而預先擬定，並在訂立合同時未與對方協商的條款，保險條款屬於格式條款。《合同法》明確規定了格式條款提供人的義務，即遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，提請對方注意及給予說明的義務，特別規定免責條款無效。對於格式條款（保險條款）的解釋通常應當遵循應下原則和方法，即通常解釋（文義解釋、整體解釋、專業解釋）、誠實信用解釋及有利於被保險人解釋原則，格式條款款與非格式條款不一致的，應當採用非格式條款。此外，保險合同解釋還應參考一些其他有關情況，如投保單等書面文件等。本案中，保險公司單方提供的國壽松柏養老金保險條款系格式條款，與作爲保險合同內容一部分的《客戶服務指南》對合同效力中止的前提條件約定都很明確，但相互矛盾。作爲整個保險合同而言，有利於被保險人解釋並不僅僅適用在保險條款本身存在疑義，而且也應該適用合同條款之間存在疑義之間，且本案中保險條款是保險公司提供的通用條款，而保險公司提供的客戶服務指南則改變了該條款，故應採有利於被保險人的解釋原則，故合同效力中止應從投保人未在合同規定的交費日期及寬限期內交付保險費後中止。
二、投保人未按期交納保險費時，保險公司墊交保費是否應當通知投保人的問題。對於保險合同未約定保險公司的通知義務，《保險法》也未具體規定保險人有通知交費的法定義務。保險公司是否可免除其通知義務。筆者認爲不可以。首先，保險公司在保險條款中約定自動墊交保費，直至保險合同的現金價值不足以抵扣保險公司所墊付的保費及利息時爲至，但未明確排除其通知義務。其次，誠實信用原則決定了保險公司自動墊交保費應該通知投保人。所謂誠實信用原則是指當事人在從事民事活動的時候，應當誠實守信，以善意的方式行使其權利、履行其義務，並以此爲標準，維持當事人之間的利益、當事人利益與社會利益之間的平衡。誠實信用原則作爲現代民法的“帝王規則”，其價值在於確定行爲規則、平衡利益衝突以及解釋法律和合同。根據誠實信用原則，爲合同當事人形成了一套完整的義務羣，即前契約義務、合同履行中的義務及後契約義務、附隨義務等。作爲特別法的《保險法》無具體條文規定保險人有通知投保人交費的義務，但《保險法》第五條規定：“保險活動當事人行使權益，履行義務應當遵循誠實信用原則”，誠實信用原則貫穿了保險活動整個過程。同時，《合同法》第六十條第二款規定“當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務”。因此，在特別法沒有規定的可以適用普通法。事實上，在我國壟斷行業都有通知用戶及時交納電費、水費、話費的慣例，且保險公司在其《客戶服務指南》中也承諾了通知交費，這是保險公司應當提供的服務和義務。最後，自動墊交保費的條款一方面可以維護保險合同的效力，有利於投保人獲得保障，另一方面則是保險公司可以收取保費及相應利息，而投保人卻應支付該保費所產生的借款利息。在投保人能夠交納保費或者因各種原因，不愿續保的情況下，保險公司單方墊交，則損害了投保人的利益，爲平衡雙方之間的利益和尊重自愿的原則，保險公司也有義務通知投保人交費。
綜上，彭某在交足兩年以上保險費後，未能在保險合同約定的期限及寬限期內交納保險費時，保險公司未履行在服務指南中承諾的善意提醒義務，在未通知彭某交納保險費的前提下，自動爲其墊交兩期保險費，墊交之後也未告知彭某，並出具相關手續，且彭某未認可其墊交的事實，故其單方墊交保險費對無約束力，況且在保險合同效力中止時是否繼續履行合同在於投保人自愿。因此，該公司認爲其已墊交兩期保費7814元，現金價值是11694元，在扣除墊交的保費及相應利息後，只應退還3056.45元的觀點是不成立的。

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1、http://www.jnbxw.cn/ReadNews.asp?NewsID=558
2、http://www.51rates.cn/News/9/250/1/Index.Html
3、http://www.chinabaike.com/article/316/baoxian/2007/20071202695450.html