支付工具

百科名片
　　支付工具就是實現經濟活動的一種交易方式，它是隨着商品賒账买賣的產生而出現的。在賒銷賒購中，最初是用貨幣來支付債務。後來，它又被用來支付地租、利息、稅款、工資等。最初的支付工具是貨幣。發展方向
　　而現在隨着經濟的高速發展，支付工具也越來越多。並向電子化方向發展。現在流行的網上銀行、支付寶、財付通、百付寶、中國移動手機支付等都是最新的支付工具。幾種支付工具的圖片(4張)第三方支付工具

概念

　　第三方支付是指一些和國內外各大銀行籤約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。它通過與銀行的商業合作，以銀行的支付結算功能爲基礎，向政府、企業、事業單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服務。

支付工具類型

　　在國內主要有兩種表現形式：一是依托大型B2C、C2C網站的支付工具，比如支付寶就屬於這種非獨立性的寄生形式；二是第三方支付平臺，整合了網上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段，目前正在迅速成長之中。支付工具的創新

支付創新的基礎是虛擬貨幣的誕生

　　近兩年來，經常被問到人們對虛擬貨幣的看法。在談虛擬貨幣之前，先看看什么是貨幣。貨幣是社會生產發展的產物，是作爲一般等價物的特殊商品，主要有三種職能：價值度量、價值儲藏和交換媒介。

到底關心什么樣的虛擬貨幣

　　貨幣從原始的石頭貨幣、貝殼貨幣，發展到貴金屬貨幣，再到信用貨幣（紙幣），它的發展過程一直在“虛”化虛化的角度有很多。
　　首先，我們現在日常使用的都是信用貨幣，貴金屬貨幣已經很少使用。從貴金屬貨幣變成單純國家信用貨幣是一種虛化。
　　其次，從實物貨幣到信息化貨幣，是另一種虛化。去年我國經過實物交換的貨幣只有6萬多億元，不到全社會支付清算總量的0.5％。
　　第三，信用貨幣與貴金屬脫鉤也是一次虛化。1972年布雷頓森林體系崩潰，美元與黃金脫鉤，美元要作爲一個基礎貨幣，作爲度量其他貨幣國際交換的價值尺度，美元與黃金脫鉤，它本身就被虛擬化了，潘多拉盒子打开。這次金融海嘯，有關人士已經开始反思布雷頓森林體系後對貨幣虛化的約束了。信用貨幣中又分爲法定貨幣或者非法定貨幣，法定貨幣是國家法律強制，國家信用擔保的，貨幣還分國家信用貨幣、銀行信用貨幣和企業信用貨幣。Q幣、U幣、遊戲幣等都可以做價值儲藏、價值度量、支付，但它們信用是企業級。
　　我們經常說的“電子貨幣”其實不是貨幣。電子貨幣是把貨幣的交換屬性當作核心屬性來說的。其實，貨幣最主要的屬性是價值度量和價值儲藏。計算機、互聯網廣泛使用後，貨幣的前兩個屬性，即價值度量和價值儲藏，和交換媒介屬
　　性分離开了。電子貨幣並沒有價值度量和價值儲藏的屬性，實現這兩個屬性的依然是基礎貨幣，人民幣等。IC卡，“支付通”等沒有貨幣的核心屬性，也不能叫貨幣或電子貨幣，只能稱他們爲支付工具。現在需要重新考慮貨幣定義，把貨幣的三個屬性分开考慮。價值儲藏是核心的，價值度量其次，而其交換媒介作用隨着電子化手段，現代化支付系統的使用，交換手段已遠遠剝離了貨幣的基本支付職能。剝離出來的支付職能由什么取代？支付工具。匯票、現金、支票、信用卡、IC卡等都是支付工具。

爲什么要關心貨幣的“虛擬化”

　　無論是Q幣、U幣這類企業貨幣，它的流通和使用都可能影響法定貨幣、國家信用貨幣的調控，銀行卡的使用、現代化支付系統的投產影響了基礎貨幣的供應量，也影響了國家的鑄幣稅，從這方面看要關心支付工具，而不是關心虛擬貨幣。只是虛化中的企業信用貨幣，目前還較少被研究。假設某公司开設了一個服務網站，提供了大量免費服務。有沒有辦法走向收費？有！基本服務繼續免費，那些特殊的、有心理滿足的服務以產品的形式標以特定的貨幣（企業信用貨幣，一種虛擬的貨幣）價格，用一定策略選擇一些客戶，贈與他們這種貨幣，讓他們用虛擬貨幣支付享受服務、使用虛擬產品。部分免費用戶會因喜愛或攀比，產生對這些產品和服務的需求，他們可以通過滿足一些條件獲得虛擬貨幣，進而免費使用這些服務、產品，也可以選擇更快的方式——支付法定貨幣購买虛擬貨幣，進而獲得這些服務和產品。這樣，就可以开始走向收費之路了。這類虛擬貨幣可以借助貨幣作爲交換媒介促進社會分工與交易作用。企業員工、免費客戶都可以參與各種虛擬物品的創作，用這些勞動成果兌換虛擬貨幣，也可以被其他人用虛擬貨幣購买。沒有虛擬貨幣的人可以用法定貨幣——人民幣購买。這是這類虛擬貨幣最值得研究的網絡經濟學基礎。支付產品結構屬性
　　匯票、現金、支票、信用卡、IC卡等支付工具之間是什么關系？下面談談支付產品結構的問題。如何做產品創新和風險控制是常被提及的問題。產品創新有三種方法：產品結構驅動、應用驅動、業務驅動。企業通常的支付創新都是業務驅動，好創意的產生往往帶有很大的隨機性，造成做出來的產品容易賣，卻經不起推敲，創新是無規則的。我們常遇到的問題是，所謂的創新產品在設計的流程、模塊、軟件等方面，可重用性很差。比如網銀支付、電話支付、機頂盒支付，這些支付工具有多大區別？研究金融產品的創新，重要的是要認識支付工具的結構。

支付工具的結構組成

　　第一是身份，即誰發出支付指令，誰要把貨幣的儲藏價值轉移走。
　　第二，發出指令的終端或載體是什么。
　　第三，這個指令通過什么渠道傳遞。
　　第四，誰處理這個支付指令。
　　第五，價值從哪轉出，即付款账戶。
　　第六，收款账戶，即貨幣將流向哪裏。這些基本結構要素可以通過多種方式聯系起來。

支付工具三個重要屬性

　　第一是時間，這個工具第一還是第二次用，是什么時間使用；
　　第二是用來做什么，是买機票還是买基金？；
　　第三是金額，這個工具可以用在大規模金額的轉移上。
　　六個結構和三個屬性如何組合起來？我舉三個例子。第一個例子，這個工具如果只用來從別的地方收款，比如第三方支付，付款账戶並沒有確認，那么這個工具就不能用來給這個账戶轉账。轉账之前一定要確認原來的付款、收款账戶身份，這是風險控制的重要手段。第二個例子，一般的支付都有很強的身份識別要求，要账戶、驗證碼、登陸密碼等，但是與特定用途綁定的時候，比如买機票、與付款账戶綁定進行手機充值時，身份認證就可以弱化，這就是新的工具。第三個例子，銀行卡作爲支付工具，準確地說是支付工具整體結構中的身份認證環節的一部分。身份認證包括兩部分：你有什么和你知道什么。古代調兵時要拿虎符，還要傳口令。銀行卡就是虎符，給銀行卡設定的密碼就是口令。現在，用戶使用銀行卡通過網銀進行支付時，通常有一個U S Bkey，有人認爲USB key是用來給密碼增強用的，其實它是回答了“你有什么”，與銀行卡的作用是一樣的。只不過通常，我們的銀行卡不能在電腦上直接用而已。銀行卡和USB key是可替換的，或者是可以合二爲一的。實現的方法之一是，在POS和ATM機上加裝一個USB插槽，我國現有165萬臺POS，15萬臺ATM機；方法之二是，給上網的計算機外接能插銀行卡的U S B讀卡器。根據CNNIC公布的2008年上半年統計，我國上網的計算機數量是8470萬臺。如果配上適當的風險管理、認證流程，那么銀行的U S B卡終端將從大約180萬臺變成8650萬臺。一個小的替代就會產生一個新產品。由此，研究好支付工具結構，通過結構來創新產品。通過結構的相互管理還可以探討新的創新、風險管理機制。只有根據支付工具結構，創新的產品才更有價值。十款最值得信賴的網上支付工具

總括

　　在互聯網上做外貿網店，最關鍵的還是網上支付問題。筆者近日根據公司主要客戶來源，搜集了國外及國內10種較爲常見、方便快捷、口碑良好的在线支付工具，總結了各自的特性，包括適用人羣、收費標準、支持的貨幣等，希望各位網店店主能夠運用自如:

分類

　　中國:支付寶、財付通、NPS
　　　美國:Paypal、Authorize、 Clickbank、2CheckOut
　　　英國:Nochex、 SECPay
　　　澳大利亞:eWAY、 Paymate
　　

解析

　　對於客戶來說，選擇一種支付工具，關鍵還是看它的安全性、便捷性，以及費用高低等。一般來說，每種在线支付工具都是根據不同的账戶類型收取不同的費用。下面重點從費用方面來比較說明前5種，簡單講解後5種。
　　1．Alipay（支付寶）--阿裏巴巴集團旗下第三方支付工具。使用極其廣泛，涵蓋面廣。目前還未明示收費標準，都是免費的。
　　2.Tenpay（財付通）--騰訊旗下第三方支付工具。財付通與拍拍網、騰訊QQ有着很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，份額爲20%，僅次於阿裏巴巴公司的支付寶，目前使用是免費的。
　　3．NPS--位於毗鄰香港的中國改革开放前沿陣地深圳市的知名第三方電子支付企業（由深圳市全動科技有限公司开發運營）。其在國內同類付費的在线支付工具中，是最具性價比的，定位於中小型企業及個人團體。NPS支持消費者在網站使用國際信用卡進行在线支付，購买商家的商品或服務。全面支持 Visa、masterCard、JCB等國際信用卡。它有五大優勢如下:
　　通用 NPS外卡支付網關全面支持覆蓋全球的國際 VISA 卡，消費者凡持有境外發行的有 VISA 標志的信用卡，即可實現支付。
　　方便 通過互聯網實現支付，在全球任何地方任何時間消費都能付款。
　　實時 消費者付款、商家款項，款項實時同步。
　　簡單 網關接入簡易安全。
　　低成本 通過網絡輕松完成收款流程，免去高昂成本投入。
　　4．Paypal。大多數客戶的首選，省時又經濟。共分三種账戶類型:
　　1) Personal Account: 網上購物。收發款項，但不支持借記卡或信用卡；
　　2)Premier Account: 以個人名義經營網上商城的用戶；
　　3) Business Account: 以公司或者團體的名義經營網上商城的用戶。

費用標準

　　1）不僅按照账戶類型（Personal Account，Premier Account/ Business Account）來分，而且按照地域（美國、加拿大、歐洲和其它地區）來分。
　　2）無月費，建账費以及終止費。發送付款免費，接收付款時根據账戶類型交少量的費用。
　　4．eWAY，是存在於澳大利亞的所有在线支付工具中支持最多的shopping carts的一種。共分兩種账戶類型:
　　1) eBussiness Saver Plan--支持信用卡
　　$190 at the first year and $350 from the second year+$0.5 per transaction
　　　2) eBussiness standard Plan--支持信用卡、借記卡或BPay（澳大利亞最主要的電子貨幣支付提供服務商）
　　$285 at the first year and $350 from the second year+$0.5 per transaction
　　

費用標準

　　: 如果每月銷售量達到500件以上，$0.25 per transaction；如果更多，另當別論。
　　5．Paymate--澳大利亞和新西蘭的個人和商行網上出售，以及37個國家的客戶用於購买的工具。共分五種账戶類型:Standard， Economy， Professional， Premier， eBussiness。除Standard沒有月費以外，其它的都需要支付月費和transaction fee
　　　Note: 對於賣方來說，如果接受美元支付，則將向其收取1.5%的額外費用；對於买方來說，如果用澳幣支付，則加收AU$0.5+3%。如果用美元支付，則加收US$0.5+3%
　　注:相對於eWAY， Paymate價格較爲低廉，但費用要求多，較爲煩瑣。
　　6．Authorize--主要支持信用卡和電子支票。共有兩種账戶類型:Merchant和Reseller。
　　有關它的費用說明，各個網站說法不一，官網上也沒有一個明確的標準。
　　7．Clickbank--支持在Clickbank的Marketplace上面出售電子產品或者零售圖書的網上商家。專業性、專門性較強。
　　$49.95的账戶激活費用，無月費。
　　模式:Clickbank從出版商那裏以零售價的92.5%，再減去1美元的儲存費，這樣的價格批發進產品。例如:如果Clickbank以$50的價格賣出了你的產品，那么你將得到$50*0.925-$1=$45.25，換句話說，Clickbank向你收取了$1+7.5%的費用。如果你是由會員推薦，那么價格比例又會不同了。
　　8．Nochex--支持中小型網上商城。
　　9．2CheckOut--美國較爲流行，涵蓋的貨物種類較多。
　　$49 set up fee
　　5.5% commission+$0.45 Per transaction。
　　10．SECPay--英國最大的在线支付工具。手機銀聯
　　、　銀聯手機支付是一種安全、便捷的新型支付平臺。能夠提供給用戶計算機（WEB）、電話（IVR、WAP、SMS）、櫃臺（面對面）等多種途徑進行支付，通過移動電話進行實時信息互動確認完成支付，確保用戶支付的安全。
　　持卡人通過計算機、電話或者櫃臺（面對面）的方式在任何時間、任何地點進行各類型的費用記錄查詢、管理自己的訂單、使用銀聯手機支付進行各類型的費用支付；商戶可以通過計算機、電話的方式處理收款、退款、撤單、統計查詢等業務；集團或行業商戶或第三方支付公司可以通過系統商戶接口實現批量支付業務。　銀聯手機支付是基於互聯網數據信道和電話網語音信道的雙信道非同步傳輸交易信息和確認信息的無磁有密的新型支付模式，其支付原理是通過商戶系統獲取用戶的銀行卡號、身份證號及手機號，通過銀聯IVR系統回撥用戶手機，採集用戶銀行卡密碼，由以上兩條不同信道非同步採集銀行卡號、身份證號及密碼後，匹配成無磁有密的交易支付請求，送銀聯公共支付平臺完成支付交易，即上送給銀行的扣費報文中包括銀行卡號和密碼，但不包括磁條信息，銀行對這兩項匹配關系進行驗證後進行扣費。