個人貸款

　　個人貸款，又稱零售貸款業務是第二次世界大战後在西方國家興起的，經過幾十年的發展，已成爲一項重要的貸款業務。战後西方零售貸款迅速發展的主要原因在於：一是各金融機構之間競爭日趨激烈，認識到零售業務的重要性；二是战後西方經濟發展比較穩定，個人收入提高，人們樂於利用貸款進行消費；三是各種徵信機構大量出現，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。

　　(一)、居民住宅抵押貸款

　　1、個人住房商業性貸款

　　個人住房商業性貸款，是銀行信貸資金所發放的自營貸款，指具有完全民事行爲能力的自然人，購买本市城鎮自住住房時，以其所購產權住房爲抵押物，作爲償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。

　　2、個人住房公積金貸款

　　個人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮購买，建造、翻建、大修自住住房時，以其所擁有的產權住房爲抵押物，作爲償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。

　　3、個人住房組合貸款

　　凡符合個人住房商業性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房作爲抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款（這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款）。

　　(二)、非住宅抵押貸款

　　1)分期還款的貸款

　　2）一次性還款的貸款

　　3）信用卡貸款 ：信用卡是指任何可以隨時和反復用來借款或以信用形式購买商品及服務的卡、磁盤和其他工具。

　　1、利率水平高；

　　2、規模呈現周期性；

　　3、借款人缺乏利率彈性

　　1、消費貸款利率的確定

　　主要包括：

　　1） 年百分率法

　　2） 單一利率法

　　3） 貼現率法

　　4） 追加貸款率法

　　5） 補償余額要求。

　　2、可變利率消費者貸款的運用

　　一、貸款對象

　　1、具有完全民事行爲能力的中國公民及在中國大陸有居留權的境外、國外公民；

　　2、交齊首期購房款（不低於購房總額的30％）；

　　3、有穩定的經濟收入，具備償還貸款本息的能力；

　　4、同意以所購房產作爲借款抵押。

　　二、同時具備下列條件

　　1、持有合法的戶口簿、身份證或營業執照，法人代表證明或合法居留證、護照，在本市購买銀行指定發展商的商品房；

　　2、在銀行开立存款專戶，存款余額不少於擬購住房款的30％；

　　3、具有有效的購房合同，協議和其他證明文件；

　　4、同意以購房合同項下的房屋物業作抵押；

　　5、愿意履行貸款合同的全部條款；

　　6、銀行規定的其他條件。

　　三、需出具及提供的資料

　　1、居民身份證原件及復印件；

　　2、房屋認購書原件及復印件；

　　3、首期房款的繳納原件及復印件；

　　4、月供款能力證明，包括：個人及家庭收入證明，存單（存折或其他有價證券）等。

　　1、籤定認購書：客戶與已和銀行籤約的房地產开發公司籤定認購書，並向房地產开發公司交納首期購房款；

　　2、辦理申請：客戶到銀行委托的律師事務所辦理按揭申請手續,包括交驗個人資料、交納各項費用、填寫法律文件；

　　3、貨款審查：律師事務所對客戶申請進行初審，之後由銀行進行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費用；

　　4、其他法律手續：律師事務所代辦保險、公證及抵押物的抵押登記、備案；

　　5、貸款的發放：銀行將貸款款項劃至發展商帳戶，並通知客戶开始供樓。

　　1、按所籤的貨款合同規定分月等額償還貸款。客戶應於貸款合同規定的每月還款日前主動在其購房儲蓄帳戶上存足其每月應還的貸款本息，由銀行扣收每月應還款；

　　2、提前還款:客戶應提前一個月向銀行提出申請，能免去所提前時間的貸款利息，但利率仍按原貸款期限的同期利率執行。

　　一、財務分析

　　（一）內容

　　1、 分析未來的還款來源或抵押品，界定資產的所有權和確定資產的價值、穩定性和流動性，通過個人納稅申報表上的信息確定客戶的收入。

　　2、 分析負債和費用，確定財務報表內容的準確性和完整性，明確客戶的還款方式

　　3、 綜合分析：運用財務報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況

　　（二）達到的目的

　　1） 驗證財務報表中數據的真實性

　　2） 確定一個或幾個可能作爲抵押品的流動性資產

　　3） 確定還款方式和還款來源

　　4） 確定擔保人的還款能力

　　二、資產分析

　　（一）確定評估範圍

　　（二）具體分析

　　1、 流動性資產分析:

　　主要包括： A、現金

　　B、大額可轉讓存單和儲蓄存單

　　C、可轉讓證券。

　　2、不動產分析

　　3、應收貸款分析

　　4、人壽保險

　　5、退休基金

　　6、私人財產

　　7、其他資產

　　三、收入分析

　　四、負債分析

　　1、 信用卡分析

　　2、 營業負債分析

　　3、 其他貸款和負債分析

　　4、 其他信息

　　五、綜合分析

　　1、調整資產負債表；

　　2、進行比率分析。

　　1） 速動比率

　　2） 調整後的所有者權益與資產比率。

　　一、完善個人貸款保證制度

　　1、確定高質量的抵押物；

　　2、產權和控制權的鑑定；

　　3、擔保人評估。

　　二、建立以資信評估爲基礎的個人貸款決策機制

　　1、財務分析

　　2、非財務分析

　　三、建立客戶信息檔案庫

　　1、客戶的基本財務信息；

　　2、客戶的社會信息；

　　3、客戶的信貸歷史

　　4、客戶的擔保人和抵押品信息

　　一、我國個人貸款產生和發展的背景

　　1、 居民個人收入顯著提高，居民儲蓄迅速增長

　　2、 居民的消費結構、生活方式發生了革命性的變革

　　3、 政府對個人貸款持積極的態度

　　4、 承擔高風險以獲得高收益的個人貸款對銀行具有相當的吸引力

　　二、我國個人貸款的現狀及其前景展望

　　1、 個人貸款的品種還不豐富，不能滿足不同收入水平個人的融資需要

　　2、 傳統的消費觀念是個人貸款發展的一大障礙

　　3、 社會保障體系尚不完善，抑制了人們對個人貸款的需求

　　4、 有效的風險管理機制尚未建立

　　5、 缺乏幫助銀行控制、化解個人貸款風險的外部機制

　　6、 個人貸款前途光明、道路曲折

1. ↑ ^{1.01.11.21.31.41.5} 商業銀行業務與經營 第六章 個人信貸及其管理 安徽財經大學