個人投資理財

什么是個人投資理財
　　投資理財可分爲個人投資理財、家庭投資理財和公司/機構投資理財等。無論哪一種投資理財，其目的是基本一致的，即通過對所有資產和負債的有效管理，使其達到保值、增值的目的。
　　投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術;投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業;投資理財是一種生活習慣和方式。
　　投資理財不等於簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行裏，也不等於簡單的炒股(股票买賣)。投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、過去的、現在的、未來的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。前者只是投資的一種具體行爲，充其量爲現金的使用。作爲投資理財一部分的現金管理要比它復雜得多，也難得多。
　　投資理財是一種主動意識和行爲。“你不理財，財不理你”。
　　個人和家庭投資理財是爲滿足個人和家庭發展需求爲目的經濟活動。
　　個人和家庭投資理財貫穿於整個人生。在你即將，但還未來到這個世界的時候，你的父母，可能已經爲你的降臨做好了心理上和經濟上的準備。很多人在他們即將離开這個世界的時候，還有很多遺產、遺囑的問題需要解決，否則，他們的後人也要爲他們解決。
　　就個人而言，投資理財與每個人的理想、目標密不可分，進一步說投資理財是爲你的理想和目標服務的。否則，你就成了錢財的奴隸。你的錢財可能很多，但你存在的社會意義和價值卻很小。
　　不同的人、不同的家庭、不同的企業、不同的國家，投資理財的目的、目標與期望值不同。同樣的人、同樣的家庭、同樣的企業、同樣的國家，在不同的階段，投資理財的目的、目標與期望值也很有可能不同。個人理財方面的一些小常識

一、個人資產分析

　　1、什么是個人資產分析：個人資產分析就是弄清楚自己(個人或家庭)的資產狀況，摸清楚自己到底有多少家產(即個人淨資產值是多少)?
　　個人淨資產=個人資產總值-個人負債總值
　　個人資產總值=流動性資產+投資性資產+使用性資產
　　個人負債總值=短期負債+長期負債
　　2、流動性資產：是指現金、活期儲蓄、短期票據等能及時流通使用、兌現的貨幣或票據。
　　3、投資性資產：是指長期儲蓄、保險金、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值爲目的的投資性貨幣或票據。 4、使用性資產：是指住宅、家具、交通工具、書籍、衣物、食品等以使用爲目的的各類物品。
　　* 以保值、增值投資爲目的的房產應屬於投資性資產。
　　* 以保值、增值投資爲目的的收藏品也應屬於投資性資產。
　　5、短期負債：是指一年內應償還的債務。
　　6、長期負債：是指一年以上償還的債務。
　　7、個人資產負債率：
　　個人負債總值
　　個人資產負債率=----------*100%
　　個人資產
　　8、如何把握個人資產負債率：
　　A、根據自己的收入水平，個人的收入負債比有多大，當收入與負債比超過一定範圍時，應該引起注意，適當減少一些個人債務，以免造成一定的債務壓力。
　　B、根據債務的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務長中短相結合，避免將還債期集中在一起，到時自己無能力償還。
　　C、根據債務的用途、收益，高風險投入的債務以少爲好，有穩定收益的可以多借些，沒有收益、是消費性借債以長期爲好。

二、個人收支分析

　　1、什么是個人收支分析：個人收支分析就是弄清楚個人(家庭)的平時收入與开支情況。
　　2、個人收入：(指平時每月收入) 個人收入=月工資、獎金收入+長期儲蓄存款利息+個人投資性收入+其它收入
　　3、個人支出：(指平時每月开支)個人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、書籍等)+備用支出(教育金、醫療保險、養老保險等)+其它支出
　　4、個人收支損益： 個人收支損益=個人收入-個人支出
　　損益值>零：個人日常有一定的積累。
　　損益值=零：個人日常收入與支出平衡，日常無積累。
　　損益值<零：個人日常入不敷出，要動用原有的積蓄或借債。
　　5、個人收支損益平衡的控制：
　　A、增加收入的來源和渠道，即“开源”。
　　B、減少盲目消費和不合理消費，即“節流”。

三、理財目標分析

　　1、什么是個人理財目標：個人理財目標就是在一定期限內，給自己設定一個個人淨資產的增加值，即一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產種類，以便獲得有序的現金流。
　　2、個人理財目標的分類：
　　A、按時間長短：短期目標(1年左右)、中期目標(3-5年)、長期目標(5年以上)
　　B、按人生過程：
　　個人單身期目標：开始工作到結婚之前
　　家庭組成期目標：結婚到生育子女之前
　　家庭成長期目標：子女出生到子女上學之前
　　子女教育期目標：子女上學到子女就業之前
　　家庭成熟期目標：子女就業到子女結婚之前
　　退休前期目標：退休以前
　　退休以後目標：退休以後
　　3、個人理財目標的制定：
　　A、要適合自身的條件(自己所處的社會地位、經濟狀況、日常收入、家庭、子女等)。
　　B、要符合自己人生各個階段的要求。
　　C、要長、中、短期目標相結合。
　　4、個人理財目標的內容：時間明確、數字具體
　　5、個人理財目標的修正：個人理財目標制定好後，不是就一成不變了的，而應根據實施的情況、具體的環境背景，適時地作相應的調整，以達到最切合自身實際的要求。
　　最好每隔一段時間(如一年)，對自己原來所制定的理財目標進行一次修正。
　　6、如何具體制定個人理財目標：
　　根據每個人自身條件和不同的人生經歷，合理制定短、中、長期理財目標。

四、理財計劃分析

　　1、什么是個人理財計劃：個人理財計劃就是當個人理財目標制定好後，應根據目標制定相應的個人理財計劃和實施步驟。 個人理財計劃即是理財目標的細劃、理財投資步驟的落實。
　　2、個人理財計劃的制定：
　　爲達到個人理財的目標，在理財計劃中，要明確各個理財投資步驟和投資工具。
　　A、在個人理財投資計劃中，可以是只有一個投資步驟、用一種投資工具：
　　理財投資开始>(就一種投資工具)>實現目標
　　B、也可以有幾個投資步驟、用幾種投資工具：
　　理財投資开始>(第1種工具)>(第2種工具)>(第3種工具)>(第4種工具)>實現目標
　　C、也可以同時有幾個投資步驟、用幾種投資工具： 理財投資开始>(第1種工具)>(第2種工具)>(第4種工具)>(第7種工具)>實現目標
　　(第3種工具)>(第5種工具)>(第8種工具)>實現目標
　　(第6種工具)>(第9種工具)>實現目標
　　只有準確地判斷投資理財環境，才有可能較好地使用投資理財工具，投資理財是一門綜合性較強的
　　實用科學。
　　3、個人理財計劃的實施：
　　對於每一個理財投資步驟都去認真地實施，不要輕易地終止或改變。 4、個人理財計劃的修改：
　　根據理財計劃實施情況、理財目標的實際性、自身條件、周圍環境的變化對個人理財計劃作相應的修正。
　　5、個人理財計劃的具體制定：
　　因根據每個人的理財目標和自己操作能力具體制定。(摘自CFP在中國)個人投資理財的八大熱點
　　今年以來，隨着國家一系列財經政策的逐步實施到位，爲投資理財市場开闢了更爲廣闊的發展空間，個人投資理財可謂熱點衆多，歸納起來主要在八個方面：

炒金：正在步入黃金時期

　　自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業務之後，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨着國內黃金投資領域的逐步开放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改爲價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成爲個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。

基金：備受青睞前景向好

　　自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成爲投資理財衆多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金淨值已在2000億元以上。據調查，明年許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

炒股：機會與風險並存

　　有專家分析，今後資金供求形勢相對樂觀，這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是並存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。

國債：投資選擇空間越來越大

　　目前國債市場品種衆多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的幹擾。另外，國債的二級市場也將成爲明年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將爲投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

儲蓄：老歌能否唱出新調

　　多年來，儲蓄作爲一種傳統的理財方式，早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數居民目前仍然將儲蓄作爲理財的首選。有專家分析，今年，一方面因爲外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加;另一方面政府爲了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，採取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統理財方式有望在明年能成爲新的理財熱點。

債券：火爆局面有望重現

　　近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，今年企業債券發行有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成爲人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將爲債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

外匯：投資獲利機會大增

　　近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯买賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則，採取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發展。因此，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。

保險：收益類險種將成投資熱點

　　與近年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購买收益類險種有望成爲個人的一個新的投資理財熱點。