理財產品

銀行人民幣理財產品
　　銀行人民幣理財產品大致可分爲債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。

債券型

　　投資於貨幣市場中，投資的產品一般爲央行票據與企業短期融資券。因爲央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上爲客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

信托型

　　投資於有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有投資於商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。

掛鉤型

　　產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數及與港股掛購等。

QDII型

　　所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。
　　QDII型人民幣理財產品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業銀行，由合格商業銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期後將美元收益及本金結匯成人民幣後分配給客戶的理財產品。在投資人民幣理財產品時要注意四大風險

收益率

　　如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率；產品是否代扣稅，廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。

投資方向

　　人民幣理財產品募集到的資金將投放於哪個市場，具體投資於什么金融產品，這些決定了該產品本身風險的大小、收益率是否能夠實現。

流動性

　　大部分產品的流動性較低，客戶一般不可提前終止合同，少部分產品可終止或可質押，但手續費或質押貸款利息較高。

掛鉤預期

　　如果是掛鉤型產品，應分析所掛鉤市場或產品的表現，掛鉤方向與區間是否與目前市場預期相符，是否具有實現的可能。“月光族”理財：零存整取
　　零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。
　　零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。

類儲蓄法貨幣基金

　　所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記账式國債、金融債、協議存款等穩健型金融產品的开放式基金，因爲它不像其他开放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購买和贖回，從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。

定期定額申購基金

　　定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種开放式基金的數目已達到上百只，它們的主發行渠道就是銀行。那么，經常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行籤訂一個協議約定每月扣款金額，以後每月銀行就會從你的資金账戶中扣除約定款項，劃到基金账戶完成基金的申購。這種方式有利於分散風險，長期穩定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業知識，不必費心選定購买的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，並且在一般情況下，基金定投的收益會高於零存整取的利息。正因爲此，它甚至是工薪族爲孩子儲備教育金或籌劃養老金的一個優良選擇。
　　定期定額买基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。

銀行“月計劃”理財

　　一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個账戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發布上期收益情況，並容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率爲1.7%至2.05%。
　　第二個10萬元財富增值階段
　　　五成穩守，五成“穩攻+強攻”
　　　守：工作了幾年之後，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。
　　首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。
　　除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型开放式基金裏面，它可以替代活期存款。
　　在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般爲2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。
　　人民幣理財
　　深發展聚財寶
　　特點：有一個月和一個季度的周期，門檻5萬元，月結型預期年收益率在2%左右，季結型預計年收益率在2.16-2.70%，收益免稅。
　　光大銀行陽光理財
　　特點：陽光理財周計劃和月計劃，投資周期分別爲一周和一個月，起點5萬元，月計劃的預期年收益率與一年期定存稅後利率相當。銀行理財產品分類

根據投資幣種不同

　　一般銀行理財產品分爲人民幣理財產品、外幣理財產品和雙幣理財產品。
　　如外幣理財產品只能用美元、港幣等外幣購买，人民幣理財產品只能用人民幣購买，而雙幣理財產品則同時涉及人民幣和外幣。

按照客戶獲取收益方式的不同

　　銀行理財產品還可以分爲保證收益理財產品和非保證收益理財產品。
　　保證收益理財產品的收益是固定的，到期後就可以獲得協議上規定的收益，反之爲非保證型。
　　非保證型又分爲保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品，反之就是非保本型。
　　一般銀行的非保本浮動收益型的風險僅次於儲蓄風險，是追求穩定收益的穩健型客戶的最佳選擇。