中國現代化支付系統

　　

（一）現代化支付系統的體系結構

　　中國人民銀行通過建設現代化支付系統，將逐步形成一個以中國現代化支付系統爲核心，商業銀行行內系統爲基礎，各地同城票據交換所並存，支撐多種支付工具的應用和滿足社會各種經濟活動支付需要的中國支付清算體系。
　　中國現代化支付系統建有兩級處理中心，即國家處理中心（NPC）和全國省會（首府）及深圳城市處理中心（CCPC）。國家處理中心分別與各城市處理中心連接，其通信網絡採用專用網絡，以地面通信爲主，衛星通信備份。
　　政策性銀行和商業銀行是支付系統的重要參與者。各政策性銀行、商業銀行可利用行內系統通過省會（首府）城市的分支行與所在地的支付系統CCPC連接，也可由其總行與所在地的支付系統CCPC連接。同時，爲解決中小金融機構結算和通匯難問題，允許農村信用合作社自建通匯系統，比照商業銀行與支付系統的連接方式處理；城市商業銀行銀行匯票業務的處理，由其按照支付系統的要求自行开發城市商業銀行匯票處理中心，依托支付系統辦理其銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算。
　　爲有效支持公开市場操作、債券發行及兌付、債券交易的資金清算，公开市場操作系統、債券發行系統、中央債券簿記系統在物理上通過一個接口與支付系統NPC連接，處理其交易的人民幣資金清算。爲保障外匯交易資金的及時清算，外匯交易中心與支付系統上海CCPC連接，處理外匯交易人民幣資金清算，並下載全國銀行間資金拆借和歸還業務數據，供中央銀行對同業拆借業務的配對管理。

（二）中國現代化支付系統的作用

　　1、加快資金周轉，提高社會資金的使用效益。社會經濟、金融的運行，每天都有大量巨額資金進入支付清算環節，處於流轉狀態。支付清算效率的高低，資金流轉的快慢，對市場經濟的發展將會產生巨大的影響。中國現代化支付系統是現代經濟的血脈。大額支付系統，採取從發起行到接收行的全過程的自動化處理，實行逐筆發送、實時清算。通過支付系統處理的每筆支付業務不到60秒即可到账。　2、支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會經濟活動的需要。中國現代化支付系統，尤其是其中的小額批量處理系統能夠支撐各種貸記、借記支付業務的快速處理，並能爲其提供大業務量、低成本的服務，可以滿足社會各種經濟活動的需要。　3、培育公平競爭的環境，促進銀行業整體服務水平的提高。隨着我國金融體制改革的不斷深化，逐步形成了政策性銀行、國有獨資商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村合作銀行、城鄉信用合作社以及外資銀行的組織體系，相互之間既有合作也有競爭。建設運行的中國現代化支付系統，是中國人民銀行爲金融機構提供的一個公共的支付清算服務平臺，所有符合條件的銀行及其分支機構都可以參與到這個系統中，從而爲各金融機構創造一個公平競爭的經營環境，推動各銀行的有序競爭，促進銀行業整體服務水平的提高。二、中國現代化支付系統的主要業務功能
　　爲適應各類支付業務處理的需要，現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。　（一） 大額支付系統大額支付系統採取逐筆實時方式處理支付業務，全額清算資金。建設大額實時支付系統的目的，就是爲了給各銀行和廣大企業單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務，防範支付風險，它對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策和實施貨幣市場交易的及時清算具有重要作用。該系統處理同城和異地、商業銀行跨行之間和行內的各種大額貸記及緊急的小額貸記支付業務，處理人民銀行系統的各種貸記支付業務，處理債券交易的即時轉账業務。　根據大額支付系統建設的目的、設計的功能特點、以及與小額批量支付系統應用範圍的劃分原則，大額支付系統處理下列支付業務：(1)規定金額起點以上的跨行貸記支付業務；(2)規定金額起點以下的緊急跨行貸記支付業務；(3)各銀行行內需要通過大額支付系統處理的貸記支付業務；(4)特許參與者發起的即時轉账業務；(5)城市商業銀行銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業務；(6)中國人民銀行會計營業部門和國庫部門發起的貸記業務及內部轉账業務；(7)中國人民銀行規定的其他支付清算業務。　大額實時支付系統是金融基礎設施的核心系統，是連接社會經濟活動及其資金運動的“大動脈”、“金融高速公路”。大額實時支付系統加速社會資金周轉，暢通貨幣政策傳導，密切各金融市場有機聯系，促進金融市場發展，防範支付風險，維護金融穩定等方面正在發揮重要的作用，大額支付系統在全國推廣使用後，成功取代了原來的全國電子聯行系統，徹底解決了“天上三秒，地下三天”資金匯劃速度較慢的問題，給社會帶來了巨大的經濟效益，促進市場經濟的快速發展。　大額支付系統給銀行和廣大企事業單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算平臺，最大的特點是實時清算，實現了跨行資金清算的零在途。支付指令逐筆實時發送，全額清算資金。該系統處理同城和異地的、金額在規定起點以上的大額貸記支付業務（人民幣5萬元以上）和緊急的小額貸記支付業務。　大額支付系統連接着境內辦理人民幣結算業務的中、外資銀行業金融機構，香港、澳門人民幣清算行等，擁有1600多個直接參與機構，9萬多個間接參與機構，日均處理業務110多萬筆，資金超過3.2萬億元。每筆業務實時到账，其功能和效率達到國際先進水平。　（二）小額支付系統小額批量支付系統在一定時間內對多筆支付業務進行軋差處理，淨額清算資金。建設小額批量支付系統的目的，是爲社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，支撐各種支付業務的使用，滿足社會各種經濟活動的需要。該系統處理同城和異地紙憑證截留的商業銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業務，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業務，以及每筆金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。小額批量支付系統採取批量發送支付指令，軋差淨額清算資金。　1、小額支付系統的特點　小額支付系統更加接近人民羣衆的日常生活。它是爲社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，支撐各種支付工具的使用，滿足社會各種支付活動的需要。小額支付系統與大額支付系統的業務模式和服務對象有較大不同，其特點在於它的便利性和公益性。 （1）全時無縫運行。小額支付系統採取了“連續運行，逐筆發起、批量發送、實時傳輸、雙邊軋差、定時清算”的處理流程，實行7×24小時連續運行，爲客戶通過“網上銀行”、“電話銀行”納稅等服務提供支持，同時滿足法定節假日的支付活動需要，實行的是“全時”服務。 （2）交易成本低。與大額支付系統相比，小額支付系統批量組包發送支付指令，每包最多可達2000筆，根據業務品種、發送業務時間段不同，每筆收費在0.1-0.5元左右（各銀行還要向客戶收取一定金額的手續費）。 （3）能夠支撐各種支付工具的應用。小額支付系統除傳統的款項匯劃業務外，還能辦理財稅庫橫向聯網業務、跨行通存通兌業務、支票圈存和截留業務、銀行本票，公用事業收費、工資、養老金和保險金的發放等業務。 （4）小額貸記業務金額有限制。目前小額貸記業務金額上限爲5萬元，借記業務不設金額上限。　（5）借貸記業務都能處理。大額支付系統只處理貸記支付業務，主要是匯款業務，而小額支付系統主要面向消費性支付(借貸記)業務，既支持匯款等貸記業務，又支持收款等借記業務。　2、小額支付系統的業務種類　小額支付系統設計的業務種類有普通貸記、普通借記、定期貸記、定期借記、實時貸記、實時借記、支票截留、支票圈存、通存通兌、清算組織發起的代收付業務、國庫業務、同城軋差淨額清算業務、信息服務業務等13種。在13種業務種類中國庫業務、同城軋差淨額清算業務、信息服務業務以及普通借記業務主要是由銀行使用外，其他業務種類與社會公衆息息相關，爲人民羣衆的日常生活和支付活動帶來了極大的便利。　普通借記支付業務指收款行向付款行主動發起的收款業務，包括銀行機構間的借記業務。　普通貸記支付業務指付款行向收款行主動發起的付款業務，包括：匯兌、委托收款（劃回）、托收承付（劃回）、網銀貸記支付業務等。　定期借記支付業務指收款行依據當事各方事先籤定的協議，定期向指定付款行發起的批量收款業務，包括：代收水、電、煤氣等公用事業費業務、國庫批量扣稅業務等。　定期貸記支付業務指付款行依據當事各方事先籤定的協議，定期向指定收款行發起的批量付款業務，包括：代付工資、代付養老金等。　實時借記支付業務指收款行接受收款人委托發起的，將確定款項實時借記指定付款人账戶的業務，包括：通兌業務、國庫實時扣稅業務等。　實時貸記支付業務指付款行接受付款人委托發起的、將確定款項實時貸記有收款人账戶的業務，包括：個人儲蓄通存業務等。
　　中央銀行會計核算系統（ABS）是現代化支付系統運行的重要基礎。爲有效支持支付系統的建設和運行，並有利於加強會計管理，提高會計核算質量和效率，中央銀行會計核算也將逐步集中，首先將縣支行的會計核算集中到地市中心支行，並由地市中心支行的會計集中核算系統與支付系統CCPC遠程連接。地市級（含）以上國庫部門的國庫核算系統（TBS）可以直接接入CCPC，通過支付系統辦理國庫業務資金的匯劃。
　　爲有效支持公开市場操作、債券發行及兌付、債券交易的資金清算，公开市場操作系統、債券發行系統、中央債券簿記系統在物理上通過一個接口與支付系統NPC連接，處理其交易的人民幣資金清算。爲保障外匯交易資金的及時清算，外匯交易中心與支付系統上海CCPC連接，處理外匯交易人民幣資金清算，並下載全國銀行間資金拆借和歸還業務數據，供中央銀行對同業拆借業務的配對管理。
　　爲適應各類支付業務處理的需要，正在建設的現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（HEPS）兩個應用系統組成。
　　大額支付系統實行逐筆實時處理，全額清算資金。建設大額支付系統的目的，就是爲了給各銀行和廣大企業單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務，防範支付風險。同時，該系統對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策具有重要作用。該系統處理同城和異地、商業銀行跨行之間和行內的大額貸記及緊急的小額貸記支付業務，處理人民銀行系統的貸記支付業務。
　　大額實時支付系統與中央銀行會計集中核算系統、國家金庫會計核算系統、銀行業金融機構行內支付系統、中央債券綜合業務系統、外匯交易及同業拆借系統、銀行卡支付系統、城市商業銀行匯票處理系統等多個系統連接。
　　小額批量支付系統在一定時間內對多筆支付業務進行軋差處理，淨額清算資金。建設小額批量支付系統的目的，是爲社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，支撐各種支付業務的使用，滿足社會各種經濟活動的需要。該系統處理同城和異地紙憑證截留的商業銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業務，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業務，以及每筆金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。小額批量支付系統採取批量發送支付指令，軋差淨額清算資金。
　　發揮中央銀行作爲最終清算者的職能作用，爲參與者和特許參與者提供大額實時支付系統、小額批量支付系統、清算帳戶處理系統以及支付管理信息系統等服務，並實現與各行行內系統、中央會計核算系統、國庫系統的連接。 該系統的總體目標主要是提供跨行的支付清算服務，創造公平競爭環境，滿足社會各種支付活動的需要；支持公开市場操作、債券交易、同業拆借、外匯交易等金融市場資金的即時清算；充分利用支付系統蕴藏的大量支付業務信息資源，爲金融監管提供信息和手段；防範支付風險，提高流動性，並確保支付的最終清算。
　　全國支票影像交換系統是指運用影像技術將實物支票轉換爲支票影像信息，通過計算機及網絡將影像信息傳遞至出票人开戶銀行提示付款的業務處理系統，它是中國人民銀行繼大、小額支付系統建成後的又一重要金融基礎設施。影像交換系統定位於處理銀行機構跨行和行內的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統處理。支票影像業務的處理分爲影像信息交換和業務回執處理兩個階段，即支票提出銀行通過影像交換系統將支票影像信息發送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統向提出行發送回執完成付款。
　　依照世界各國的通行做法，其基本原理就是：運用計算機影像技術將實物支票轉換爲支票影像信息，通過網絡將支票影像信息傳遞到出票人开戶銀行提示付款的業務處理系統，從而實現支票的全國通用。本文討論該系統涉及到的一些關鍵技術。
　　一、電子驗印
　　銀行客戶的印鑑是銀行多種業務的重要憑證和依據，其法律基礎是1996年頒布實施的《中華人民共和國票據法》。傳統的印鑑比對方式是人工折角核對，其最大的兩個弱點是：1、精度低；2、無法實現通存通兌。特別是後一個弱點，成爲制約銀行業務發展的一個瓶頸。在全國支票影像交換系統中，提入行拿到的是支票的電子影像，基本上無法進行人工折角核對。因此，人工折角核對逐步退出歷史舞臺已成定局。
　　爲了彌補人工折角核對的不足，出現了基於模式識別和圖像處理技術的電子驗印技術。電子驗印就是利用計算機來實現印鑑的自動識別，其基本原理是：通過攝像機、數碼相機或掃描儀等圖像採集設備，將客戶的預留印鑑圖像採集到計算機裏面，經過特定的圖像處理算法形成電子標準印鑑。電子標準印鑑一般具有含結構信息、高保真和低存儲空間（幾個kByte/枚）等特點。這些特點爲預留印鑑的大規模數字化存儲和低代價的網絡傳遞提供了必要條件。印鑑核驗時，待測印鑑通過圖像採集設備被採集入計算機，同時，計算機調出相應的電子標準印鑑。經過預處理、定位、分割、配準和比對等圖像處理算法，計算機自動給出待測印鑑真僞的結論。
　　市場上也有一些組件或控件提供電子驗印功能，例如COM組件RSImage就提供印鑑比對函數。如果讀者想對電子驗印有一個感性的認識，可以得到一個演示。
　　二、票據縮微
　　銀行的票據被要求長期保存，然而，在大量的票據中進行檢索是非常困難的。如果能夠利用圖像壓縮技術，將票據圖像壓縮存儲在數字媒體上，那么檢索和保存將是十分方便的。傳統的票據縮微系統使用光盤塔做爲存儲設備，使用高速掃描儀做爲圖像採集設備，而且一般來說是獨立存在的。隨着大容量硬盤技術和圖像壓縮技術的發展，現在以硬盤存儲爲主。隨着全國支票影像交換系統和提入行自身的電子驗印系統的推廣，票據縮微系統可以直接從這兩個系統獲取票據圖像，這樣就省去了很多環節。現行主流的票據圖像壓縮格式有基於余弦變換的Jpeg和基於小波變換的Jpeg2000。市售的COM組件RSImage就提供了票據圖像壓縮函數。
　　三、票據圖像的採集
　　將票據圖像採集入計算機，大致有以下途徑：攝像機、數碼相機、平板掃描儀、高速掃描儀和票據清分機等。其中平板掃描儀精度最高，價格最低，一致性好，但是速度較慢，適合於票據量少的場合。對於批量採集或者速度要求高的場合，可以選用攝像機、數碼相機和高速掃描儀等。圖像採集設備的生產廠商一般會遵循TWAIN國際標準，這樣使得驅動开發更加通用化。市售的COM組件RSTWAINCOM 就提供了通用的TWAIN驅動。
　　四、票據要素識別
　　票據要素包含金額、账號、票號、日期等，這些要素有些是印刷體有些是手寫體。票據要素有着嚴格的規範。人工處理時，票據要素的錄入和填寫規範檢測就是一件頭疼的事情，在全國支票影像交換系統的背景下，這個問題將變得更加突出，因爲，工作人員從看紙面到看屏幕要有一個很長的適應過程。因此，用模式識別的方法自動地識別票據要素是關鍵技術之一。衆所周知，在銀行的計算機系統裏面，應用得最多的當然是數據庫技術和計算機網絡技術。那么，圖像處理和模式識別技術是另外一類計算機技術，其應用雖然不是主流，但仍然佔有一席之地。
　　五、票據塗改識別
　　塗改票據是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼分辨率有限，一些蛛絲馬跡難以察覺。計算機可以根據紋理、筆畫和前後關系等信息，智能地判斷票據是否被塗改。
　　六、手寫籤字的計算機輔助識別
　　《中華人民共和國票據法》規定手寫籤字和蓋章均可作爲出票依據。在現行的技術手段下，全自動地識別手寫籤字還是很困難的，但是計算機還是可以做一些輔助工作，例如：手寫籤字的存儲、網絡傳遞、顯示和關鍵筆畫的特徵提取等。
　　七、支付密碼
　　人民銀行發布的《全國支票影像交換系統業務處理辦法》指出：“提入行可以採用印鑑核驗方式或支付密碼核驗方式對支票影像信息進行付款確認。”支付密碼也稱爲變碼印鑑，其基本原理是：出票時，銀行客戶在專有的硬件或者軟件上，輸入金額、账號、票號、日期等信息，計算出一串數碼，填寫在票據上作爲出票依據。市售的COM組件RSSecurity 就提供了基於256位密鑰AES的支付密碼。
　　除了支付密碼以外，密碼信封也是一種簡便易行的票據密碼方式，只不過安全性稍差。
　　八、數字籤名（PKI）
　　人民銀行規定，支票影像及其捆綁信息，必須經過數字籤名，以確保信息的完整性、安全性和不可抵賴性。數字籤名是公开密鑰體系PKI的一個典型應用，其基本原理在各類媒體中均有介紹。市售的COM組件RSSecurity 就提供了數字籤名的一些基礎算法。
　　九、客戶化和組件式开發
　　人民銀行在《全國支票影像交換系統業務處理辦法》對於提入行的票據檢測方式並沒有做嚴格的規定，也就是說，提入行原有的電子驗印系統或支付密碼系統，經過修改仍然可以沿用，也可以根據自身的特點，上新的電子驗印系統或支付密碼系統。這樣一來，對於銀行軟件开發商來說，客戶化的工作將會很大。組件式开發是一種國際通行的軟件开發模式，可以方便客戶化.
　　中央銀行會計集中核算系統是以中國人民銀行地市以上機構爲基礎核算單位，運用計算機網絡和電子通信技術，遵循會計基本原理、準則和特定方法進行設計的，集中核算、反應和管理中國人民銀行各類會計業務的電算化系統。該系統提供資金最終結算服務，是中國人民銀行現代化支付系統的運行基礎，是中國人民銀行履行各項職能的核心支付系統。其業務範圍涵蓋中國人民銀行對金融機構的存貸款業務，公开市場業務，質押融資業務，貨幣投放，回籠業務，中國人民銀行內部資金匯劃、清算和財務核算等業務。
　　銀行業金融機構行內支付系統作爲銀行業金融機構綜合業務處理系統的重要組成部分，是其內部資金往來與資金清算的渠道，是其拓展支付服務市場，提升市場競爭能力的重要設施，在支付系統中居於基礎地位。
　　銀行卡支付系統由銀行卡跨行支付系統及發卡行行內銀行卡支付系統組成，專門處理行卡跨行交易信息轉接和交易清算業務，由中國銀聯建設和運營，具有借記卡和信用卡、密碼方式和籤名方式共享資源等特點。2004年銀行卡跨行支付系統成功接入中國人民銀行大額實時支付系統，實現了銀行卡跨行支付的實時清算。三、現代化支付系統的發展
　　從2002年10月8日大額實時支付系統成功投產試運行，經過近8年的建設發展，中國現代化支付系統已建成了建成了包括第一代人民幣跨行大額實時支付系統、小額批量支付系統、支票影像交換系統和境內外幣支付系統、電子商業匯票系統以及中央銀行會計集中核算系統，形成了比較完整的跨行支付清算服務體系，爲各銀行業金融機構及金融市場提供了安全高效的支付清算平臺，對經濟金融和社會發展的促進作用日益顯現。　隨着我國社會經濟的快速發展，金融改革繼續深入，金融市場日益完善，支付方式不斷創新，這對中央銀行的支付清算服務提出了許多新的、更高的要求。鑑此，人民銀行已开始着手建設更加統一、安全、高效的第二代支付系統和中央銀行會計核算數據集中系統（ACS系統），爲進一步提高中央銀行履職能力提供強有力的基礎設施服務，有效滿足社會經濟的支付需求，促進金融機構改善經營管理，支持經濟金融又好又快發展。　與第一代人民幣跨行支付系統相比，第二代支付系統能爲銀行業金融機構提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段，實現網銀互聯，支撐新興電子支付的業務處理和人民幣跨境支付結算，實現本外幣交易的對等支付 (PVP)結算。同時，系統還將具備健全的備份功能和強大的信息管理與數據存儲功能，建立高效的運行維護機制，進一步強化安全管理措施，並逐步實現支付報文標準國際化。ACS系統將實現中央銀行會計數據的高度集中，通過再造業務流程，實現內部管理扁平化，信息數據的網絡化傳輸和共享，支持金融機構提高資金管理水平，爲其提供多元化的服務。同時，系統還創建嚴密的風險防範和安全管理機制，具備健全完善的災難備份功能。　按照系統建設實施計劃，第二代支付系統的網銀互聯應用系統先行建設，擬於2010年6月底前上线運行，第二代支付系統的其他應用系統和ACS系統於2011年6月底前上线運行。